Sadržaj
- Troškovi skrbi za starije osobe
- Medicaid i staračka skrb
- Trustovi za zaštitu imovine
- Davanje imovine prije staračke skrbi
- Postavljanje anuiteta
- Udruženi fondovi
- Ugovori o osobnoj njezi
- Supružnički transferi i odbijanje
- Donja linija
Medicare, savezni program zdravstvenog osiguranja prvenstveno za odrasle starije od 65 godina, plaća račune liječnika i bolnice za mnoge starije Amerikance. Međutim, to ne pokriva sve. Dugotrajna skrbnička skrb za pomoć u svakodnevnim aktivnostima kao što su kupanje, oblačenje i jedenje nije obuhvaćena planom. Postoje i drugi nepokriveni troškovi.
To može biti pogubno za vaše financije ako nemate plan. Pa što činiti da pokrijete najteže zdravstvene troškove za sebe ili drugog starijeg člana vaše obitelji? Čitajte dalje kako biste otkrili neke načine na koje možete planirati unaprijed.
Ključni odvodi
- Većina ljudi će u nekom trenutku zahtijevati skrb o starijim osobama, ali rijetki im mogu priuštiti velike troškove. Da bi se kvalificirali za Medicaid, starije osobe moraju se susresti i pasti ispod određene razine dohotka. Starije osobe mogu uspostaviti neopozive trustove ili pokloniti djetetu imovinu ili drugog člana obitelji. Ostale mogućnosti uključuju anuitete, objedinjene fondove ili ugovore o osobnoj skrbi. Ako sve drugo ne uspije, supružnik starijeg muškarca može potpisati odbijanje supružnika.
Troškovi skrbi za starije osobe
Mnogi će stariji ljudi na kraju trebati njegu starijih osoba - možda zbog tjelesnog ili mentalnog oštećenja - i oni i njihove obitelji morat će pronaći način da to plate. Nažalost, rijetko je jeftin. U stvari, osoba može brzo izbrisati uštede u životu. polu-privatna soba u staračkom domu u Sjedinjenim Državama košta prosječno 247 dolara dnevno, odnosno 7.513 dolara mjesečno, prema istraživanju za 2019. godinu o troškovima skrbi od tvrtke za planiranje dugotrajne skrbi Genworth. Stranica navodi da privatna soba prosječno iznosi 280 dolara dnevno, odnosno 8.517 dolara mjesečno.
Za ljude koji ne trebaju razinu skrbi koju starački dom pruža, jedinica s jednom spavaćom sobom u zajednici s potpomognutim životom dnevno iznosi oko 133 USD ili 4.051 USD mjesečno. Kućna zdravstvena pomagala za ljude koji mogu ostati u svojim domovima, ali još uvijek trebaju neku pomoć, mogu koštati čak 23, 00 dolara na sat. To su, naravno, prosjeci. U područjima s visokim troškovima poput New Yorka, računi mogu biti puno veći.
Privatno kupljeno osiguranje za dugoročnu skrb jedan je od načina rješavanja nekih od tih troškova, iako može biti skupo i nije za svakoga. Također je općenito najisplativiji kada ga kupite prije 60 godine.
Medicaid i staračka skrb
Drugo rješenje je podnošenje zahtjeva za Medicaid, zajednički savezni i državni program, i najveći nacionalni program koji pruža zdravstvene usluge za pojedince sa niskim primanjima. Iako se specifičnosti razlikuju od države do države, Medicaid općenito obuhvaća usluge staračkog doma kao i usluge u domu i zajednici za ljude kojima je potrebna pomoć, ali nisu stručne njege. U većini država Medicaid također pokriva usluge koje ljudima mogu pomoći da ostanu u svojim domovima, poput osobne njege, prema američkom Ministarstvu zdravlja i ljudskih usluga.
Da bi se kvalificirala, starija osoba mora imati ukupnu brojčanu imovinu ispod određenog iznosa - obično 2.000 dolara za pojedinca i 3.000 dolara za parove, iako taj iznos uvelike varira od države do države. Na primjer, u New Yorku, razina prihvatljivosti za Medicaid 2018. iznosi 15.150 USD za pojedince i 22.000 USD za parove. Brojna imovina uključuje bankovne račune, dionice i obveznice, novčanu vrijednost polisa životnog osiguranja i, u nekim slučajevima, sredstva za umirovljenje.
Da bi se mogli kvalificirati za Medicaid, pojedinci moraju imati raspoloživu imovinu ispod 2000 i 3000 dolara za parove.
Dom, ako ga posjeduje osoba, može biti isključen, iako vlasnički kapital preko određene razine može utjecati na podobnost. Imajte na umu da, nakon što dom više nije glavno prebivalište osobe, to će se smatrati resursom i može postati predmetom Medicaidova zahtjeva za naknadom troškova.
Tradicionalno, ljudi su često dosezali prag podobnosti bilo davanjem novca članovima obitelji ili kroz potrošnju novca. To je vrijeme kad su plaćali vlastito liječenje sve dok se ne potroši dovoljno imovine, što je često bilo brzo. Međutim, postoje pravne strategije koje mogu pomoći starijim osobama da se kvalificiraju za Medicaid bez osiromašenja sebe ili supružnika. Iako su pravila složena, neke se specifičnosti razlikuju ovisno o državi i usluge odvjetnika koji imaju znanja, evo nekoliko opcija koje možete istražiti.
Trustovi za zaštitu imovine
Pravilno uspostavljeno neopozivo povjerenje može biti jedan od načina da se skloni imovina gdje ona neće utjecati na prihvatljivost Medicare. Neopozivo povjerenje, koje imovinu prenosi na kontrolu skrbnika, učinkovito ih uklanja iz starije kontrole. To znači da nakon uspostavljanja, takvo povjerenje ne može se promijeniti ili slomiti bez odobrenja korisnika.
To je suprotno opozivnom povjerenju, u kojem osoba zadržava pravo promjene aranžmana. Pozivni testa, koji se nazivaju i opozivom živim trustovima, imaju svoje koristi, ali kvalifikacija za Medicaid nije jedna od njih.
Primjer neopozivog povjerenja
David A. Cutner, stariji odvjetnik u odvjetništvu za Lamson & Cutner, PC, nudi primjer neopozivog povjerenja koristeći pravila države New York koja su malo pojednostavljena: Pretpostavimo da osoba prebaci 120.000 dolara neopozivog povjerenja, nakon toga uđe u starački dom i prijavi se za Medicaid. Korištenje regionalne stope Medicaida od 12 000 USD mjesečno za njegu kućnih njega u tom zemljopisnom području, kazna neprikladnosti može se lako izračunati na sljedeći način: Prijenos od 120.000 USD podijeljen s regionalnom stopom od 12.000 USD jednak je 10-mjesečnom razdoblju nepodobnosti. Kazna počinje teći kada se osoba nalazi u staračkom domu, prijavila se za Medicaid i na neki drugi način ispunjava uvjete za beneficije. To znači da ima manje od 15.150 USD ukupnih resursa. Imajte na umu da se u New Yorku razdoblje traženja pažnje odnosi samo na staračke domove, a ne na pomoć u životu i njezi u kući. U drugim se državama može primjenjivati na sve tri. Stoga je važno provjeriti što pravila su za vašu državu.
U većini slučajeva stvarni troškovi skrbi za njegu u kući veći su od regionalne cijene Medicaida. Kao rezultat, trošak njege u domu za vrijeme njegova kazne bit će veći od iznosa prijenosa koji je uzrokovao kaznu. Tu dolazi sljedeća strategija.
Davanje imovine prije staračke skrbi
Druga mogućnost bi bila da novac jednostavno date odgovornom djetetu ili drugom rođaku. No, Cutner kaže da ruta može biti daleko rizičnija. Nakon što se novac prenese, pravno pripada drugoj osobi. Dakle, čak i ako je osoba potpuno pouzdana, događaji u njenom životu - razvod, poslovni neuspjeh, parnica, njihova smrt - mogu dovesti taj novac u opasnost. Stvaranje povjerenja umjesto toga može izbjeći te rizike.
Medicaid trenutno ima razdoblje od pet godina unatrag, tako da ako netko prenese sredstva u skrbnički fond i uđe u starački dom više od pet godina kasnije, novac u povjerenju neće se ubrajati u prihvatljivost Medicaida. Međutim, ako je novac prebačen unutar petogodišnjeg povratnog razdoblja, to će utjecati na njegovu podobnost za određeno razdoblje.
Postavljanje anuiteta
Ako se osoba mora prijaviti za Medicaid prije isteka petogodišnjeg razdoblja unazad, još uvijek je moguće sačuvati značajan dio svoje imovine primjenom ispravnog nacrta privatne rente ili mjenice koja je u skladu sa saveznim zakonom, do Cutnera.
Pretpostavimo da je osoba iz gornjeg primjera prebacila 60.000 USD u povjerenje, a preostalih 60.000 USD iskoristila je za kupnju privatnog anuiteta koji je pripremila starija odvjetnička tvrtka. Mjesečne anuitetne isplate, zajedno s socijalnim osiguranjem i bilo kojim drugim primanjima, mogle bi se koristiti za plaćanje računa za starački dom za pet mjeseci za koje osoba sada nije podobna za Medicaid - 60.000 američkih dolara podijeljeno s 12.000 dolara. Ne bi bilo nikakve transferne kazne za novac koji se koristi za kupnju anuiteta prema saveznom zakonu, tako da to ne bi utjecalo na podobnost osobe. Osim toga, sada bi se sačuvalo 60 000 dolara povjerenja.
Osoba je također mogla prenijeti tih preostalih 60 000 američkih dolara nekome u zamjenu za mjenicu, sa sličnim mjesečnim otplatom od 12 000 dolara. Kao i kod privatne rente, takav bi dogovor trebao strukturirati stariji odvjetnik koji će osigurati da ispunjava zahtjeve Medicaida.
Koristeći strategiju anuiteta ili mjenica, mnogi ljudi mogu zaštititi od 40% do 50% imovine, kaže Cutner. Pojedinci visokih neto vrijednosti s, recimo, imovinom od milijun ili više dolara vjerojatno neće imati koristi. Na primjer, za nekoga tko prenese 500 000 USD na povjerenje u lokalu u kojem je regionalna stopa 8 000 USD, kazna bi bila veća od razdoblja pregleda i mogla bi biti dulja od boravka u staračkom domu.
Udruženi fondovi
Države se razlikuju u načinu na koji liječe dohodak u svrhe Medicaida. Općenito, primatelj Medicaida koji se nalazi u staračkom domu mora predati sav svoj prihod, osim male mjesečne naknade, kako bi se podmirili troškovi skrbi. Ako je osobi potrebna kućna njega ili živi u zajednici umirovljenika s neprekidnom skrbi, država može smatrati da je bilo koji dohodak preko određenog limita višak ili višak i zahtijevati da ide prema trošku skrbi. U tim slučajevima, udruženo povjerenje može zaštititi dio tog prihoda.
S udruženim povjerenjem, starija osoba organizira da se njihov višak prihoda isplati dobrotvornoj organizaciji. Osoba više nema kontrolu nad novcem, ali dobrotvornoj ustanovi može poslati račune za plaćanje. Na primjer, netko tko još živi kod kuće može ga koristiti za hranu i komunalije. To omogućava osobi da snosi troškove svakodnevnog života koji mogu prelaziti relativno niske granice Medicaida. Imajte na umu da samo oko ograničenog broja država dopuštaju takve povjerenja.
Ugovori o osobnoj njezi
Paušalni iznos plaćen njegovatelju za buduće usluge ne može se smatrati kažnjenim prijenosom ako je pravilno strukturiran. To može poslužiti u više svrhe. Prvo je smanjiti veličinu imanja, pa će osoba ispunjavati uvjete za Medicaid. Drugi je kupiti starijoj osobi brigu više od onoga što pruža Medicaid.
Ova vrsta ugovora o osobnoj skrbi može također pomoći da se olakša financijsko opterećenje djetetu ili drugom rođaku koji se odrekao rada i žrtvovao dohodke radi pružanja skrbi. Često, kaže Cutner, to može pomoći u sprječavanju porodičnih raspada kada teret brige padne nerazmjerno na određeno dijete. Takav se dogovor može koristiti i s agencijom koja pruža usluge kućne njege.
Spousal transferi i spousal odbijanje
Prijenos imovine s jednog supružnika na drugog ne kažnjava se u Medicaidu, tako da je čest potez supružnika koji mora ići u starački dom kako bi im imovinu predao supružnik. Uprkos tome, supružnik je i dalje zakonski dužan pružiti skrb o drugom supružniku, a njihova će kolektivna imovina biti smatrana u svrhu prihvatljivosti Medicaida. Potpisivanjem supružničkog odbijanja, međutim, zdravi supružnik može se odreći te odgovornosti, čime drugi supružnik odmah ispunjava uvjete za Medicaid. Dokumenti, koje obično priprema odvjetnik, šalju se i podnose Odjelu za socijalne usluge. Nakon pregleda dokumenata i ispunjavanja svakog zahtjeva Medicaida, državni zdravstveni program može početi plaćati zdravstvene usluge.
Medicaid može pokušati naknadno naplatiti naknadu od supružnika, iako Cutner kaže da su dostupne strategije koje mogu umanjiti utjecaj. Čak i ako Medicaid naplati, par će vjerojatno imati koristi jer će se Medicaidina naknada temeljiti na sniženoj stopi koju plaća starački domovi, a ne na stopi privatnog primatelja koju bi par inače morao platiti. Ova opcija možda nije dostupna u vašoj državi.
Donja linija
Ako starijim osobama nedostaju sredstva za plaćanje njege koja im je potrebna kada postanu mentalno ili fizički oštećeni, istražite ove načine kako biste lakše platili račune bez osiromašenja pojedinca ili supružnika. Zdravi starije osobe trebaju se poslužiti ovim podacima kako bi unaprijed isplanirale skrb koja će im biti potrebna u budućnosti.
