Vaš omjer duga i prihoda osobna je mjera financiranja koja uspoređuje iznos zarađenog novca s iznosom novca koji dugujete svojim vjerovnicima. Za većinu ljudi ovaj se broj pojavljuje kada pokušaju uskladiti financiranje kupnje kuće jer se koristi za utvrđivanje pristupačnosti hipoteke.
Jednom kada je financiranje dobiveno, malo vlasnika kuća puno dalje razmatra omjer duga i prihoda, ali možda bi i trebalo. Naš hipotekarni kalkulator koristan je alat za procjenu mjesečnih plaćanja., pokazat ćemo vam kako se koristi ovaj moćan omjer.
Izračun duga prema prihodu
Izračun omjera duga i prihoda nije težak i ne košta dimere. Postoje dva glavna načina da se to izračuna ovisno o dugovima uključenim u izračun.
Manje naporan način mjerenja ovog omjera jest usporedba svih stambenih dugovanja, što uključuje vaše hipotekarne troškove, osiguranje kuće, poreze i sve druge troškove stanovanja. Nakon što izračunate ukupne troškove stanovanja, podijelite ga s iznosom vašeg bruto mjesečnog dohotka. Na primjer, ako zarađujete 2.000 USD mjesečno i imate hipoteku od 400 USD, porez od 200 USD i troškove osiguranja od 150 USD, omjer duga i prihoda iznosi 37.5%.
Još obuhvatnija mjera je uključiti ukupni iznos novca koji mjesečno trošite na servisiranje duga. To uključuje sve ponavljajuće se dugove, poput hipoteka, zajmova za automobile, plaćanja uzdržavanja djece i plaćanja kreditnim karticama.
Pri izračunavanju ovog omjera ne računajte mjesečne troškove kao što su hrana, zabava i komunalije.
Bruto naspram neto prihoda
Za potrebe pozajmljivanja, obračun duga prema prihodu uvijek se temelji na bruto prihodu. Bruto prihod je obračun prije poreza. Kao što svi znamo, mi se oporezujemo, tako da ne možemo zadržati sav svoj bruto dohodak (u većini slučajeva). Budući da ne možete potrošiti novac koji nikad ne dobijete, rezultat je pomalo agresivna slika vaše sposobnosti trošenja.
Uzmite u obzir primjer mjesečne bruto zarade od 2.000 USD mjesečno. Nakon poreza po poreznim stopama koje su nametnule fiksnu stopu od 802, 50 USD plus 15% iznosa preko 8, 025 USD, tih 2000 dolara po smanjuje se na oko 1, 708 USD ili manje (ovisno o doprinosima mirovinskog plana i drugim čimbenicima).
Unatoč izvornom izračunu duga prema prihodu, račune ne možete plaćati bruto dohotkom, a neto prihod (plaćanje kućnim putem) je manji od broja koji se koristi u izračunu. To je gotovo 300 USD koji su korišteni za određivanje vaše potrošnje, ali zapravo neće biti tu za rad kad dođe vrijeme za plaćanje računa.
Ne zaboravite da će, ako ste u višem dohotku, postotak vašeg neto prihoda izgubljenog od poreza biti još veći. Bez obzira na vaš porezni okvir, gotovo sigurno će vam biti bolje poslužen konzervativnijim pristupom izračunavanju omjera duga i prihoda. Za sve osim prihvatljivosti zajma, uzmite u obzir da svoje izračune temeljite na neto dohotku, a ne na bruto prihodu. Upotreba neto broja pruža puno realniju sliku vaše sposobnosti trošenja.
Dobri i loši brojevi
Vaš omjer duga i prihoda govori vam puno o stanju vašeg financijskog zdravlja. Niži brojevi ukazuju na bolji scenarij, jer se manje duga uglavnom gledaju kao dobra stvar. Uostalom, ako nemate dugovanja za uslugu, imat ćete više novca za druge stvari. Od egzotičnih odmora do štednje za mirovinu, većina ljudi može smisliti milijun načina kako potrošiti nekoliko dodatnih dolara. Nažalost, visok omjer duga i prihoda često znači da na kraju mjeseca nema mnogo dodatnih dolara.
Kakav je, dakle, dobar omjer? Tradicionalni zajmodavci uglavnom vole omjer duga i prihoda od 36%, s tim da ne može više od 28% biti posvećeno servisiranju hipoteke na vašoj kući. Omjer duga i prihoda od 37% do 40% često se promatra kao gornja granica, mada će neki zajmodavci dopustiti omjere u tom ili većem rasponu. Međutim, iako su zajmodavci možda spremni dati zajam, to ne znači da biste ga trebali i uzeti.
Imajte na umu da je sve veći broj ljudi u rasponu od 41% do 49%, zoni u kojoj su financijske poteškoće predstojeće. Gotovo svi stručnjaci se slažu da omjer duga i prihoda iznad 50% živi opasno. Za mnoge ljude najbolji je omjer što je moguće više od 0%, broj koji predstavlja život bez dugova. Iako svi imaju račune za plaćanje i većina nas ima barem neki ponavljajući dug, osim ako je vaš izvor prihoda neograničen i zagarantiran, niži omjer duga i prihoda gotovo je uvijek bolji od većeg omjera.
Nadgledanje omjera duga i prihoda odličan je način da pratite svoje troškove i svoju kupovnu moć. Bez obzira da li zarađujete 25.000 USD godišnje, 100.000 USD godišnje ili milijun USD godišnje, omjer duga i prihoda pruža kratak pregled vaših navika u trošenju. Moguće je da još uvijek imate mali prihod, ljubaznošću dobrih navika u trošenju, da imate nizak omjer duga i prihoda. Također je moguće imati visoke prihode, ali loše potrošne navike, što rezultira visokim omjerom duga i prihoda. Na kraju, razlika u tome nije samo koliko zarađujete, već i koliko trošite.
Zaključak
Imajte na umu da što ćete više dodati u dugove, bilo kroz stambeno zbrinjavanje ili ponavljanje dugova, to će vam biti veći. Što je vaš omjer veći, to je veća vjerojatnost da ćete biti u financijskoj opasnosti. Da biste bili sigurni da ste na putu prema financijskoj slobodi, možete izračunati ovaj omjer svake četvrtine kako bi se vaše financije kretale u pravom smjeru.
Ako omjer duga i prihoda ne prikazuje sliku ekonomskog zdravlja koju biste željeli vidjeti, morat ćete poduzeti korake za poboljšanje slike. Da biste saznali kako krenuti u pravom smjeru, o tome kako doći do svojih financija u redu i koracima na izgradnji bogatstva.
