Sadržaj
- Kome su potrebna (i kvalificirana za) životna osiguranja?
- Objašnjeno pojam životnog osiguranja
- Objašnjeno trajno životno osiguranje
- 9 savjeta za one koji uzimaju u obzir životno osiguranje
- Donja linija
Ako se pitate ima li smisla kupovati životno osiguranje, postavite sebi jedno pitanje: "Hoće li moja smrt nekoga ostaviti u financijskoj vezi?" Ako je vaš odgovor "da", možda je vrijeme da se ozbiljno pozabavite kupovinom životnog osiguranja. Životno osiguranje može ponuditi duševni mir, pomažući da se za vaše dugove ili voljene osobe financijski brinu u slučaju vaše smrti. Prije nego što razmislite hoćete li je kupiti ili ne, možda ćete se poželjeti zapitati možete li se kvalificirati i trebate li kupiti terminsko ili trajno životno osiguranje.
Ključni odvodi
- Životno osiguranje važno je pitanje za sve koji su zabrinuti kako njihova smrt može financijski utjecati na voljene osobe. Roditelji imaju veliku korist od životnog osiguranja tako da ako umru dok su njihova djeca još uvijek izdržavana, djeca ostaju sredstva za život i mogu otplatiti dugovanja. Većina kandidata mora imati liječnički pregled; osiguravajuća društva također pregledavaju vašu medicinsku povijest, kreditni rejting, vozačku evidenciju i vaše hobije - kako biste vidjeli sudjelujete li u mnogim nesmotrenim aktivnostima. Potrebna količina pokrića određuje se upotrebom bilo „ljudskog životnog pristupa“ koji gleda na očekivano trajanje života i prihode ili na "potrebe potreba" koji se promatraju ponavljajući i neobični troškovi.
Kome su potrebna (i kvalificirana za) životna osiguranja?
Pravilo najvažnije je da jednom kada postanete roditelj, svaka odrasla osoba u vašoj kući koja ostvaruje prihod trebala bi imati pokriće životnog osiguranja koja će trajati sve dok najmlađe dijete ne završi fakultet. Ako imate značajne financijske obveze, poput visokog duga na kreditnoj kartici ili hipoteke, možete koristiti životno osiguranje da biste osigurali pokriće duga. Budući da su smrtne naknade životnog osiguranja uglavnom izuzete od saveznog oporezivanja, mnogi financijski planeri često koriste pogodnosti životnog osiguranja klijenata kako bi im pomogli platiti bilo koji primjenjivi porez na imovinu nastao nakon smrti voljene osobe.
Da biste odredili ispunjavate li uvjete, većina polica životnog osiguranja zahtijeva da prođete liječnički pregled. Prije izdavanja police, osiguravajuće društvo će također provjeriti stvari poput vaše medicinske povijesti, hobija, kreditnog rejtinga i vozačke evidencije. Čimbenici kao što su dob, pušenje i problemi s zdravljem također mogu povećati premije politike.
Dvije osnovne metode koje se koriste za određivanje iznosa osiguranja koje pojedinac zahtijeva su "pristup ljudskog života" i "pristup potrebama". Prvo projicira dohodak pojedinca kroz preostali životni vijek radnog vijeka, a zatim se sadašnja vrijednost života određuje diskontnom stopom. Pristupom potreba ispituju se svi ponavljajući i neobični rashodi kako bi se utvrdila količina potrebnog životnog osiguranja.
Starost, zdravlje i bez obzira na to da li osoba koja traži životno osiguranje puši sve čimbenike u cijenu police.
Objašnjeno pojam životnog osiguranja
Termin životno osiguranje čista je osiguravajuća zaštita koja plaća unaprijed određenu svotu ako osiguranik umre u određenom vremenskom razdoblju. Nakon smrti osiguranika, oročeno osiguranje plaća nominalnu vrijednost polise imenovanom korisniku. Sve uplaćene premije koriste se za pokrivanje troškova zaštite osiguranja.
Izraz može biti jedan, pet, 10, 20 godina ili duže. Ali ako se ne obnovi, pokriće osiguranja završava kada istekne rok polisa. Budući da je ovo privremeno osiguranje, to je najmanje skupa vrsta.
Ovo su glavne karakteristike pojma životnog osiguranja:
- Privremena zaštita osiguranjaNiska cijenaNe novčana vrijednostObično se obnavlja Ponekad pretvara u trajno životno osiguranje
Termin životno osiguranje plaća zadani iznos ako osiguranik ode u određenom vremenskom razdoblju i smatra se "privremenim" osiguranjem, dok trajno životno osiguranje jamči životno osiguranje, pod uvjetom da se premije i dalje plaćaju na vrijeme.
Objašnjeno trajno životno osiguranje
Trajno životno osiguranje pruža zaštitu životnoga osiguranja (ne ističe), ali premije se moraju platiti na vrijeme. Većina trajnih polica nudi komponentu štednje ili ulaganja u kombinaciji sa osiguranjem. Ta komponenta, pak, uzrokuje da premije budu veće od onih kod oročenih osiguranja. Investicija može ponuditi fiksnu kamatnu stopu ili biti u obliku vrijednosnih papira, obveznica ili uzajamnih fondova na tržištu novca. Ovaj dio štedne politike omogućava vlasniku police da izgradi novčanu vrijednost unutar politike koja se može posuditi ili distribuirati u nekom trenutku u budućnosti.
Ovo su glavne karakteristike stalnog životnog osiguranja:
- Trajna zaštita osiguranjaViše skupe za posjedovanje gotovinske vrijednosti građevinskih kredita Zajmovi su dopušteni protiv politike Povoljni porezni tretman zarade od polica Policijske premije
Postoje tri osnovne vrste trajnog osiguranja: cijeli život, varijabilni život i univerzalni život. Dvije najčešće su cijeli život i univerzalni život. Cjelokupno životno osiguranje pruža doživotnu zaštitu - za koju plaćate unaprijed određenu premiju. Novčane vrijednosti obično imaju minimalnu zajamčenu kamatnu stopu, a naknada za smrt je fiksni iznos. Cjelokupno životno osiguranje najskuplji je proizvod životnog osiguranja.
Univerzalno životno osiguranje razdvaja dijelove ulaganja i naknade za slučaj smrti. Dostupni investicijski izbori obično uključuju neku vrstu kapitalnih ulaganja zbog kojih se vaša novčana vrijednost može brže akumulirati. S vremenom obično možete promijeniti premije i naknade za smrt prema vašem trenutnom proračunu.
9 savjeta za one koji uzimaju u obzir životno osiguranje
- Razmislite o kupovini razine osiguranja osiguranja "prekida" - bolje premijske stope daju se na razini pokrića od 100.000, 250.000, 500.000 i 1.000.000 dolara. Obavezno pribavite ilustraciju politike koju ste odabrali. Ako vam ga osiguratelj ne osigura, potražite drugu osiguravajuću tvrtku. Uvijek potražite policu premijske razine. Nitko ne voli iznenađujuće povećanje premija. Prije nego što kupite oročeno ili trajno osiguranje, provjerite da vaša ilustracija pokazuje da se premija plaćanja zajamčeno neće povećavati tijekom trajanja pokrića. Ne prodaje se na trajno osiguranje samo za značajku ulaganja ili novčane vrijednosti. Prve dvije do deset godina vjerojatno ionako svoje premije plaćate agencijskom provizijom. Većina polica ne započinje stvarati respektabilnu novčanu vrijednost do svoje dvanaeste godine, pa se zapitajte je li značajka zaista vrijedna. Odredite željeno trajanje pokrića tako da kupujete ispravnu vrstu politike i držite premijska plaćanja pristupačna. Ako vam je potrebno samo 10 godina osiguranja, vjerojatno ćete htjeti kupiti termin. Također, provjerite višekvalitetna osiguravajuća društva za njihove tarife. Provjerite ima li vaš prijevoznik financijsku stabilnost da isplati vaš zahtjev u slučaju vaše smrti. Financijsku ispravnost osiguravatelja možete istražiti na http: //www.ambest.com. Nemojte se uzimati s vozačima. Samo nekoliko polica ikad plaća pod tim vozačima, pa izbjegavajte stvari poput slučajne smrti i odricanja od premium vozača jer će vam samo povećati premiju. Za 24 sata prije liječničkog pregleda držite šećer i kofein izvan vašeg sustava. Najbolje je zakazati ispit rano ujutro i izbjegavati konzumiranje bilo čega osim vode najmanje osam sati unaprijed. Ako su premije zbog medicinskih razloga previsoke ili vam nije odbijeno pokriće, provjerite je li dostupan grupni plan putem vašeg društvo. Ovi grupni planovi ne zahtijevaju medicinski pregled niti fizički pregled.
Donja linija
Kada tražite osiguranje, ne žurite s kupovinom skupih stalnih životnih osiguranja prije nego što razmislite je li pojam životnoga osiguranja u dovoljnoj mjeri zadovoljio vaše potrebe. Nažalost, u mnogim slučajevima naknade naplaćene za politike s investicijskim značajkama daleko više od koristi.
Kupovinom životnog osiguranja kladite se da ćete živjeti, ali i osigurati mir u slučaju da vam se to ne dogodi. Ne ostavljajte svoju obitelj nezaštićenu u iznenadnom slučaju vaše smrti - na kraju krajeva, oni su vam najvažnija dobra.
