Sadržaj
- Što je terminsko životno osiguranje?
- Karakteristike terminskog života
- Primjer termina života
- Izraz premije života
- Tri vrste terminskog života
- Tko će imati koristi od terminskog života?
- Izraz života u odnosu na trajno osiguranje
- Životni termin kabrioleta
- Životni termin kabrioleta
Što je terminsko životno osiguranje?
Termin životno osiguranje, poznato i kao čisto životno osiguranje, je životno osiguranje koje jamči isplatu navedene smrtne naknade u određenom roku. Nakon isteka roka, osiguranik ga može obnoviti za još jedan termin, pretvoriti ga u trajno pokriće ili dopustiti da ga politika ukine.
Kako funkcionira životno osiguranje
Terminske politike nemaju drugu vrijednost osim zajamčene smrti. Ne postoji komponenta štednje koja se nalazi u cijelom proizvodu životnog osiguranja. Svrha police je osigurati pojedincima osiguranje od gubitka života. Ovu novčanu naknadu korisnici mogu koristiti za podmirenje zdravstvenih troškova i troškova pogreba osiguranika osiguranja, duga potrošača ili hipotekarnog duga. Termin životno osiguranje ne koristi se za planiranje nekretnina ili dobrotvorne svrhe. Sve premije pokrivaju troškove osiguravajućeg osiguranja. Kao rezultat toga, oročene premije životnog osiguranja obično su niže od premija stalnog životnog osiguranja.
Objašnjeno pojam životnog osiguranja
Karakteristike terminskog života
Osnova za terminske premije osiguranja je na životnoj dobi, zdravlju i očekivanom trajanju života, koji postavlja osiguratelj. Ako osoba treba umrijeti u roku određenog polica osiguranja, osiguratelj će platiti nominalnu vrijednost polise. Ako polica istječe prije smrti osiguranika, ne postoji isplata. Osiguratelji mogu biti u mogućnosti obnoviti oročenu policu nakon isteka roka, ali njihove premije će se preračunati za njihovu dob u vrijeme obnove.
Budući da nudi naknadu za ograničeno vrijeme i pruža samo smrtnu naknadu, pojam života je obično najmanje skupo dostupno životno osiguranje. Zdravi 35-godišnji nepušač obično može dobiti 20-godišnju premijsku policu s 250 000 USD nominalne vrijednosti za 20 do 30 USD mjesečno. Kupnja cjelokupnog životnog ekvivalenta imat će znatno veće premije, moguće od 200 do 300 USD mjesečno. Budući da većina polica životnog osiguranja ističe prije plaćanja naknade za slučaj smrti, ukupni rizik za osiguravatelja je manji od rizika stalne životne politike. Smanjeni rizik omogućava osigurateljima da uštede troškova kupcima u obliku sniženih premija.
Ključni odvodi
- Terminsko životno osiguranje garantira isplatu navedene smrtne naknade korisnicima osiguranika tijekom određenog roka. Ove police nemaju drugu vrijednost osim zajamčene smrtne naknade i nemaju komponentu uštede kakvu ima u cjelokupnom proizvodu životnog osiguranja. Terminske premije za život temelje se na dobi, zdravlju i očekivanom trajanju života, koje postavlja osiguratelj. Ako osiguranik umre u određenom roku osiguranja, osiguratelj plaća nominalnu vrijednost polise. Ako polica istječe prije smrti osiguranika, ne postoji isplata.
Primjer termina života
Tridesetogodišnji George želi zaštititi svoju obitelj u malo vjerojatnom slučaju rane smrti. Kupuje policu za životno osiguranje u iznosu od 500 000 američkih dolara s premijom od 50 dolara mjesečno. Ako George umre u roku od 10 godina, politika će isplatiti Georgeovu korisniku 500 000 USD. Alternativno, George ne umire i sada ima 40 godina. Njegova je mandatna politika istekla. Ako odluči ne obnoviti i nakon toga umre, njegov korisnik ne prima nikakvu korist. Ako odluči obnoviti polisu, nova će politika temeljiti premiju na njegovoj sadašnjoj 40. godini života.
S obzirom na prirodu takvih polica, ako je osiguraniku dijagnosticirana terminalna bolest tijekom razdoblja, nakon isteka tog razdoblja pojedinac vjerojatno neće biti osiguran, mada neke police nude zajamčenu ponovnu Osiguranje (bez dokaza o nesigurnosti). Takve značajke, kad su dostupne, teže da cijene koštaju više.
Izraz premije života
Dob, spol i zdravstveno stanje osiguranika glavna su odrednica za izračunavanje premije osiguranja. Ovisno o iznosu polica polica, može biti potreban liječnički pregled. Ostali su uobičajeni čimbenici vozačka evidencija osiguranika, trenutni lijekovi, status pušenja, zanimanje, hobiji i obiteljska povijest.
Premije su ravne ili u razini tijekom trajanja ugovorenog razdoblja. Međutim, troškovi osiguranja povećavaju se kako se životni vijek osiguranika smanjuje. Nakon obnove, osiguranik će vjerojatno ostvariti značajno povećanje premija. Na temelju aktuarskih podataka prosječni životni vijek u SAD-u je 78, 86 godina. Stoga 20-godišnjoj osobi preostali životni vijek iznosi 58, 86 u usporedbi s 50-godišnjakom s ostatkom životnog vijeka od 28, 86 godina. Rizik preuzimanja osiguranja za 20-godišnjaka manji je od rizika da pokrije 50-godišnju osobu.
Termin životno osiguranje je najjeftiniji način za kupnju značajne smrtne naknade na temelju pokrića u odnosu na premijske dolare u definiranom razdoblju.
Kamate, financijska sredstva osiguravajućeg društva i državni propisi također mogu utjecati na premije. Općenito, tvrtke često nude bolje stope na razinama pokrivenosti „prekidne točke“ od 100.000, 250.000, 500.000 i 1.000.000.
Tri vrste terminskog života
Termin osiguranje dolazi u tri različita okusa, ovisno o tome što najbolje funkcionira za svaku osobu.
1. Termin na razini ili premija na razini razine
Oni osiguravaju pokriće za određeno razdoblje u rasponu od 10 do 30 godina. I naknada za smrt i premija su fiksni. Budući da aktuari moraju voditi računa o sve većim troškovima osiguranja tijekom trajanja učinkovitosti polise, premija je razmjerno veća od godišnje obnovljive životne osiguranja.
2. Godišnje politike obnovljivih termina (YRT)
(YRT) politike nemaju određeni rok, ali se mogu obnoviti svake godine bez potrebe za dokazima o osiguravanju. U početku su premije niske, ali kako se osiguravaju dob, premije se povećavaju. Iako nema određenog termina, premije mogu postati neprobojno skupe s vremenom pojedinca, pa će politika mnogima biti neprivlačan izbor.
3. Smanjivanje terminske politike
Oni imaju smrtnu korist koja se smanjuje svake godine prema unaprijed utvrđenom rasporedu. Osiguranik plaća fiksnu, premijsku premiju za vrijeme trajanja police. Smanjenje terminske politike često se koristi u kombinaciji s hipotekom kako bi se pokrilo pokriće s opadajućom glavnicom stambenog kredita.
Tko će imati koristi od terminskog života?
Termin životno osiguranje privlačno je mladim parovima s djecom. Roditelji mogu dobiti velike količine pokrića za razmjerno niske troškove. Nakon smrti roditelja, značajna korist može zamijeniti izgubljeni dohodak.
Također su prikladni za ljude koji privremeno trebaju određene količine životnog osiguranja. Na primjer, osiguranik može izračunati da, do isteka roka polisa, njihovi preživjeli više neće trebati dodatnu financijsku zaštitu ili će akumulirati dovoljno likvidne imovine za samoosiguranje.
Izraz života u odnosu na trajno osiguranje
Izbor između trajne police s novčanim osiguravajućim proizvodom, kao što je cjelokupni život ili univerzalni životni vijek, i životno osiguranje ovisi o okolnostima i potrebama osiguranika.
Trošak premije
Termičke životne politike idealne su za ljude koji žele veliku pokrivenost uz niske troškove. Kupci za cijeli život plaćaju više premije za manje pokriće, ali imaju sigurnost znati da su zaštićeni za život.
Iako mnogi kupci favoriziraju povoljnost trajanja mandata, plaćanje premije tijekom dužeg razdoblja i nakon isteka roka nemaju nikakvu korist, neprivlačno je to obilježje. Nakon obnavljanja, premija životnog osiguranja povećava se s godinama, a to može povećati troškove premije. Zapravo bi životne premije za obnovu mogle biti skuplje nego što bi bile trajne premije životnog osiguranja kada bi se radilo o pitanju izvorne životne politike.
Dostupnost Pokrivenosti
Kao što je gore spomenuto, osim ako terminska polica ne jamči ponovno osiguravanje, tvrtka bi mogla odbiti obnoviti pokriće na kraju mandata ako imatelj osiguranja razvije ozbiljnu bolest. Trajno osiguranje pruža pokriće za život, sve dok se uplate premije.
Vrijednost ulaganja
Neki kupci preferiraju trajno životno osiguranje jer polica može imati investicijsko ili štedno sredstvo. Dio svake uplate premija raspoređuje se u novčanu vrijednost koja može imati garanciju rasta. Neki planovi isplaćuju dividende koje se mogu isplatiti ili zadržati na depozitu unutar police. Vremenom, rast novčane vrijednosti može biti dovoljan za plaćanje premija na polica. Postoji i nekoliko jedinstvenih poreznih olakšica, kao što su odgođeni rast novčane vrijednosti i neoporezivi pristup novčanom dijelu.
Financijski savjetnici upozoravaju da je stopa rasta politike s novčanom vrijednošću često slaba u usporedbi s drugim financijskim instrumentima, poput uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). Također, značajne administrativne pristojbe često se smanjuju u stopi povrata. Otuda i uobičajena fraza "Kupi pojam i uloži razliku". Međutim, performanse su stabilne i porezno povoljnije.
Ostali čimbenici
Očito, odgovor na pojam nema stalni odgovor u odnosu na stalnu raspravu o osiguranju. Ostali čimbenici koje treba uzeti u obzir uključuju:
- Je li stopa prinosa zarađenog na investicijama dovoljno atraktivna? Ima li trajna polica osiguravanje zajma i druga obilježja? Ima li osiguranik ili namjerava imati posao koji zahtijeva osiguranje osiguranja? Hoće li životno osiguranje igrati značajnu ulogu u poreznom skloništu nekretnine?
Životni termin kabrioleta
Konvertibilni pojam životno osiguranje je pojam životne politike koji uključuje vozača za pretvorbu. Vozač jamči pravo pretvoriti politiku na snazi - ili onu kojoj će isteći rok trajanja - u trajni plan, bez prolaska u pretvaranje ili dokazivanje nesigurnosti. Vozač konverzije trebao bi vam omogućiti konverziju u bilo koju trajnu policu koju osiguravajuće društvo nudi bez ograničenja.
Osnovne karakteristike jahača su održavanje izvorne zdravstvene ocjene termina politika nakon pretvorbe, čak i ako kasnije imate zdravstvenih problema ili postanete nesigurni, te odlučivanje kada i u koliko pokrića treba pretvoriti. Osnova za premiju novog stalnog polica je vaša dob u trenutku konverzije.
Naravno, sveukupne premije znatno će se povećati jer je cjelokupno životno osiguranje skuplje od terminskog životnog osiguranja. Prednost je zajamčeno odobrenje bez liječničkog pregleda. Medicinski uvjeti koji se razvijaju tijekom razdoblja života ne mogu premije prilagoditi naviše. Međutim, ako želite dodati dodatne vozače u novu politiku, kao što je vozač dugotrajne skrbi, tvrtka će možda zahtijevati ograničeno ili potpuno osiguravanje ugovora.
