Prosječna neto kamatna marža (NIM) za američke banke u 2018. bila je 3, 3%. Ta brojka pokazuje blagi povrat od 30-godišnjeg minimuma od 2, 98% u 2015. godini. Ali dugoročni trend je manje-više smanjen od 1996. kada prosječna brojka bila je 4, 3%.
Objašnjenje neto kamate marže
U financijama, neto kamatna marža je mjera razlike između plaćenih i primljenih kamata, prilagođenih ukupnom iznosu imovine koja stvara banke.
Ključni odvodi
- Neto kamatna marža (NIM) otkriva količinu novca koju banka zarađuje na kamate na kredite u odnosu na iznos koji plaća kamatama na depozite. NIM je jedan pokazatelj profitabilnosti i rasta banke. Prosječni NIM za američke banke bio je 3, 3% u 2018. Dugoročni trend pada od 1996. kada je prosjek iznosio 4, 3%.
Ukratko, neto kamatna marža jedan je pokazatelj profitabilnosti i rasta banke. Otkriva koliko banka zarađuje na kamatama na svoje kredite u usporedbi s iznosom kamate na depozite.
Na primjer, recimo, banka je godišnje odobravala kredite u iznosu od 100 milijuna dolara, što je donijelo 5, 5 milijuna dolara prihoda od kamata. Iste godine banka je platila 2, 5 milijuna dolara kamate svojim štedišama.
Neto kamatna marža banke može se izračunati pomoću sljedeće formule: neto kamatna marža = (5, 5 milijuna USD - 2, 5 milijuna USD) / 100 milijuna dolara = 0, 03, ili 3%.
Neto kamatna marža nije isto što i neto kamatni prihod. Neto prihod od kamata je brojač u jednadžbi neto kamatne marže, ali nazivnik je ukupna imovina banke i može se mijenjati u proporcijama koji se ne odražavaju u brojniku.
Neto kamatna marža nije isto što i profitabilnost. Većina banaka također ostvaruje značajan prihod od naknada i naknada za usluge raznih vrsta, a one se ne odražavaju u neto kamatama.
Tipična i relativna neto marža na kamatu
Na neto kamatnu maržu banke utječu brojni čimbenici. Na primjer, ponuda i potražnja za kreditima pomažu u uspostavljanju tržišnih kamatnih stopa. Monetarna politika i bankarski propisi koje postavljaju Federalne rezerve mogu povećati ili smanjiti potražnju za depozitnim računima i potražnju za kreditima.
Ako se potražnja za štednjom poveća u odnosu na potražnju za kreditima, vjerojatno će se neto kamatna marža smanjiti. Suprotno je ako je potražnja za kreditima veća u odnosu na štednju.
Neto kamatna marža varira između banaka ovisno o njihovim poslovnim modelima. Na primjer, Wells Fargo je imao godišnju neto kamatnu maržu za prvi kvartal 2019. godine od 3, 10%. U istom razdoblju JPMorgan Chase imao je NIM od 2, 88%. U međuvremenu, Capital One Financial imao je veliku 7, 22% godišnju neto kamatnu maržu za prvi kvartal 2019. godine.
To ne znači da je Capital One više nego dvostruko profitabilniji ili čak dvostruko učinkovitiji od Wells Fargo ili JPMorgan Chase. Svaka se tvrtka fokusira na različite financijske instrumente kako bi ostvarila prihod. Međutim, to sugerira da Capital One reagira fleksibilnije u promjenjivom okruženju stopa.
Neto kamatna marža za sve američke banke prati ekonomska istraživanja u Federalnim rezervama St. Podaci za pojedine banke navode se u tromjesečnim i godišnjim izvještajima.
