Što je osigurana kreditna kartica?
Osigurana kreditna kartica vrsta je kreditne kartice koja je potpomognuta novčanim depozitom od vlasnika kartice. Ovaj depozit djeluje kao osiguranje na računu pružajući sigurnost izdavatelju kartice u slučaju da vlasnik kartice ne može izvršiti plaćanja. Osigurane kreditne kartice često se izdaju klijentima koji nisu na tržištu ili onima s ograničenom kreditnom poviješću (takozvani zajmovi za tanke datoteke).
Uz standardno izvješćivanje agencija za kreditno izvještavanje, te kartice mogu pomoći dužnicima da poboljšaju svoj kreditni profil.
ključni dijelovi
- Osigurana kreditna kartica vrsta je kreditne kartice koja je potpomognuta gotovinskim depozitom, a služi kao zalog u slučaju da se ne ispune s plaćanjima. Depozit u stranu, osigurane kreditne kartice funkcioniraju kao i svaka kreditna kartica. Korisnici obično dobivaju osigurane kreditne kartice kako bi poboljšali svoje kreditne bodove ili uspostavite kreditnu povijest. Izvršene kreditne kartice obično imaju niže kreditne limite i veće naknade od nezaštićenih kreditnih kartica.
Kako funkcionira osigurana kreditna kartica
Većina kreditnih kartica nije osigurana: Ništa ne jamči ili ne osigurava vašu sposobnost za isplatu akumuliranog stanja, što je u osnovi novac koji dugujete tvrtki s kreditne kartice. U ugovoru s vama pristajete platiti svoj dug u cijelosti ili djelomično svakog mjeseca, ali ne stavljate nikakvu imovinu ili prihod kako biste podržali to obećanje. (To je jedan od razloga zašto su kamatne stope na kreditnim karticama toliko visoke - neosigurani dug je uvijek skuplji od osiguranog duga, poput hipoteka ili zajmova za automobil, radi nadoknade nedostatka kolaterala).
S osiguranim kreditnim karticama nešto stavljate kao dio vašeg dogovora s kartičnom tvrtkom. Kada se prijavite za osigurane kreditne kartice, izdavatelj kartice procjenjuje vašu kreditnu ocjenu i kreditnu povijest putem napornog ispitivanja s agencijom za izvještavanje o kreditima. Tada utvrđuje iznos depozita potreban za otvaranje računa i kreditnu liniju koja će biti proširena. U osnovi, iznos koji položite postaje vaš kreditni limit - iznos koji možete naplatiti na kartici.
Depoziti počinju od 200 USD i obično su tri figure, ali neke kartice omogućuju vam do 2000 ili više dolara.
Struktura i uvjeti osigurane kreditne kartice
Uz depozit, osigurane kreditne kartice funkcioniraju na isti način kao i obične (nezaštićene) kreditne kartice. Izdaju ih gotovo svi vodeći zajmodavci na kreditnim karticama, poput Visa, MasterCard i Otkrivanje, i izgledaju potpuno isto. Vlasnici kartica mogu koristiti karticu gdje god je prihvaćena marka kartice, a možda ispunjava uvjete za perkete i nagrade. Vlasnici kartica dobivaju i mjesečne izvode s prikazom stanja na kraju razdoblja i aktivnosti na kartici tijekom određenog mjeseca. Oni su odgovorni za plaćanje najmanje minimalnog dospijeća i zatezne kamate, što je detaljno navedeno u ugovoru o kreditu. Oni također mogu platiti godišnju naknadu - opet, kao na uobičajenoj kartici - i nekoliko jedinstvenih, poput naknada za početno postavljanje ili naknada za aktiviranje, naknada za povećanje kredita, mjesečnih naknada za održavanje i naknada za traženje ravnoteže.
Sve to se može i smanjiti na depozit i iznos raspoloživog kredita, tako da se moraju ispitati prije prijave. Kao i godišnja stopa postotka (travanj). Travanj osiguranih kartica obično je na visokoj strani - često na sjeveru od 20%, u usporedbi s prosjekom od 17, 61% na nacionalnoj kreditnoj kartici od 17, 61%, od početka rujna 2019. S druge strane, ako ste kandidat osigurane kartice, vaš kreditni rezultat vjerojatno nije najjači i nikako se ne biste kvalificirali za najbolje cijene. Dakle, 20% ili više možda to nije slučajno.
Budući da depozit za otvaranje zaštićenog računa kreditne kartice služi kao jamstvo, zajmoprimatelju nije dostupan nakon njegovog uplaćivanja, ali ostaje u rezervi. Obično izdavatelji osiguranih kartica upotrebljavat će ih samo ako zadate ili propustite određeni broj plaćanja. Ako otkažete karticu, vraćate svoj depozit pod pretpostavkom da vam je saldo isplaćen.
Tko koristi osigurane kreditne kartice?
Osigurane kreditne kartice namijenjene su osobama s lošom kreditnom poviješću ili vrlo malo kreditne povijesti - onima koji će se teško kvalificirati za običnu kreditnu karticu. Depozit koji su uplatili kompenzira kartičarskom poduzeću dodatni rizik koji je preuzela u kreditima kod njih. Dobijanje osigurane kreditne kartice i odgovorno korištenje u trajanju od nekoliko mjeseci ili nekoliko godina može vam biti preporučen način za uspostavljanje ili poboljšanje vaše kreditne povijesti i / ili povećanje kreditnog rezultata. U stvari, ako održavate pozitivnu povijest plaćanja, zajamni zajmodavci mogu s vremenom povećati vašu kreditnu granicu ili čak ponuditi da vas nadograde na nezaštićenu karticu (u tom slučaju vratite svoj depozit).
Održavanje pozitivne povijesti obično znači isplatu sredstava u cijelosti svakog mjeseca, i naravno, plaćanje na vrijeme. Ako propustite plaćanja, zajmodavci će prijaviti propuste agencijama za izvještavanje o kreditnoj sposobnosti, što vašoj ocjeni kredita neće biti dobro.
Iako potrošači obično dobivaju osigurane kreditne kartice za poboljšanje svoje kreditne sposobnosti, njihov kreditni rezultat može se oštetiti ako dođe do bilo kakvih odstupanja.
6
Minimalan broj mjeseci korištenja osigurane kreditne kartice može poboljšati kreditni rezultat
Primjer osigurane kreditne kartice
Otkrivena sigurnosna kartica otkrivena je jedna od najpopularnijih osiguranih kartica na tržištu. Otkrijte, uglavnom prihvaćaju zajmoprimce u „fer“ kreditnu kategoriju - to jest one s ocjenom boniteta u rasponu 580–670 - zajedno s zajmoprimcima koji imaju minimalnu kreditnu povijest. Prihvaća depozite u iznosu od 200 ili 500 dolara. Nakon osam mjeseci, račun se pregledava kako bi se utvrdilo da li ispunjava uvjete za prijenos na nezaštićenu karticu, a tada se polog dužnika može vratiti.
Otkrivena kartica Discover it nudi brojne nagrade za povrat novca i nema godišnje naknade - baš kao i nezaštićene kartice Discover. Nosi promjenjivu travu od 24, 99% od rujna 2019. godine.
