Što su standardi za sklapanje ugovora?
Standardi za osiguravanje kredita su smjernice utvrđene kako bi se osiguralo izdavanje i održavanje sigurnih zajmova. Važeći standardi osiguravajućeg poslovanja pomažu u postavljanju mjerila za koliko duga može biti dano nekoj osobi, uvjete zajma, koliki dug određena tvrtka želi izdati i koje će se kamatne stope naplaćivati.
Ključni odvodi
- Standardi za osiguravanje rizika su smjernice koje banke i kreditne institucije postavljaju za utvrđivanje je li dužnik vrijedan kredita (tj. Zajma). Standardi za osiguravanje rizika pomažu odrediti koliki dug treba izdati, uvjete i kamatne stope. Ovi standardi pomažu u zaštiti banaka od prekomjernog rizika i gubitaka. Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) prethodno je objavila preporuke za standarde preuzimanja osiguranja, koji uključuju pregled kreditne povijesti i procjenu izvora prihoda.
Kako rade standardi za sklapanje ugovora
Zvučni standardi osiguravanja zaštite financijske institucije štite od pretjeranog rizika koji može dovesti do gubitaka. Povijest pokazuje da su standardi zajma i osiguravanja uglavnom prociklički. Kako se konkurentski pritisci povećavaju za rast kredita, banke mogu biti zamišljene da olakšaju osiguravajuće standarde za širenje kreditnog portfelja kako bi se stvorila zarada. Kako se uvjeti pogoršavaju, ovo ublažavanje standarda osiguranja može uzrokovati da se banke suoče s povećanim rizikom, praćenim porastom gubitaka i eventualnim pooštravanjem standarda osiguranja.
Na primjer, tijekom financijske krize 2008.-2009., Neki su zajmodavci smanjili naknade za plaćanje unaprijed i ponudili veću fleksibilnost u pogledu izdanih zajmova. Tijekom te iste krize, mnoge tvrtke pooštrile su i standarde osiguranja (jedan od krivca za pad).
Zahtjevi za standarde osiguravanja
Izbor izmjene uvjeta zajma financijske institucije i standarda preuzimanja ugovora obično je rezultat odluka koje donose uprava i viši menadžment. Alternativno, suptilne, stvarne revizije politika mogu proizići iz toga kako se standardi i postupci zapravo primjenjuju u praksi. U oba slučaja moraju se poduzeti odgovarajući koraci upravljanja rizicima kako bi se osiguralo da su rizici pravilno identificirani, nadgledani i kontrolirani i da su za rizike poduzimane cjenovne cijene, uvjeti ili druge zaštitne mjere protiv neusklađenosti.
Studija o kreditnim praksama iz 1998. godine istakla je šest osnovnih uvjeta pozajmljivanja i osiguravajuće standarde za održavanje snažne kreditne discipline i osiguravanje pametnih odluka o kreditima. Ti standardi uključuju:
- Formalne kreditne politike trebale bi priopćiti apetit banke prema riziku, istovremeno pružajući posebne smjernice i standarde mjerenja, zajedno s dosljednim postupkom odobravanja i praćenja izuzetaka. Formalni postupci odobravanja kredita trebali bi biti neovisni o funkcijama zajma linijskog kreditiranja. analiza, vrednovanje kolaterala, podrška jamaca i odredbe sporazuma. Koristite alate usmjerene prema naprijed za procjenu projekcija i različitih scenarija koji se usredotočuju na ključne odrednice uspješnosti. Upotrijebite sustave ocjenjivanja rizika koji precizno procjenjuju kvantitativne i kvalitativne aspekte za procjenu kreditnog rizika na početku i tijekom trajanja zajma. Osigurajte upravljanje i informacijske sustave zajmodavca podržati postupak odobravanja i kontinuirano praćenje sastava portfelja i rizičnih pozicija.
Primjer normi za sklapanje ugovora
Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) ima svoje preporučene smjernice za standarde osiguravanja kreditnih kartica. Prema saveznoj korporaciji za osiguranje depozita (FDIC), standardi preuzimanja osiguranja pomažu osigurati da kreditne kartice koje klijentima nude ispunjavaju prihvatljivu razinu rizika. Neki od glavnih kriterija za sklapanje kredita koji FDIC preporučuje za kreditne kartice uključuju:
- Procjena podnositelja zahtjeva za spremnost i sposobnost otplate. Kreditna povijest i učinak na prošlim i postojećim obvezama. Procjena dohotka, kao što su prihodi od samozapošljavanja, prihod od ulaganja itd. Razmatranje ukupnog kreditnog odnosa dužnika s bankom.
