Što je hipoteka bez dokumentacije (bez dokumenata)?
Nijedna hipoteka na dokumentaciju (No Doc) nema potkrepljujuće dokaze o zajmoprimčevim prihodima. Umjesto toga, zajam se realizira na temelju deklaracije kojom se potvrđuje da dužnik može platiti zajam. Te hipoteke nisu regulirane i ne ispunjavaju zahtjev Zakona o zaštiti potrošačkih kredita kako bi razumno provjerile financijske podatke zajmoprimca. Procjena zajma uglavnom se temelji na potencijalu preprodaje osigurane imovine i otplatnoj strukturi hipoteke.
Razumijevanje hipoteke bez dokumentacije (bez dokumenata)
Niti jedna hipoteka na dokumentaciju (No Doc) nije bila među krivcima financijskog kolapsa 2008. godine, koji je doveo do velike recesije. No, hipotekarni krediti i dalje su dostupni za koje nisu potrebne porezne prijave za dokumentiranje dohotka. Zajmoprimci, poput samozaposlenih osoba, oni čiji se prihod uglavnom oslanja na savjete i neovisni ugovaratelji, mogu imati poteškoća u dokumentiranju svojih prihoda. Ne-doc krediti spadaju u Alt-A kategoriju proizvoda za pozajmljivanje.
Povijesno nije poznata nikakva dokumentacija i drugi zajmovi iz Alt-A po visokim razinama neplaćanja, a široko rasprostranjene zadane postavke bile su ključni faktor koji je doveo do kreditiranja subprime 2008., financijske krize. Propisi Dodd-Frank-a sada zahtijevaju veću dokumentaciju o svim vrstama zajmova, a posebno hipotekarnim kreditima. Sada su bankarski izvodi i dokumentacija o imovini potrebni.
Ostale vrste kredita Alt-A poput hipoteke bez dokumentacije uključuju:
- Zajam s niskom dokumentacijom (Low-Doc) zahtijevao je vrlo malo podataka o korisnicima kredita. Zajmodavci ove kredite često produžuju isključivo na kreditnim rezultatima svog klijenta. Ni hipotekarni programi za prihod bez prihoda (NINA) ne zahtijevaju zajmoprimca da otkriva prihode ili imovinu u sklopu izračuna kredita. Međutim, zajmodavac provjerava status zaposlenosti zajmoprimca prije nego što izda kredit. Statični zajam s imovinom iskazanim dohotkom (SISA) omogućava zajmoprimcu da iskaže svoje prihode bez provjere zajmodavca. Ti proizvodi su također poznati kao lažni zajmovi. NINJA zajmovi, sleng za kredit odobren zajmoprimcu bez primanja, bez posla i imovine, zanemaruju postupak provjere.
Glavni korisnici hipoteka bez dokumentacije
No-Doc i drugi Alt-A krediti pomažu kućnim kućama i stanodavcima koji imaju više otpisa troškova na povratu poreza za kupnju investicijskih nekretnina bez temeljitog dokumentiranja svojih prihoda. No zajmodavci koji odobravaju zajmove bez Doc-a zahtijevaju da zajmoprimci imaju izvrsne kreditne rezultate i visoke novčane rezerve na raspolaganju za velika uplata. Provjera zaposlenosti zajmoprimaca samo navodi mjesečni bruto dohodak po prijavi.
Potrebno je barem 30-postotni predujam, a neke hipoteke mogu biti čak 35-50 posto. Za usporedbu, većina konvencionalnih hipoteka zahtijeva 20-postotni predujam. Takve hipoteke također imaju maksimalni omjer zajma i vrijednosti (LTV). LTV omjer izračunava se kao iznos hipotekarnog založnog prava podijeljen s procijenjenom vrijednošću nekretnine, izražen u postocima.
Što je dužnik viši polog za investicijsku nekretninu, lakše će biti odobren za kredit. Ovaj poslovni model vrijedi za mnoge hipoteke, jer zajmodavci vide da je dužnik spreman ponuditi značajan iznos kapitala. Ovo veliko paušalno plaćanje može značiti da postoji manja vjerojatnost da će zajmoprimac platiti svoje zadaće zbog njihove značajne investicije.
Kamate bez dokumentacije i drugih Alt-A proizvoda obično su veće od stopa za tradicionalni hipotekarni kredit. Mnogi od ovih ograničenih zajmova za dokumentaciju uzimaju svoju osnovu osiguranja iz položaja vlasništva u imovini.
