Što su prenosive politike osiguranja (TIPS)?
Prenosive politike osiguranja (TIPS) su police životnog osiguranja koje omogućuju prenosivu dodjelu dobročinitelja. U tim slučajevima vlasnik prodaje polisu investitoru s popustom prema nominalnoj vrijednosti osiguranja. Kupac, koji postane dobrotvor polise, platit će sve naredne premije i primiti nagodbenu vrijednost kada osiguranik umre. Poznato je i kao viatsko naselje.
Razumijevanje prenosivih politika osiguranja (TIPS)
Prijenosive police osiguranja imaju zajamčenu glavnicu, sličnu obveznicu, ali neizvjesnog dospijeća. Budući da se prodaju s dubokim popustima, TIPS često ima visoke prinose. Iako TIPS ne sadrže vanjske rizike, poput fluktuacije kamatnih stopa, oni ipak imaju rizik produžavanja dospijeća. Što duže osigurana osoba živi, to je manji povrat za investitora.
Dvije glavne vrste SAVJETA uključuju vjetroelektrane i životna naselja. Obje vrste funkcioniraju na slične načine, međutim imaju različitu očekivanu ročnost. Viatici su politike prema smrtno bolesnim ljudima, životni vijek im je dvije godine. Životna naselja imaju starije osobe kao osiguranik, što produžava životni vijek na oko dvije do 15 godina.
Odluka Vrhovnog suda
Vrhovni sud SAD-a presudio je 1911. u predmetu Grigsby protiv Russela da ljudi imaju pravo prodati svoju politiku na ovaj način. "Poželjno je životnim politikama dati uobičajene karakteristike imovine. Odbijati pravo na prodaju osim osobama koje imaju takav interes znači značajno umanjiti vrijednost ugovora u vlasnikovim rukama", presudio je sud.
Prenosivost životnih politika dobila je zamah 1980-ih kada su ljudi oboljeli od AIDS-a prodavali svoje politike, ponekad kako bi dobili novac za svoju skrb.
Najmanje 43 države postavile su pravila o viatickim naseljima nakon pritužbi da su sindikati kupovali politike u špekulativne svrhe. "Trideset reguliranih država ima zakonski propisan dvogodišnji period čekanja prije nego što čovjek može prodati svoju policu životnog osiguranja, dok 11 država ima petogodišnje razdoblje čekanja, a jedna država u Minnesoti ima četverogodišnji period čekanja. Većina država imati odredbe unutar svojih životnih akata o nagodbi prema kojima čovjek može prodati svoju policu prije razdoblja čekanja ako ispunjava određene kriterije (tj. vlasnik / osiguranik je smrtno ili kronično bolestan, razvod, penzija, tjelesna ili mentalna invalidnost itd.), "prema Udruga za nagodbu životnog osiguranja.
Michigan i New Mexico reguliraju samo naseljena staništa, dok Alabama, Missouri, Južna Karolina, Južna Dakota, Wyoming i Washington, DC ne reguliraju naseljena staništa niti život. Većina nereguliranih država i država koje reguliraju samo viatralice, s izuzetkom Missourija, koji ima jednogodišnje razdoblje natjecanja, ima dvogodišnje razdoblje borbe pod svojim općim kodom osiguranja, navodi LISA.
