Nakon što donesete odluku o kupnji trajnog osiguranja, tada morate odrediti koju policu želite kupiti i koji iznos premije platiti. Za razliku od životnog osiguranja, koje ima postavljenu premiju na temelju iznosa i trajanja pokrića, premija za trajnu policu ovisi o tome kako je pokriće dizajnirano i koje pretpostavke se koriste za pripremu hipotetske ilustracije. Premija se također razlikuje ovisno o vrsti trajnog pokrića. Na primjer, cijeli život ima manju fleksibilnost od univerzalnog života. Uz to, premija se može mijenjati s vremenom vašeg vlasništva.
Kako se izračunava premija
Premija za polisu životnog osiguranja izračunava se korištenjem ilustracijskog softvera osiguravajućeg društva. Iznos premije određuje se u nizu varijabli, uključujući vašu dob, spol, zdravstveni rejting, pretpostavljenu stopu povrata, način plaćanja, dodatne vozače i povećava li se stopa smrti ili povećava. Koliko dugo je smišljeno trajanje politike, kao i pretpostavljena zajamčena stopa povrata, mogu imati značajan utjecaj na premiju. Neke se politike izračunavaju tako da traju do očekivane smrtnosti ili dobi od 90 godina, dok će se drugi moći modelirati tako da traju do 121 godine.
premije
Kad dobijete hipotetičku ilustraciju, bit će uključene sljedeće sljedeće premije, zajedno s nekim objašnjenjima. Da biste ih locirali, morat ćete pročitati ilustraciju jer će se knjige na ilustraciji temeljiti na planiranoj premiji.
Planirana ili ciljna premija iznosi iznos koji softver modelira i temelji se na varijablama koje posrednik osiguranja unosi u program, uključujući pretpostavljenu stopu povrata. Pretpostavljena stopa prinosa je važna jer veći zajamčen povrat donosi nižu premiju i obrnuto.
Premija jamstva bez kašnjenja je iznos koji se mora platiti kako bi se osiguralo da će politika ostati na snazi određeni broj godina, bez obzira na stvarni učinak politike. Tijekom neprekidnog razdoblja osiguratelj jamči da će se pokriće nastaviti, čak i ako vrijednost novca padne na nulu. Međutim, nakon isteka jamstvenog roka, polica može isteći ako se ne isplati znatno veća premija. Kašnjenje bez kašnjenja može se kretati od čak 5 godina, pa sve do dobi 121. U zamjenu za garanciju, ugovori s dužim rokovima garancije imaju tendenciju stvaranja znatno manje novčane vrijednosti od istog ugovora korištenjem cilja ili drugog zajamčenog premija.
Smjernice premija i testovi akumulacije novčane vrijednosti osmišljeni su kako bi osigurali IRS-ov način za određivanje poreznog tretmana polisa životnog osiguranja. Test premijske smjernice zahtijeva da politika ima barem minimalni iznos smrtne naknade u riziku (osiguranje veće od novčane vrijednosti). Iznos koridora veći je kada je osiguranik mlad i smanjuje se kao postotak ukupne smrtne naknade u dobi od jedne godine, s vremenom se smanjujući na nulu u dobi od 95 godina. Ako premija premašuje ove smjernice, onda bi se politika mogla oporezovati kao ulaganje, a ne kao osiguranje.
Modificirana premija zadužnice je iznos koji policu osiguranja čini Umijenjenim ugovorom o dodjeli (MEC). Prema Zakonu o tehničkim i raznim prihodima iz 1988., raspodjele politike koja je utvrđena kao MEC, poput kredita ili gotovinske predaje, mogu se oporezivati i mogle bi biti podložne porezu u iznosu od 10% kaznene prijave. Međutim, naknada za smrt ostaje oslobođena poreza na dohodak. Politika može postati MEC kada kombinirane premije plaćene tijekom prvih sedam godina koliko je politika na snazi premašuju testnu premiju od sedam plaća. Softver za ilustraciju automatski izračunava iznos premije od sedam plaća. IRS je uspostavio ove mjere kako bi pomogao suzbijanju zlostavljanja u kojima su osiguratelji prodavali police s nominalnim iznosom osiguranja koji su stvarno namijenjeni za izgradnju velikog iznosa oporezive novca. Iznos sedam plaća varira ovisno o dobi i vrsti politike.
Najniža premija je iznos koji se mora platiti da bi se polica mogla primijeniti. Taj iznos obično nije dovoljan da održi pokriće na snazi za život, osim ako osiguranik nije vrlo mlad. Ova premija može se koristiti, na primjer, kada je u tijeku razmjena 1035 s drugim polisama ili je politika u vlasništvu povjerenja i kada će se izdati pokloni za dodatna sredstva.
Koji premijski iznos trebate platiti?
Visina premije koju biste trebali platiti stvarno ovisi o načinu dizajniranja pokrića.
Politike cijelog života grade veliku novčanu vrijednost i imaju tendenciju da imaju višu postavljenu premiju. Postojeće pretpostavke da su univerzalne životne politike fleksibilne premije i da pretpostavljaju fiksne kamatne stope prinosa. Varijabilne univerzalne životne politike, nasuprot tome, nude najveći potencijal za nagrađivanje rizika, omogućujući ulaganje gotovine u podračune uzajamnih fondova.
Da biste u polica osiguranja izgradili najviše novčane vrijednosti, želite platiti maksimalno dopuštenu premiju i odabrati razinu smrtne naknade koja pomaže umanjiti iznos osiguranja koji kupujete. Ako želite utjecati na dobit (smrtna korist), univerzalne i varijabilne politike ilustrirane visokom stopom prinosa, povećavanje naknade za smrt i niska premija osiguravaju najveću isplatu u slučaju smrti. Politika s visinom naknade za smrt, na primjer 500 000 USD, uključuje vašu novčanu vrijednost kao dio naknade za smrt. Politika s povećanjem smrtnih naknada platila bi 500.000 USD plus bilo koju novčanu vrijednost.
Cjelokupni život i univerzalna politika bez zadrške nude zajamčene smrtne koristi. Međutim, police će imati veću premiju i nude manje utjecaja.
Donja linija
Kada dizajnirate pokriće za trajno životno osiguranje, prava premija se zapravo svodi na to zašto kupujete osiguranje. Da li je to zaštita, nakupljanje novčane vrijednosti ili oboje?
