HELOCs
Kreditna linija kućnog kapitala je vrsta revolving kredita u kojoj se vlasnik kuće posuđuje u odnosu na iznos vlasničkog kapitala - odnosno svog vlasničkog udjela - u rezidenciji. Kuća se koristi kao zalog za posuđeni novac. Ako isplate kasne ili ih nije moguće izvršiti, dužnik bi na kraju mogao izgubiti dom.
Vlasnici domova odobravaju se za određeni iznos, uglavnom 20 000, 30 000 ili 50 000 dolara. Iznos postaje njihov kreditni limit i mogu imati određena ograničenja u njegovom korištenju. Zajmodavci vam mogu omogućiti da posudite do 85% procijenjene vrijednosti vašeg doma, umanjenu za iznos koji i dalje trebate platiti u redovnoj hipoteci, prema Federalnoj trgovini za trgovinu. Mnogi HELOC-ovi imaju određeno razdoblje u kojem mogu posuditi taj novac, na kraju kojeg se kredit može obnoviti. Vlasnici kuća dobivaju posebne čekove i kreditne kartice. (Za temeljitiji primer pogledajte Zajam za početnu glavnicu: što je i kako funkcionira .)
Većina ljudi koristi HELOC za plaćanje većih troškova, poput obrazovanja, poboljšanja domova i zdravstvenih računa, za razliku od svakodnevnih računa. Zbog toga možda neće pregledati račun ili mogu zaboraviti da ga čak imaju. Nažalost, kriminalci su svjesni ovog nedostatka svijesti i nalaze HELOC-ove atraktivnom metom.
HELOC prijevara
Hipotekarna prijevara uključuje pogrešne prikaze, zablude i propuste od strane podnositelja zahtjeva ili zainteresirane strane, prema Federalnom istražnom birou (FBI), a HELOC prijevara je vrsta hipotekarne prijevare. Zločinci su koristili nekoliko metoda za pljačku računa HELOC-a, ali FBI je skrenuo posebnu pozornost na prevare HELOC-a zbog krađe identiteta.
U SLIKAMA: Najveće prevare s dionicama
Evo kako se to događa. Zločinci se predstavljaju kao kupci - konkretno vi. Oni mogu dobiti vaše osobne podatke putem javnih zapisa. Zatim uspostavljaju HELOC internetski račun i manipuliraju postupkom provjere korisničkog računa kako bi dobili sredstva. Do ove manipulacije dolazi preusmjeravanjem telefonskih poziva, krivotvorenjem potpisa i pronalaženjem lozinki ili korištenjem povijesti ukradenih računa.
Na primjer, lopovi mogu poslati faks financijskoj instituciji i sredstva uputiti na drugi račun. Oni mogu pružiti adresu e-pošte, fizičku adresu ili telefonski broj koji im ide izravno. Dakle, ako zajmodavac poziva ili šalje e-poštu za potvrdu, sve što treba učiniti je potvrditi podatke vlasnika računa za dovršavanje bankovnog prijenosa. (Za više informacija pogledajte Zaustavi prevare na tragovima .)
Drugim riječima, oni koriste vaše podatke - vaš kreditni rezultat, vrijednost vašeg doma - ali osiguravaju da novac priđe njima. Jedan od razloga zbog kojeg kriminalci mogu pobjeći ovim zločinom: Ovisno o okolnostima, potrebno je malo dokumenata, posebno ako HELOC izvadi zajmodavac koji drži vašu hipoteku. I dokumenti za hipoteku provjereni nisu ionako isti za dobivanje HELOC-a. Čak i ako financijska institucija pozove vlasnika računa radi provjere na njegovom stvarnom telefonu, kriminalci mogu preusmjeriti broj tako da ga proslijede ravno njima.
Svatko tko ima kapital u svom domu može postati žrtva, posebno vlasnici kuća s dobrim građanima i stariji građani koji su otplatili svoje hipoteke.
Stručnjaci za krađu identiteta otkrili su da ljudi saznaju za zločin tek kad ih financijska institucija nazove zbog kašnjenja u plaćanju ili dobiju pisanu obavijest o propuštenom plaćanju (jer lopovi, naravno, ne vraćaju sredstva). Ili provjeravaju svoje kreditno izvješće, ili - u ekstremnim slučajevima - maršal se pojavljuje kod njihove kuće i naređeno im je da napuste svoje imanje. (Pročitajte Spremi svoj dom od ovrhe da biste naučili što možete učiniti kako biste spriječili ovu katastrofu.)
Smanjite rizik
Kako možete smanjiti rizik da postanete meta prijevare HELOC-a? Redovito provjeravajte svoje izvještaje o HELOC-u i pregledajte svoje kreditne izvještaje radi utvrđivanja netočnosti. Pristupite svojim kreditnim izvješćima iz jednog od tri glavna kreditna biroa (Equifax, Experian i TransUnion) i primajte kopije tih izvještaja svake godine. Zaštitite svoju poštu i budite svjesni svih promjena. (o ovom procesu i drugim razlozima za provjeru vašeg kreditnog rejtinga u Značaj vaše kreditne ocjene .)
Kao ekstremnija mjera možete dobiti i zamrzavanje kredita. Time se sprječava da tri glavna biroa za kredit daju informacije o vašem kreditnom izvještaju dok ne date pristanak, ali morat ćete provjeriti sa svojom državom kako biste saznali kako će lokalni zakoni utjecati na zamrzavanje. Na primjer, možda ćete morati platiti dodatne naknade.
Popravak kredita
Kada razgovarate s kreditnim agencijama, imajte u ruci policijsko izvješće i tražite da na vaše kreditne izvještaje stavi prošireno upozorenje o prijevari. To govori davateljima kredita da trebaju provjeriti s vama prije nego što produže kredit na vaše ime. Upozorenje stoji na izvještaju sedam godina. Primjerak izvještaja o krađi identiteta, bilo od saveznog, državnog ili lokalnog tijela za provedbu zakona, trebat će dostaviti triju kreditnih agencija. (Za više, pročitajte krađu identiteta: Što učiniti ako se dogodi. )
Donja linija
Kradljivci identiteta pronalaze nove načine počinjenja zločina, ali možete ih spriječiti da koriste vašu domaću glavnicu kredita i ublažavaju glavobolje nadgledanjem vaše kreditne linije, provjerom e-pošte za sumnjive aktivnosti i zamrzavanjem kredita. Brzo postupite ako otkrijete da je vaš kredit ugrožen kontaktiranjem svih uključenih institucija.
