Pokrenut 2015. godine, Stash je sve digitalna ponuda za financijske usluge usmjerene upravo mlađim investitorima kako bi im pomogli da troše, štede i ulažu pametno. Ima korisničko sučelje i više je usmjereno ka uštedi i potrošnji nego ulaganju. Nudi se takozvane Stock-Back transakcije koje vam omogućuju zarađivanje dionica ili ETF-ova prilikom kupovine pomoću Stash debitne kartice.
prozodija
-
Niski minimum računa
-
Debitni račun s "Rezerva"
-
Izvrsna obrazovna sredstva
-
Automatski alati za štednju i ulaganje
kontra
-
Nema berbe poreznih gubitaka
-
Nema reinvestiranja dividende (oporezivi računi)
-
Nema automatskog izravnavanja
-
Debitni račun ne zarađuje kamate
Stash nudi debitne račune putem Green Dot banke, a digitalne savjetodavne usluge nude se putem Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation pruža usluge obračuna i izvršenja i služi kao skrbnik savjetodavne imovine Stash klijenata. Stash je uveo slojevitu strukturu računa. Za početnike, investitori plaćaju 1 USD mjesečno za oporezivi račun ulaganja. To uključuje osobni investicijski račun, pristup debitnom računu i mogućnost zarade zaliha, uz besplatno financijsko obrazovanje. Račun za rast od 3 USD mjesečno nudi sve u početnom nivou plus porezne olakšice za umirovljenje. Stash + računu, za 9 USD mjesečno, dodaju se i računi za ulaganje za dvoje djece (Računi o uniformnim darovima maloljetnika (UGMA) i Računi o uniformnim transferima maloljetnicima (UTMA)), kao i debitna kartica i mjesečno izvješće o uvidu u tržište.
Neki od fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi) imaju naknadu koja je viša, iako to odražava koliko su neki od njih ciljani u pogledu tematskog odabira. Stash-ov ETF svemir uključuje ponude usredotočene na tvrtke koje su uključene u nove tehnologije kao što su blockchain i digitalna sigurnost, igre, robotika i društveni mediji, osim regionalnih fokusa, društveno odgovornih opcija i tradicionalnijih tema.
Postavljanje računa
4.8Stash je jako dizajniran s obzirom na ulagača početnika. Morate stvoriti Stash račun, a zatim aplikacija Stash Coach vodi vas kroz postupak ukrcaja, postavljajući niz pitanja koja prikupljaju vaše osobne podatke, zajedno s izborom između konzervativne, umjerene i agresivne tolerancije na rizik. Podaci o životnom statusu, neto vrijednosti i drugim prihodima dopunjuju vaš profil. Kao dio postavljanja računa, kreirate oporezivi investicijski račun prije nego što postavite debitni račun putem Green Dot banke.
Prije postavljanja računa, možete se igrati nekim širokim alatima, ali oni su uglavnom u obliku mjerenja utjecaja povećanih sredstava na portfelj za koji se pretpostavlja da raste 5% godišnje. U skladu s tim, još uvijek možete detaljno pregledati investicijske ponude putem Stasha prije nego što pošaljete svoju e-poštu. Stash ide dodatni korak prikupljanja korisnih veza i informacija na sekundarnoj odredišnoj stranici za svaku ponuđenu ponudu.
Kao dio postavljanja računa odabrali ste jednu od šest specifičnih tema koje uključuju "Međunarodna tržišta u nastajanju" i "Tvrtke s savješću", iako vam marketinški materijali ne govore da obavezno tematsko filtriranje može ograničiti izbor ulaganja. Možete odbaciti Stash-ov popis "kultivirane prikladne investicije" i odabrati ograničene alternative, ali sustav može odgovoriti s razlozima zbog kojih su alternative niže od predloženog popisa - bilo društveno odgovornog, tematskog ili tradicionalnog. Preporuke za portfelj mogu se promijeniti nakon financiranja ako uredite odgovore koji su korišteni za izradu vašeg profila.
Stash podržava račune pojedinca, odlazak u mirovinu i skrbništvo, ali na zajedničkim računima nema podataka ili otkrivanja, pa se pretpostavlja da nisu podržani. Minimalni iznos na računu je 5 USD, ali minimalni iznos od 1 USD mjesečno (pojedinačno) i 3 USD mjesečno (povlačenje putem računa za rast) rezultirat će vrlo visokim naknadama u relativnom smislu dok stanje na računu nije dovoljno visoko da bi se to postiglo ispod prosjeka djelatnosti.
Postavljanje ciljeva
3.4Stašovi ciljevi i alati za praćenje usmjereni su prema mladim investitorima koji tek počinju. Aplikacija Stash Coach usmjerava vas do širokog asortimana obrazovnih članaka i članaka „kako treba“ putem portala Stash Learn, dok sučelje računa uključuje alate za rudimentarnu analizu koji uključuju odjeljke „Potencijal“ i „Ideja“. Osim digitalnih resursa i alata, nakon postavljanja vi ste sami, jer Stash ne nudi mogućnost razgovora s financijskim savjetnikom.
Ovaj nedostatak ljudskog savjetnika dobro je pokriven digitalnim pomagačem u obliku Stash Coacha. Stash Coach je organiziran kao igra u kojoj zarađujete bodove i postižete više razine nakon završetka izazova za ulaganje i učenje. Ulaganje u gamifikaciju vjerojatno će se svidjeti mladim investitorima, ali starijim klijentima možda se neće svidjeti sučelje - pogotovo kada traže brze savjete.
Sadržaj putem Stash Coach-a prilagođen je vašem profilu klijenta, što znači da vidite različite članke i dobivate različite zadatke ako ste po prirodi konzervativnog karaktera, a ne agresivni ili umjereni. Tjedni izazovi namijenjeni su proširenju vašeg ulaganja u znanje i svijesti o spektru sredstava koje Stash nudi. Postoje i zadaci koji se odnose na financiranje vašeg računa, nagrađujući vas za uključivanje automatskog spremanja ili nekoliko mjeseci bez prodaje ulaganja. To bi se moglo smatrati da koristi Stahu koliko i vama, ali krajnji rezultat je više sredstava koja ulaze u vaš portfelj i ostanu tamo.
Računske usluge
3.2Stash također pruža bankarske usluge koje mogu raditi s investicijama kroz Stock-Back. Stash debitni račun uključuje tisuće besplatnih bankomata i nema skrivenih i prekoračenih naknada. No, preko noći nema prekida i ne plaća kamate, za razliku od gotovine na investicijskom računu. Umjesto toga, vaše kupovine ostvaruju nagrade „Stock-Back“ koje automatski dodaju djelomične dionice prodavača ili matičnog prodavača ako se kompanijom trguje javno i na Stašsovoj listi od preko 450 dionica i ETF-ova. Nagrade od ostalih kupovina kupuju djelomične dionice Vanguard Total World Stock ETF-a, koji imaju nizak omjer rashoda od 0, 09%.
Svoj debitni račun možete financirati izravnim pologom, besplatnim novcem na investicijskom računu ili prijenosom s povezanog bankovnog računa. Račun možete i financirati deponiranjem gotovine kod trgovaca koji sudjeluju u trgovini, ali oni mogu naplatiti do 4, 95 USD po transakciji, a financiranje je ograničeno na 2500 USD dnevno.
Dokumentacija o programu debitne kartice i njezinim značajkama je zbunjujuća jer je rani pristup prvi put bio ponuđen samo pozivom, a zastarjele informacije postoje na cijelom web mjestu iako je novi račun otvoren svim klijentima prije nekoliko mjeseci. Fini tisak također navodi da neće biti primljeni svi klijenti u program, ali razlozi za odbijanje nisu dobro objavljeni.
Depoziti na vašem investicijskom računu zahtijevaju prijavljivanje i podnošenje zahtjeva koji se šalje povezanoj banci ili postavljanje ponavljajućih depozita na tjednoj, dva tjedna ili mjesečno. Izvlačenja se traže putem istog sučelja, ali potrebno je do pet radnih dana da biste dobili sredstva. Stash računi u ovom trenutku ne koriste maržu i ne nude bankarske usluge izvan debitne kartice.
Sadržaj portfelja
3.9Prema podacima, Stašovi investicijski savjeti uglavnom se temelje na sljedećim principima:
- Dionice kao klasa imovinePasivno ulaganjeIz portfelja zaštite hendikepa s fiksnim dohotkom DiverzifikacijaIzvještavanje o investicijama prilagođeno emocionalnoj pristranosti i osobnim uvjerenjima
Sveukupno, otkrića metodologije ulaganja ograničena su na široke komentare u sitnom tisku, pa je teško reći je li Stash robo-savjetnik provodi snažnu strategiju.
Stašov savjetnik za robote bira sadržaj vašeg portfelja iz baze od 190 komponenti S&P 500 i 58 burzovnih fondova. ETF-ova lista povezana je s društveno osviještenim i drugim tematskim naslovima, poput "Sve što blista" za fond plemenitih metala i "Voda svijet" za fond za vodene resurse. Tematski naslovi prijateljski su za nove investitore i sigurno vam olakšavaju razumijevanje o čemu se radi u fondu ako vam je prvi put da vidite ETF-ove na nivou sektora.
Nažalost, mnogi od nabrojanih ETF-ova imaju visoke omjere troškova koji nisu dobro objavljeni, što može dovesti do skrivenih troškova koji će zbuniti ulagače ako niste prošli pružene veze kako biste provjerili ključne statistike. Također, tematske oznake prenose se na popis udjela vašeg portfelja putem sučelja računa, a ne stvarnih povezanih vrijednosnih papira ili oznaka. To je obično rasprava s robo-savjetnicima, jer ulagači koji traže robo-savjetnika da preuzmu odgovornost za upravljanje svojim investicijama ne osjećaju često potrebu dvostruke provjere strategije diverzifikacije i raspodjele algoritma, ali to postaje problem sa Stashom kojem ćemo se pozabaviti u sklopu upravljanja portfeljem.
Upravljanje portfeljem
0, 9Stash u osnovi prepušta upravljanju portfeljem vama. Prema Stash-u, oni koriste "vlasnički postupak kako bi pomogli generirati preporuke koje su dostupne svakom klijentu putem platforme." Na stranici Investicija navedeno je da sačinjavaju popis poznatih dionica i tema ulaganja na temelju omjera troškova, likvidnosti trgovine, i profil rizika. Stash izjavljuje da ne rebalansira portfelje „ili na drugi način upravlja Stash računima za klijente na diskrecijskoj osnovi.“ Umjesto toga, „pružaju nediskrecijsko savjetovanje o investiranju“, ostavljajući upravljanje portfeljem u rukama klijenta. Drugim riječima, Stash Coach će vam preporučiti ulaganja i označiti potencijalna pitanja oko diverzifikacije, ali vi ćete u konačnici biti odgovorni za rješavanje problema (ili ne).
Mlađi klijent klijenta Stash nakon toga možda ne razumije ovaj napredni pristup, očekujući da će robotski savjetnik budno pratiti svoje pozicije ulaganja. Slaba otkrivanja metodologije ne pomažu, što potencijalno uzrokuje da se klijenti koji gube novac pitaju zašto je odabrana jedna sigurnost, a druga nije. Osim toga, podaci o uspješnosti Stasha ograničeni su na povijesne podatke o pojedinim vrijednosnim papirima, što onemogućuje usporedbu otpornosti Stash-ovog pristupa i suparnika koji otkrivaju sofisticirane i detaljne metodologije. U nedostatku svega toga, Stash polaže mnoga očekivanja investitoru početniku da brzo nauči, a istovremeno od njih traži da vjeruju u proces koji nije otkriven do razine s kojom bi iskusan investitor bio ugodan.
Konačno, reinvestiranje dividendi obvezno je za umirovljeničke račune, ali nije dostupno za pojedine oporezive račune. Ovo je neobičan propust koji je u suprotnosti s klasičnim tržišnim načelima za dugoročno ulaganje. Na oporezivim računima vaše dividende se umjesto toga pojavljuju na računu kao novčani depoziti.
Korisničko iskustvo
2.2Iskustvo na radnoj površini
Web mjesto sadrži pregršt veza koje ističu glavne značajke računa, objašnjavaju usluge i otkrivaju zakonske zahtjeve. Mnoge značajke usmjerene su prema mladim investitorima, s referencama na društvene medije i na „legalnu industriju marihuane u razvoju“. Stash priznaje da su 84% njihovih klijenata početnici, a web stranica rješava njihove potrebe pojednostavljenim pristupom financijskom planiranju i komunikacijama.
Međutim, pravna otkrivanja su upravo suprotna - s dugotrajnim, loše napisanim i namjerno gustim tekstom prisiljavajući većinu novih i potencijalnih klijenata bez pravnih stupnjeva da zaspe ili odustanu. Primjerice, čitanje savjetodavnog sporazuma zahtijeva preslikavanje na 40 stranica sitnog tiska, s više od 19 000 riječi i bez sadržaja. Neka dodatna kompenzacija kroz tijek narudžbi, na primjer, se skriva u ovom dugom slogu.
Mobilno iskustvo
Web stranica je mobilna, a Stash nudi zrele aplikacije za iOS i Android koje su dobile dobre kritike i pružale mogućnost dvofaktorske provjere autentičnosti. Stash je, naravno, prvotno lansiran putem platforme samo za mobilne uređaje i prerastao je u ponudu za upravljanje računima putem Interneta. Jedan je nedostatak toga što radna površina nije tako opuštena kao mobilna aplikacija. Neke značajke, poput upotrebe debitne kartice, dostupne su samo u mobilnoj aplikaciji.
Služba za korisnike
1.9Stash vam pruža brzu uslugu kupcima većim dijelom. Kontaktna veza aktivira padajući izbornik s obrascem za unos koji pretražuje na dostupnim često postavljanim pitanjima kako bi pronašao potencijalne odgovore. Pored toga, adresa e-pošte i telefonski broj nalaze se na dnu većine web stranica i u FAQ-ima. Sati korisničkih usluga nisu navedeni. Nekoliko telefonskih poziva tijekom tržišnih sati ostvarilo je kontakt s predstavnikom u roku od dvije minute. Međutim, ne postoji live chat i FAQ postavlja ključne podatke, uključujući opis upravljačkog sučelja i savjete - ili nedostatak istih - koji su primljeni nakon postavljanja računa.
Obrazovanje i sigurnost
2.4Stash nudi besplatne edukativne materijale u odjeljku Stash Learn. Odjeljak Stash Learn impresivan je s desecima članaka podijeljenih na teme o logičnom ulaganju i planiranju koje uključuju mirovinu, odmor, roditeljstvo, karijeru i prihod. U ovom su odjeljku također izloženi brojni podcastovi kao i udžbenici o korištenju Stash platforme s mnogo članaka sa značajkom koji su također dostupni putem FAQ-a. Sav pregledani sadržaj dobro je napisan jednostavnim jezikom - što je plus za demografsku početnicu. Račun za premijska ulaganja sadrži dodatne marketinške komentare i sadržaj izvan onoga što se nudi na računima niže razine.
Stašova sigurnost dovoljna je i usporediva s vršnjacima. Stash koristi 256-bitnu SSL enkripciju i slijedi industrijske standarde za sigurnost podataka i kontrolu pristupa. Apex kliring drži svoja sredstva, pružajući pristup osiguranju vrijednosnih papira (SIPC) i prekomjernom osiguranju.
Provizije i naknade
2.7Stash je koristio da naplati ravan naknadu od 0, 25% godišnje za savjetodavne usluge, s minimalno 1 USD mjesečno za oporezive račune i 2 USD za mirovinske račune. Ovo se promijenilo u kolovozu 2019. godine u višeslojnu strukturu s 1 USD mjesečno za oporezivi račun (početnik), 3 USD mjesečno za račun za umirovljenje (rast) i 9 USD mjesečno za sve to plus Zakon o uniformnim darovima za maloljetnike (UGMA) i jedinstveni transferi. na račune Zakona o maloljetnicima (UTMA). Svi ovi računi dolaze s gore navedenom uslugom debitnih računa kao dio njih. Apex također može naplatiti naknade za prijenos računa drugom brokeru i slanje bankovnih prijenosa.
Nekoliko je važnih stvari koje morate imati na umu kako biste razumjeli strukturu Stahove naknade. Ne naplaćuju se dodatne naknade za trgovanje, ali pretpostavit će se naknade koje ETF naplaćuje nakon kupnje. Kao što je spomenuto, ETF-ova lista sadrži mnogo vrijednosnih papira s visokim omjerima troškova, tako da je ovo sloj naknade izvan Stash-ove izravne usluge na koji biste trebali imati na umu. Ono što je još važnije, naknada od 1 do 3 USD mjesečno je na malim računima zapravo znatno veća postotak od imovine koja se nalazi u sustavu naknada za upravljanje papira u ostalim robotskim savjetnicima. Na primjer, 12 USD godišnje na 1000 USD iznosi 1, 2%. Ako pogledate taj broj u usporedbi s uslugom koja nudi prikupljanje poreznih gubitaka i automatsko ponovno uspostavljanje ravnoteže za 0, 5% godišnje (5 USD), vidjet ćete da manji minimum računa dolazi pod cijenu za početnike. S 5000 dolara na početničkom računu, Stash je konkurentnih 0, 24% godišnje u skladu s manje automatiziranim alatima za upravljanje portfeljem.
Je li Stash dobar za vas?
Stash je pojednostavljen pristup pokretanju novih investitora započeo s aplikacijom koja omogućuje praćenje potrošnje i štednje, a istovremeno vam omogućuje kupnju dionica s bodovima nagrade je jedinstven i učinkovit. Njegov obrazovni sadržaj koristan je i prikladan za nove umjereno iskusne investitore. Stash zarađuje kroz konkurentnu naknadu za upravljanje od 0, 25%, dok ne skriva troškove, ali pridruženi brošura-diler Stash Capital ima koristi od protoka narudžbi klijenta, pozajmljivanja vrijednosnih papira, usmjeravanja transfera s debitnih na investicijske račune i FDIC osiguranih preko noći. Te skrivene naknade dolaze izravno iz džepova klijenata, stvarajući nepovjerenje koje se može prevladati s nekoliko promena u politici tvrtke i potpunim otkrićima koja prosječni klijent može razumjeti.
Usporedite Stash
Sklapanje može biti izvrsno rješenje za mnoge vrste investitora. Pogledajte kako se uspoređuju s ostalim robotskim savjetnicima koje smo pregledali.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
