Što je financijski supermarket?
Financijski supermarket je vrsta financijske institucije koja nudi širok spektar financijskih usluga. Oni uključuju osnovne ponude kao što su svakodnevno bankarstvo i usluge pozajmljivanja, kao i naprednije usluge poput brokerskog posredovanja, osiguranja, pa čak i investicijskog bankarstva.
Iz perspektive financijske tvrtke, pakiranje financijskih usluga zajedno može omogućiti povećane prihode od naknada, a istovremeno i otežati kupcu prijelaz na novog davatelja usluga.
Ključni odvodi
- Financijski supermarketi su banke čija ponuda proizvoda kombinira širok spektar usluga. Obično uključuju usluge osiguranja, posredovanja i pozajmljivanja. Neke tvrtke uključuju i investicijsko bankarstvo. Financijski supermarketi mogu koristiti potrošačima nudeći sve veću udobnost. Međutim, također mogu naštetiti potrošačima tako što će im biti teško da promijene dobavljače.
Razumijevanje financijskih supermarketa
Tradicionalno bi poslovne banke pružale usluge provjere računa, zajmove za rastuća poduzeća, hipoteke za pojedince i obitelji i osnovne financijske proizvode, poput štednih računa i depozitnih potvrda (CD-a). Financijski supermarketi proširili su se na ovaj model omogućavajući maloprodajnim kupcima pristup raznim dodatnim proizvodima - poput osiguranja ili dionica kojima se trguje na javnim mjestima - bez potrebe da prođu kroz zasebnu financijsku instituciju.
Financijski supermarketi bili su popularni u 1980-ima i 1990-ima, iako je rast ovog poslovnog modela kočio zakonska pravila koja sprečavaju grupiranje određenih financijskih usluga. Međutim, 1999. godine ta su pravila značajno uklonjena donošenjem Zakona o Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Ukidanje Glass-Steagallovog zakona iz 1933. godine GLBA je zakonitim komercijalnim bankama ponudio široku paletu financijskih usluga, poput brokerskog posredovanja, osiguranja i investicijskog bankarstva.
Iz perspektive banaka, model financijskog supermarketa je koristan jer omogućava banci naplaćivanje raznih naknada koje bi u protivnom zaradili drugi profesionalci ili institucije. Na primjer, uključivanje usluga brokerskih usluga omogućava banci da ostvari prihod od provizija od kupnje i prodaje dionica. Isto tako, nudeći osiguravajuće usluge omogućuje banci prikupljanje premija osiguranja.
Još jedna velika korist za banku je da model financijskog supermarketa povećava troškove prelaska klijenta. Ako se mnoštvo različitih aspekata financijskih poslova klijenta oslanja na jednu instituciju, premještanje u novu instituciju moglo bi biti skupo i dugotrajno. To tvrtkama može omogućiti povećanje cijena bez straha da će njihovi kupci odgovoriti prelaskom na konkurenta, povećavajući tako profitnu maržu tvrtke.
Iz perspektive kupca, model financijskog supermarketa ima i pozitivne i negativne osobine. S pozitivne strane, to može stvoriti praktičnost omogućavajući klijentu da postigne više financijskih ciljeva iz jedne poslovnice banke, a ne da se bavi nekoliko različitih pružatelja financijskih usluga. Štoviše, kupci danas imaju prednost vođenja svojih poslova putem internetskih i mobilnih aplikacija za bankarstvo.
S druge strane, financijski supermarketi mogli bi iskoristiti troškove prelaska s kojima su suočeni njihovi kupci. Primjerice, Wells Fargo (WFC) bio je prisiljen platiti milijardu dolara kazne u 2018. zbog navodnog naplaćivanja klijentima proizvoljnih naknada za različite usluge poput osiguranja automobila, hipoteka i svakodnevnog bankarstva. U takvoj situaciji, kupci bi bili posebno osjetljivi na takva zlostavljanja ako imaju mnogo različitih vrsta računa otvorenih kod institucije koja ih krši.
Primjer stvarnog svijeta financijskog supermarketa
Michaela je mlada profesionalna osoba koja raspravlja o tome gdje otvoriti novi bankovni račun. S jedne strane, ona se može odlučiti za XYZ Financial, nacionalnu banku koja slijedi poslovni model „financijskog supermarketa“. S druge strane, ona bi mogla otvoriti račun u ABC štednji, lokalnoj kreditnoj uniji koja se fokusira na tradicionalne usluge poput provjere i štednih računa.
Michaela zna da će, ako odabere XYZ Financial, moći pristupiti mnogo više usluga od onoga što nudi ABC štednja - uključujući proizvode osiguranja, usluge posredovanja u dionicama i razne zajmove. Ali ona se također boji da bi joj povezivanje svih financijskih poslova u jednoj instituciji moglo otežati promjenu banaka ako nije zadovoljna njihovim cijenama ili uslugama za korisnike.
