Sadržaj
- Socijalno osiguranje kao anuitet
- Radite najmanje punih 35 godina
- Maksimalna zarada
- Odgodite prednosti
- Zahtijevajte koristi od supružnika
- Izbjegavajte porez na socijalno osiguranje
- Donja linija
Kada je 1935. uvedeno socijalno osiguranje, ono nikada nije bilo zamišljeno kao primarni izvor prihoda koji bi mogao podržati ljude u mirovini. Umjesto toga, njegova jedina svrha bila je osigurati sigurnosnu mrežu za ljude koji nisu u mogućnosti prikupiti dovoljnu mirovinsku štednju. Sljedećih nekoliko desetljeća većina Amerikanaca nikada nije razmišljala o svom socijalnom osiguranju zbog kraćeg životnog vijeka i oslanjanja na zajamčene mirovine.
Stvari su danas vrlo različite. Sve veći broj ljudi obraća pažnju na njihove prednosti, a planiranje socijalnog osiguranja postaje važan element u osiguravanju životne dovoljnosti prihoda.
Ključni odvodi
- Kretanje po primanjima socijalnog osiguranja može biti komplicirano, ali postoji nekoliko sigurnih strategija da maksimizirate svoje beneficije za socijalno osiguranje. Rad 35 godina ili više pomoći će vam osigurati da dobijete najviše novca kada se izračuna iznos vašeg davanja. Zaradite koliko možete sve do pune mirovinske dobi (ili ju je prošlo) kako biste maksimalno povećali svoju korist.Ako pričekate da potražite 70 godina, možete povećati naknadu za 8% godišnje iznad pune starosne mirovine. Bračni supružnici mogu pokušati pomoću "ograničene aplikacije" zatražiti supružničku naknadu, a zatim pričekajte do navršene 70. godine da iskoriste svoju korist, omogućujući im da narastu do maksimuma. Imajte na umu da 50% do 85% vaših koristi može biti podložno saveznim porezima ako ste na određenoj razini dohotka nakon što počnete primati socijalnu sigurnost.
Socijalno osiguranje kao anuitet
"S obzirom na današnju dugovječnost, važnije je nego ikad maksimizirati svoju korist od socijalnog osiguranja. Mislite na to kao anuitet za cijeli život", kaže Charlotte A. Dougherty, CFP®, osnivačica Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Socijalno osiguranje je jedino 8% zajamčeno ulaganje. I ne samo to, podržala ih je savezna vlada", kaže David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Iako postoji mnogo mogućnosti planiranja za maksimiziranje naknada za socijalno osiguranje, one mogu biti složene i primjenjivati se samo u određenim okolnostima. Sljedeći savjeti za planiranje su oni o kojima bi svi trebali znati kako bi povećali veličinu čekova socijalnog osiguranja.
1. Radite najmanje punih 35 godina
Uprava socijalnog osiguranja (SSA) izračunava vaš iznos naknada na temelju vaše doživotne zarade. SSA prilagođava vašu zaradu, indeksirajući ih kako bi uzeo u obzir promjene u prosječnim plaćama od godina kad ste primili tu zaradu. Zatim SSA zbraja vašu zaradu od 35 godina s najvišom zaradom i koristi prosječnu indeksanu mjesečnu zaradu (AIME) formulu kako bi došao do naknade koju ćete dobiti tijekom pune dobi umirovljenja (pogledajte dolje).
2. Maksimalna zarada tijekom pune dobi umirovljenja
SSA izračunava vaš iznos pogodnosti na temelju vaše zarade, tako da što više zaradite, to će vam biti veći iznos naknade. Imajte na umu da zarada iznad godišnje gornje granice (132 900 USD u 2019. godini i indeksirana na inflaciju svake godine) ne ostaje u proračunu. Vaš bi cilj trebao biti maksimizirati vrhunske godine zarade, težeći zaraditi na ili iznad ograničenja.
Neki umirovljenici traže načine povećanja svojih prihoda, poput zapošljavanja sa skraćenim radnim vremenom ili stvaranja poslovnog dohotka. Ostali, međutim, nesvjesni utjecaja na beneficije, mogu se smanjiti na svom poslu ili se povući u mirovinu, što može smanjiti njihov prihod od socijalnog osiguranja.
"Novac zarađen nakon 60. godine ne indeksira se, što znači da zarada u vašim 60-ima može zamijeniti godinu u kojoj je postojala nula ili godina u kojoj ste imali nižu zaradu", kaže Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, predsjednik Uprave Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Odgodite prednosti
Većina ljudi zna punu dob za odlazak u mirovinu (FRA) - dob u kojoj mogu ostvariti pune naknade za socijalno osiguranje. Većini ljudi koji danas odlaze u mirovinu dob FRA je 66 godina.
Ali vrlo malo ljudi zna da ako odgodi beneficije za socijalno osiguranje do postizanja FRA-e, mogu učinkovito zaraditi 8% godišnjeg povrata od svojih dostupnih davanja. Iznos naknade povećava se za 8% svake godine i odgađa se do navršene 70. godine života. To se temelji na odloženim mirovinskim kreditima (DRC) ostvarenim za svaku godinu kad odgodite svoje socijalne naknade.
Ako, na primjer, imate pravo na iznos primarnog osiguranja (PIA) od 2.000 ili 24.000 USD u dobi od 66 godina, čekanjem do navršene 70. godine, vaša bi se godišnja korist povećala na 31.680 dolara. Kumulativno, povećali biste ukupne koristi od 378.000 USD koje ste dobili u prosjeku u dobi od 82 godine do 411.000 USD.
Ovaj primjer ne uključuje prilagodbe troškova života (COLA). Pod pretpostavkom 2, 5% COLA-e, odgodila bi vam korist narastala na 38.599 USD, a ukupan iznos naknade povećao bi se na 584.000 do 82. godine života (imajte na umu da COLA-i rastu i padaju; između 2009. i 2018. godine bile su tri godine kada je COLA bila nula.)
4. Zatražite beneficije za supružnike i odgodite svoje
Jedan oprez: Ne možete tražiti svoju korist ako želite koristiti ovu "ograničenu aplikaciju", kako se naziva.
Da biste zatražili supružničku naknadu, vaš supružnik mora podnijeti zahtjev za socijalnu zaštitu (ali bivši supružnici su izuzeti od ovog pravila).
5. Izbjegavajte porez na socijalno osiguranje
Da biste odredili koliki će dio poreza biti oporezovan, IRS će vašem prilagođenom bruto prihodu (AGI) dodati neoporezivu kamatu i polovicu dohotka od socijalnog osiguranja. Ako taj iznos iznosi od 25.000 do 34.000 USD za pojedinačne filere - ili od 32.000 do 44.000 USD za zajedničke filere - do 50% vašeg prihoda od socijalnog osiguranja podliježe porezu. Kada taj iznos premaši 34.000 USD za jednog filera ili 44.000 USD za zajedničke filere, do 85% vaših koristi podliježe porezu.
Možda ćete moći izbjeći plaćanje poreza na dohodak socijalnog osiguranja ako razmotrite načine raspodjele prihoda iz različitih izvora kako biste spriječili povećanje, koje bi moglo potaknuti viši porez.
"Mnogi investitori imaju razdoblje 'medenog mjeseca' između odlaska u mirovinu i starosne dobi 70½. Oni nemaju zarađeni prihod i još uvijek nisu obvezni povući se iz svojih IRA-a. Ako imaju nevalificirani račun, mogu povući glavnicu bez poreza. U ovoj situaciji, sasvim je moguće da će pogodnosti socijalnog osiguranja biti oslobođene poreza ", kaže James B. Twining, CFP®, menadžer za upravljanje imovinom, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Donja linija
Ovih pet koraka pomoći će vam da postignete maksimum iz svoje socijalne sigurnosti i pružite više financijske sigurnosti tijekom umirovljenja.
