Što je varijabilna anuiteta?
Promjenjiva anuiteta vrsta je anuitetnog ugovora čija vrijednost može varirati ovisno o uspješnosti temeljnog portfelja uzajamnih fondova. Promjenjivi anuiteti razlikuju se od fiksnih anuiteta, koji daju specifičan i zajamčeni povrat.
Ključni odvodi
- Vrijednost varijabilnog anuiteta temelji se na uspješnosti temeljnog portfelja uzajamnih fondova koji je odabrao vlasnik anuiteta. Fiksni anuiteti, s druge strane, osiguravaju zajamčeni povrat. Promjenjivi anuiteti nude mogućnost većeg povrata i većeg dohotka od fiksnog anuiteti, ali postoji i rizik da će račun pasti na vrijednosti.
Osnove varijabilnih anuiteta
Razumijevanje varijabilnih anuiteta
Dva su elementa koja doprinose vrijednosti varijabilnog anuiteta - glavnica, to je iznos novca koji uplaćujete u anuitetu, i prinosi koje temeljne investicije vašeg anuiteta donose na toj glavnici tijekom vremena.
Najpopularnija vrsta varijabilnog anuiteta naziva se odgođeni anuitet. Treba često koristiti za potrebe mirovinskog planiranja kako bi se osigurao redoviti (mjesečni, tromjesečni, godišnji) tok prihoda, počevši u nekom trenutku u budućnosti. Postoje i trenutni anuiteti koji odmah počinju isplaćivati dohodak.
Anitet možete kupiti s paušalnim iznosom ili s nizom plaćanja, a vrijednost računa će se povećati u skladu s tim. U slučaju odgođenog anuiteta, ovo se često naziva faza akumulacije.
Druga faza pokreće se kada vlasnik anuiteta zatraži od osiguravatelja da započne protok prihoda, koji se često naziva faza isplate. Većina anuiteta neće vam omogućiti da povučete dodatna sredstva s računa nakon što počne faza isplate.
Promjenjivi anuiteti uvedeni su 1950-ih kao alternativa fiksnim anuitetima, koji nude zajamčeni, ali često nizak povrat. Promjenjivi anuiteti kupcima su pružili priliku da imaju koristi od rastućih tržišta ulaganjem u izbornik uzajamnih fondova koje nudi osiguratelj. Preokret je bio mogućnost većeg povrata tijekom faze akumulacije i većeg dohotka tijekom faze isplate. Loša strana je bila što je kupac bio izložen tržišnom riziku, što može rezultirati gubicima. Suprotno tome, fiksna anuiteta osiguravajuće društvo preuzima rizik od isporuke onog što je obećalo.
Promjenjivi anuiteti trebali bi se smatrati dugoročnim ulaganjima, zbog ograničenja u povlačenju. Obično omogućuju jedno povlačenje svake godine tijekom faze nakupljanja. Međutim, ako povučete povlačenje tijekom razdoblja predaje ugovora, koji može biti i do 15 godina, uglavnom ćete morati platiti naknadu za predaju.
Prednosti i nedostaci varijabilnih anuiteta
Pri odlučivanju želite li novac staviti u varijabilni anuitet u odnosu na neku drugu vrstu ulaganja, vrijedno je odmjeriti ove prednosti i nedostatke:
prozodija
-
Odgođeni porez
-
Tok prihoda prilagođen vašim potrebama
-
Zajamčena smrtna naknada
-
Sredstva ograničena za vjerovnike
kontra
-
Rizičniji od fiksnih anuiteta
-
Naknade za predaju i kazne za rano povlačenje
-
Visoke naknade
Ovdje su neke pojedinosti.
prednosti
- Promjenjivi anuiteti rastu odgodu poreza, tako da ne morate plaćati porez na dobit od ulaganja, dok ne započnete primati prihod ili ne povučete novac. To se odnosi i na mirovinske račune, kao što su tradicionalni IRA-i i naravno 401 (k) s. Prihod prihoda možete prilagoditi svojim potrebama. Ako umrete prije faze isplate, vaši će korisnici možda dobiti zajamčenu smrtnu naknadu. Sredstva u anuitetu isključuju se za limite za vjerovnike i druge s naplatom duga. To se općenito odnosi i na mirovinske planove.
Nedostaci
- Promjenjivi anuiteti rizični su od fiksnih anuiteta jer temeljne investicije mogu izgubiti vrijednost. Ako novac morate povući s računa zbog financijske nužde, možda ćete se suočiti s naknadama za predaju. Svako povlačenje koje napravite prije dobi od 59 ½ može također biti podložno porezu od 10%. Naknade za varijabilne anuitete mogu biti poprilično velike.
Prije kupnje varijabilnog anuiteta, ulagači trebaju pažljivo pročitati prospekt kako bi pokušali razumjeti troškove, rizike i formule za izračunavanje investicijskih dobitaka ili gubitaka. Anuiteti su komplicirani proizvodi, tako da je to lakše reći nego učiniti.
Imajte na umu da se između naknada za upravljanje ulaganjima, naknada za smrtnost, administrativnih naknada i naknada za sve dodatne vozače mogu promijeniti zbrojni anuitetni troškovi. To može negativno utjecati na vaš povrat na duži rok, u usporedbi s drugim vrstama ulaganja.
