Što je unaprijed hipotekarno osiguranje (UFMI)?
Prethodno hipotekarno osiguranje je premija osiguranja koja se prikuplja, obično na zajmove Federalne uprave za stambeno osiguranje (FHA), u vrijeme kada je zajam prvobitno napravljen. Iako je slično, to nije sasvim isto kao privatno hipotekarno osiguranje (PMI), koje prikuplja uobičajeni privatni hipotekarni zajmodavac svaki mjesec kada je predujam kupca kuće manji od 20% kupoprodajne cijene. Premijerne premije za hipoteku dodaju se zbiru novca koji se koristi kako bi se pomoglo entitetima, kao što je FHA, osigurati zajmove za određene dužnike.
ključni dijelovi
- Prvo hipotekarno osiguranje (UFMI) je premija osiguranja od 1, 75% koja se prikuplja na zajmove Federalne uprave za stambeno osiguranje (FHA). Ovaj novac osiguranja štiti zajmodavca u slučaju da dužnik neplati hipoteku. UFMI se može platiti na vrijeme zajam se zatvara ili uvrštava u hipoteku. Uz to je i tekuće plaćanje premije hipotekarnog osiguranja.
Razumijevanje hipotekarnog osiguranja unaprijed (UFMI)
Kao i PMI, svrha hipotekarnog osiguranja FHA je zaštititi zajmodavca. Kada zajmoprimci u svom domu imaju minimalni kapital, rizik (zajmodavca) da će zajmoprimac zadati veći je, jer zajmoprimac nema toliko izgubiti ako hoda i propušta banku. Hipotekarnim osiguranjem, ako prestanete plaćati hipoteku i udaljite se od kuće, osiguravač će pomoći vašem zajmodavcu da nadoknadi gubitke.
Zajmovi FHA-e imaju niže zahtjeve za predujam - čak 3, 5% cijene kuće i manje stroge zahtjeve za prihodom i kreditom od klasičnih zajmova. Dakle, ti krediti zahtijevaju plaćanje unaprijed hipotekarnog osiguranja, koje se prikuplja u trenutku zatvaranja.
Troškovi hipotekarnog osiguranja unaprijed (UFMI)
Od 2015. godine stopa unaprijed hipotekarnog osiguranja iznosi 1, 75% osnovne cijene zajma. FHA Streamline krediti za refinanciranje naplaćuju se UFMIP u iznosu od 55%. Možete zatvoriti ovaj iznos u gotovini kada zatvorite zajam, ali većina ljudi odluči ga ubaciti u njihov ukupni iznos hipoteke.
Uz UFMI, zajmoprimci moraju plaćati stalne premije za hipotekarno osiguranje (MIP), koje se kreću u rasponu od 0, 45% do 1, 05%. To hipotekarno osiguranje morat ćete platiti sve dok omjer zajma i vrijednosti ne bude dovoljno visok - to jest, dok ne otplatite određeni iznos svoje hipoteke. Kad je vaš kapital dovoljno visok (22% u slučaju FHA zajma), zajmodavac postaje mnogo manje zabrinut kako ćete se udaljiti od kuće, a osiguranje više nije potrebno. Oni s kreditima većim od 15 godina dužni su plaćati mjesečno plaćanje hipotekarnih osiguranja za pet godina. Ako je vaša hipoteka kraća od 15 godina, onda je jedini uvjet omjer zajam-vrijednost 78%.
Kako se plaća unaprijed hipotekarno osiguranje (UFMI)
Plaćanja premije unaprijed hipotekarnog osiguranja podnose se izravno HUD-u i prikuplja ih automatizirano prikupljanje službe Ministarstva financija Ministarstva financija. Ulaze u escrow račun.
HUD koristi sigurnosni portal za prikupljanje Interneta za obradu zbirki elektroničkim putem. Ova usluga automatiziranog prikupljanja:
- Udovoljava zahtjevima agencija i poslovnih partnera za elektroničkim alternativama pružajući mogućnost ispunjavanja obrazaca, plaćanja i slanja upita u elektroničkom obliku putem Interneta. Omogućuje poslovnim partnerima i korisnicima potrošača pristup njihovim računima za plaćanje s bilo kojeg računala s pristupom Internetu. Omogućuje saveznim agencijama da prikupljati i obrađivati kolekcije na učinkovit i pravodoban način
Posebna razmatranja za unaprijed hipotekarno osiguranje (UFMI)
Mnogi ljudi ne shvaćaju da se premije za hipotekarno osiguranje obično mogu vratiti po unaprijed ocijenjenoj cijeni ako su to platili odjednom, a zatim prodati kuću unutar prvih pet do sedam godina vlasništva. Drugim riječima, oni mogu imati pravo na značajan povrat čak i godinama nakon činjenice.
Ako je vlasnik kuće primio FHA zajam prije lipnja 2013., oni imaju pravo na povrat i otkaz svoje premije unaprijed hipotekarnog osiguranja nakon pet godina. Vlasnik kuće mora imati 22% udjela u imovini, a sva plaćanja moraju biti izvršena na vrijeme. Vlasnici domova s FHA zajmovima danim nakon lipnja 2013. moraju se refinancirati u uobičajeni zajam i sadašnja vrijednost kredita od 80% ili više.
Savjeti za izbjegavanje plaćanja hipotekarnog osiguranja unaprijed (UFMI)
Postoji nekoliko načina kako kupci kuća mogu izbjeći plaćanje hipotekarnog osiguranja:
- Prijavite se za konvencionalni hipotekarni kredit. Hipotekarni zajmodavci neće zahtijevati hipotekarno osiguranje unaprijed za uobičajene kredite koji imaju 80% zajma na vrijednosti ili manje. Ovaj se prag odnosi i na izvorne kupnje kuća i na refinanciranje. Izvršite 20% predujma. Hipotekarni zajmodavac neće snositi toliki rizik kada je predujam za dom jednak 20% ili više; stoga se ne očekuje da kupac kupuje hipotekarno osiguranje. Nabavite drugu hipoteku. Za predujam od 5% potrebna bi bila hipoteka od 15%, a za hipoteku od 10% potrebna je hipoteka od 10%, da bi se izbjeglo hipotekarno osiguranje. Potražite pomoć od strane prodavatelja. Prodavač koji ima kapital može se odlučiti za financiranje dijela kupoprodajne cijene putem druge hipoteke. Vaša 10% predujma zajedno s hipotekom prodavača od 10% pomoći će vam izbjeći hipotekarno osiguranje.
