Otplata hipoteke sa 401 (k): prednosti i nedostaci
To su neka razumljiva pitanja s kojima biste se mogli susresti tijekom planiranja umirovljenja: Je li razumno otjerati novac u mirovinski plan koji sponzorira poslodavac, kao što je 401 (k), a istodobno obavljati ogromnu mjesečnu hipoteku? Može li biti bolje, dugoročno gledano, iskoristiti postojeću mirovinsku štednju za isplatu hipoteke? Na taj način značajno biste smanjili mjesečne troškove prije nego što ostavite posao i redovite plaće.
Ključni odvodi
- Uplata hipoteke sredstvima iz vašeg 401 (k) može smanjiti mjesečne troškove kako se približava mirovina. Isplata vam također može omogućiti da prestanete plaćati kamate na hipoteku, posebno ako je prilično rano u razdoblju hipoteke. potez uključuje smanjenu imovinu u mirovini i veći porez na račun u godini u kojoj se sredstva povlače iz 401 (k). Također ćete propustiti porezno zaštićenu investicijsku zaradu koju biste ostvarili ako sredstva ostanu u svoj mirovinski račun.
Ne postoji jedinstven odgovor da li bi bilo pametno otpustiti hipoteku prije odlaska u mirovinu; zasluge ovise o vašim financijskim okolnostima i prioritetima. Ovdje je, međutim, opseg prednosti i (uvjerljivih) poteza, kako bismo vam pomogli da odlučite može li to imati smisla za vas.
prozodija
-
Povećani novčani tok
-
Eliminacija interesa
-
Prednosti planiranja nekretnina
kontra
-
Smanjena mirovinska imovina
-
Snažan porezni račun
-
Gubitak odbitka za kamate
-
Smanjena zarada od ulaganja
Prednosti za oslobađanje hipoteke
Evo čimbenika koji žive u korist penzijskog hipoteke u mirovini, čak i ako to znači iskoristiti mnogo ili cijeli svoj saldo od 401 (k) da biste to učinili.
Povećani novčani tok
Budući da je hipotekarno plaćanje obično jak mjesečni trošak, uklanjanjem novca oslobađa se gotovine za druge namjene. Specifične pogodnosti ovise o dobi nosioca hipoteke.
Za mlađe ulagače uklanjanje mjesečne hipoteke dodirom imovine 401 (k) oslobađa gotovinu koja se može koristiti za postizanje drugih financijskih ciljeva kao što su financiranje troškova fakulteta za djecu ili kupovina imovine za odmor. S vremenom na njihovoj strani, mlađi radnici također imaju optimalnu mogućnost nadoknade iskorištenja mirovina u iznosu od 401 (k) tijekom svojih radnih godina.
Stariji pojedinci ili parovi, otplatom hipoteke mogu se trgovati uštedama za niže troškove kako se mirovina bliži ili započinje. Ti smanjeni troškovi mogu značiti da raspodjela 401 (k) korištena za otplatu hipoteke ne mora nužno biti nadopunjena prije napuštanja radne snage. Slijedom toga, korist od hipotekarne otplate ostaje, a pojedinac ili bračni par imaju manju potrebu za povlačenjem prihoda od ulaganja ili imovine iz mirovine tijekom mirovinskih godina.
Višak novca koji nije plaćen hipotekom može se također pokazati korisnim za neočekivane troškove koji mogu nastati tijekom umirovljenja, kao što su troškovi liječenja ili dugotrajne skrbi koji nisu obuhvaćeni osiguranjem.
Eliminacija interesa
Još jedna prednost povlačenja sredstava s 401 (k) za uplatu hipoteke je potencijalno smanjenje kamata na hipotekarnog zajmodavca. Tijekom konvencionalne 30-godišnje hipoteke na kući od 200 000 dolara, uz pretpostavku fiksne kamatne stope od 5%, ukupne kamate su osim glavnice preostale nešto više od 186 000 USD. Korištenje sredstava od 401 (k) za rano otplatu hipoteke rezultira smanjenjem ukupnih kamata isplaćenih zajmodavcu tijekom vremena.
Međutim, ova je prednost najjača ako ste jedva ušli u hipoteku. Ako umjesto toga duboko plaćate hipoteku, vjerojatno ste već platili većinu dugovanih kamata. To je zato što se otplata kamata predbilježi za vrijeme trajanja zajma.
"Samo zato što imate 10 godina u hipoteci na 20 godina za 300.000 dolara ne znači da sada dugujete banci 150.000 američkih dolara", objašnjava Simon Brady, certificirani financijski planer tvrtke Anglia Advisors u New Yorku. "Hipoteke ne funkcioniraju na takav način linearno. Proteklih 10 godina provodili ste pretežno plaćajući kamate i još uvijek dugujete glavnicu koja će biti znatno veća od polovine u odnosu na prvotni kredit. 10 godina koje su pred vama uključuje isplaćivanje više i više glavnice i sve manje i manje kamate sa svakom uplatom."
Drugim riječima, nakon što ste otplatili gotovo sve kamate na hipoteku ranije u njenom mandatu, trajni troškovi posudbe glavnice koja ostaje - što je možda i veći dio tog iznosa - u osnovi su zanemarivi, dar koji biste trebali odbiti samo s puno razmišljanja, Ili kao što Brady kaže, „već ste učinili velik potez u vezi s plaćanjem kamata“, što znači „ako sada odjednom date banci koju duguje glavnica, efektivna kamatna stopa koju ćete platiti tijekom života te hipoteke vjerojatno bi vas šokirao ako biste to izračunali."
Zaključak: Pažljivo izračunajte koliko ćete kamata na otplatu hipoteke zapravo uštedjeti prije nego što pretpostavite da će ona biti značajna.
Planiranje nekretnine
Uz to, posjedovanje kuće može biti korisno prilikom izrade plana posjeda, olakšavajući supružnicima i nasljednicima da dobiju imovinu u punoj vrijednosti, posebno ako se druga imovina potroši prije smrti. Prednosti zaštite imovine od otplaćivanja hipotekarnog salda mogu daleko nadmašiti smanjenje imovine koja se povlači iz mirovine od povlačenja od 401 (k).
Važno je za oslobađanje hipoteke
Nasuprot tim prednostima otplate hipoteke nalazi se niz nedostataka, od kojih su mnogi bili povezani sa upozorenjima ili nedostacima na gore spomenute pluseve.
Umanjena imovina za umirovljenje
Najveća zamjena korištenju sredstava 401 (k) za uklanjanje hipotekarne bilance je vjerojatno veliko smanjenje ukupnih resursa koji su vam na raspolaganju tijekom umirovljenja. Istina, vaše će proračunske potrebe biti skromnije bez mjesečnog plaćanja hipoteke, ali će i dalje biti značajne. Ušteda u mirovini je za većinu zadataka ogroman zadatak, čak i kada je dostupan 401 (k). Štediša mora pronaći metode kako nadmašiti inflaciju, istovremeno uravnotežujući rizik ulaganja u mirovinski plan. Postoje ograničenja doprinosa koja pokrivaju ukupni iznos koji se može uštedjeti u bilo kojoj godini, što dodatno povećava izazov.
Zbog ovih ograničenja, smanjenje mirovine od 401 (k) može biti gotovo nemoguće nadoknaditi prije nego što počne umirovljenje. To se posebno odnosi na radnike srednje i starije dobi, pa stoga imaju kraću stazu za štednju u kojoj mogu napuniti svoje mirovinske račune. Povećanje novčanog toka koje proizlazi iz toga što više nema hipoteku može biti brzo iscrpljeno zbog povećanih ušteda za nadoknadu deficita mirovinskog plana.
Snažan porez na račun
Ako ste već u mirovini, postoji drugačija negativna implikacija poreza. Pregledavanje poreznih posljedica otplate njihove hipoteke sa 401 (k) je "jedna od najvećih grešaka koje umirovljenici vidim", kaže Jonathan Swanburg, predstavnik investicijskog savjetnika u Tri-Star Advisorsu u Houstonu. "Svaki novac oduzet od 401 (k) računa se kao običan dohodak. Uzimanje velike svote za otplatu nečeg poput hipoteke, posebno tijekom godine kada umirovljenik još uvijek ima zarade, može lako prebaciti osobu u viši iznos granični porezni krug."
Swanson daje primjer distribucije od 100.000 USD. Povlačenjem tog iznosa moglo bi se lako premjestiti donositelj sa srednjim dohotkom iz onoga što bi moglo biti 15% u 25%. Distribucija bi tada koštala osobu 10.000 dolara dodatnih poreza - 13.000 dolara ako bi zaradili nešto više, a to ih je uvelo u granicu od 28%. "Vidio sam kako se neki ljudi kreću i do 39, 6%", kaže Swanson podsjećajući da je danima prije no što je Zakon o smanjenju poreza i radnih mjesta smanjio gornji dio na 37%.
Porezni scenarij nije bolji ako ste posudili 401 (k) kako biste ispraznili hipoteku, umjesto da sredstva povučete izravno s računa. Izvlačenje sredstava iz 401 (k) može se obaviti putem zajma 401 (k) dok je zaposlenik još uvijek zaposlen u tvrtki koja nudi plan ili kao raspodjela s računa.
Uzimanje zajma protiv 401 (k) ne zahtijeva samo vraćanje putem odgode plaće, već može rezultirati i skupim poreznim posljedicama za vlasnika računa. To se događa ako zaposlenik napusti svog poslodavca prije nego što vrati zajam u iznosu od 401 (k). U ovoj se situaciji preostali saldo smatra oporezivom raspodjelom osim ako se ne isplati do datuma dospijeća njihova federalnog poreza na dohodak, uključujući proširenja. Slično tome, zaposlenici koji uzimaju raspodjelu iz sadašnjeg ili bivšeg plana 401 (k) moraju ga prijaviti kao oporezovani slučaj ako su sredstva dodijeljena na temelju poreza. Za pojedince koji odustanu prije dobi od 59½, na iznos primljenog dodatka na porez na dohodak obračunava se kazneni porez u iznosu od 10%.
Gubitak odbitka od hipotekarnih kamata
Uz porezne implikacije na zajmove i raspodjele, vlasnici kuća mogu izgubiti dragocjenu poreznu uštedu prilikom prijevremenog otplata hipotekarnog stanja. Hipotekarne kamate koje se plaćaju tijekom cijele godine oporezuju se vlasnikom kuće, a gubitak ove pogodnosti može rezultirati znatnom razlikom u poreznoj uštedi nakon što se hipotekarni iznos isplati u cijelosti.
Istina je, kao što smo napomenuli ranije, da ako se dobro snalazite u hipoteci, veći dio mjesečne isplate otplaćuje glavnicu, a ne kamate, i tako je ograničen u svojoj odbitnosti. Ipak, vlasnici kuća, posebno oni kojima je preostalo malo vremena u hipoteci - trebali bi pažljivo odmjeriti porezne implikacije na otplatu hipotekarnog stanja s 401 (k) sredstvima prije nego što uzmu kredit ili distribuciju kako bi to učinili.
Smanjena investicijska zarada
Vlasnici kuća trebali bi razmotriti i oportunitetne troškove povezane sa otplatom hipotekarnog stanja s imovinom od 401 (k). Planovi mirovinskih štednja nude širok spektar mogućnosti ulaganja kojima se želi osigurati način na koji se prinosi ostvaruju u većoj stopi od inflacije i ostalih vrijednosnih papira u novčanom iznosu. 401 (k) također predviđa složene kamate na te povrate, jer se porezi na dobit odgađaju dok se novac ne povuče tijekom mirovinskih godina.
Obično su hipotekarne kamatne stope daleko niže od onoga što široko tržište stvara kao povrat, što čini povlačenje za otplatu hipotekarnog duga dugoročno manje povoljnim. Kada se za otplatu hipotekarnog stanja oduzmu sredstva od 401 (k), mogućnost ulaganja u tu imovinu gubi se dok se ne nadoknade, ako se uopće nadoknađuju.
Donja linija
Imajte na umu da uživate u vjerovatnom uvažavanju vrijednosti vašeg doma bez obzira na to jeste li ispunili hipoteku. Financijski bi vam moglo biti bolje da ukupna sredstva ostavite u iznosu od 401 (k) i uživate kako u njihovoj mogućoj uvažavanju, tako i u cijelosti svog doma.
