Što je podstandardno osiguranje
Pojedinac koji se ne može kvalificirati za standardnu policu osiguranja može dobiti davatelja osiguranja nefinancijske police osiguranja.
Polisjendarne police osiguranja sadrže posebne ili restriktivne odredbe i imat će veće premije zbog većeg rizika koji predstavlja pojedinac. Budući da se smatraju višim rizikom, povećava vjerojatnost da će osiguravatelj pretrpjeti gubitak.
RASPOLOŽENJE NISKUĆNOG osiguranja
Širok spektar potrošača može biti prisiljen tražiti nestandardno osiguranje osiguranja, uključujući one s lošim vozačkim dosjeima ili pojedince lošeg fizičkog zdravlja. Obično će pokriće koje osiguravajuće društvo proširi biti ograničeno zbog povećanog rizika davanja prava na pojedinca.
Brokeri osiguranja i drugi subjekti podnose prijave osiguranja u ime klijenata, a osiguravatelji osiguranja pregledavaju aplikaciju i odlučuju hoće li ponuditi osiguranje osiguranja ili ne. Podugovarači svoje odluke temelje na standardnim faktorima analize rizika. Tvrtke koriste klasifikaciju rizika za utvrđivanje rizika povezanog s osiguravanjem osiguranja i premije naplaćene za pokriće.
Da bi utvrdio rizik za pojedinačnu aplikaciju, tvrtka će se baviti medicinskom anamnezom, upotrebom lijekova na recept, obiteljskom medicinskom anamnezom, vozačkom dokumentacijom, zaposlenjem, opasnim hobijima kao što su trkanje ili ronjenje i navikama pušenja.
- Preferred Plus je također poznat kao preferirana elita, super preferirani ili preferirani odabir, najbolja je klasifikacija i uključuje one izvrsnog zdravlja, s idealnim omjerom visine / težine i bez problema sa crvenom zastavom. Preferirano je poput preferirane plus klase, ali može imati male, ali prepoznatljive zdravstvene probleme poput visokog kolesterola ili krvnog tlaka. Standard Plus je također dobrog zdravlja, ali s još nekoliko problema, poput toga što nije idealan raspon visine / težine ili ima obiteljsku anamnezu ili bolest. Standardna klasa uključuje one koji se smatraju lagano prekomjernom težinom, ali da imaju prosječan životni vijek i obiteljsku povijest problema poput raka i srčanih bolesti prije 60. godine. Podstandardni podnositelji zahtjeva imaju komplicirane zdravstvene povijesti, poput dijabetesa ili srčanih bolesti, loše vozačke sposobnosti, opasno zanimanje ili hobi, zlouporaba droga, alkohola ili duhana. Također, tvrtka će dalje identificirati pojedinca koristeći tablicu ocjene s bilo slovima ili brojevima (obično AJ ili 1-10).
Ako pojedinac dobije niže ocjene jer se bavi opasnim zanimanjem ili hobijem, na primjer, osiguratelji mogu ponovno razmotriti uklanjanje loše ocjene, kada podnositelj zahtjeva pređe na sigurniji posao ili prestane sudjelovati u opasnoj aktivnosti. Međutim, ako se ocjena odnosi na kronični zdravstveni problem, možda će to biti mnogo teže ukloniti. Uz to, ako osiguratelj ukloni ocjenu i kasnije otkrije da je smanjenje rizika bilo krivo predstavljanjem, davatelj može osporiti zahtjev za smrt i čak naplatiti dodatne premije prije nego što isplati naknadu za smrt.
Primjer nestandardnog osiguranja
Zdrav 50-godišnji muškarac mogao bi platiti 1500 dolara godišnje za milion dolara 20-godišnjeg pokrića, dok bi drugi 50-godišnji muškarac s lošom ocjenom mogao trošiti više od 3000 dolara godišnje za isto pokrivanje. Da su obje osobe umrle deset godina od njihovog pokrića, zdrav čovjek bi platio 15.000 dolara za smrtnu pomoć od milion dolara. Drugi bi čovjek za istu korist potrošio više od 30.000 dolara.
Neki od čimbenika koji mogu potaknuti lošiju ocjenu uključuju:
- Zdravstveni problemi, uključujući obiteljsku anamnezu bolesti ili preuranjene smrti, iznadprosječno konzumiranje alkohola ili uporabu duhanskih proizvoda. Loša vozačka evidencija. Opasna zanimanja, poput rada na naftnim pločama. Padobranstvo.
