Što je trajni zajam?
Stalni zajam se odnosi na vrstu kredita samo za kamate kod koje se očekuje otplata glavnice na kraju roka trajanja zajma.
Kako djeluje stalni zajam
Uz trajni zajam dužnik je dužan obavljati samo plaćanja kamata tijekom trajanja zajma. Na kraju roka zajma dužnik mora vratiti cijeli iznos glavnice u jednom paušalnom iznosu. Ovakav način strukturiranja zajma uključuje povećani rizik za zajmodavca zbog mogućnosti da zajmoprimac neće moći pronaći novac kako bi izvršio tu konačnu glavnicu. Iz tog razloga, trajni zajam obično naplaćuje višu kamatnu stopu od tradicionalnog amortiziranog zajma, kao što je tipična hipoteka na kuće.
Stalni krediti su relativno rijetki i najčešće se koriste za kupovinu kuće ili automobila. Oni su samo jedna vrsta kredita samo za kamate. Uobičajeni zajmovi koji se bave samo kamatama uključuju zajmove s prilagodljivom kamatnom stopom s plaćanjem balonom na kraju uvodnog razdoblja ili 30-godišnju hipoteku koja je samo kamata u prvih 10 godina.
Beskamatni zajam može smanjiti mjesečne isplate zajmoprimaca, ali s rizikom da neće moći otplatiti glavnicu kad dospije.
Za i protiv stalnog zajma
Iz perspektive zajmoprimca, trajni zajam može biti način za ulazak u dom ili kupnju automobila koji si dužnik inače ne može priuštiti. Mjesečna plaćanja bit će manja nego za kredit koji zahtijeva redovitu otplatu glavnice.
Ako zajmoprimci imaju razloga vjerovati da će uspjeti izvršiti taj konačni iznos glavnice, trajna zajamna struktura omogućuje im da taj novac ulože negdje drugdje tijekom trajanja zajma. Štoviše, budući da se kamate na hipoteke na kući općenito odbijaju do određenog limita IRS-a, u slučaju trajne hipoteke cijelo plaćanje zajmoprimca može biti odbitno.
Stalni zajam, međutim, može biti rizičan prijedlog za korisnike kredita. Postoji na umu nekoliko upozorenja. Za početak, često se nude stalni zajmovi s prilagodljivom kamatnom stopom. Podesive stope mogu biti privlačne i u početku izgledaju pristupačne, ali mogu se povećati u budućnosti i dovesti do većih mjesečnih plaćanja koja mogu biti nedostupna. Stalni zajam također može potaknuti zajmoprimce da kupuju skuplje kuće ili automobile nego što to stvarno mogu priuštiti, pogotovo ako dođe do neočekivane financijske krize, poput gubitka posla.
Zajmoprimci ne bi trebali pristati na trajni zajam osim ako nemaju jake razloge vjerovati da će moći izvršiti posljednju glavnicu. Iz tog razloga, zajmoprimci su mudri kako bi osigurali da se novac koji oni ne otplaćuju kao glavnica svakog mjeseca iskoristi. Iskušenje da te uštede potroši umjesto da ih izdvoji za budućnost može zajmoprimca zapetljati probleme.
Konačno, kuća kupljena trajnim zajmom možda neće cijeniti toliko brzo koliko dužnik očekuje. To bi, u stvari, moglo izgubiti na vrijednosti kao što je to učinilo mnogo domova u financijskoj krizi 2008.-2009. To znači da dužnik ne može biti u mogućnosti refinancirati zajam ili nadoknaditi dovoljno novca od prodaje kuće da izvrši tu konačnu glavnicu.
