Što je servis zajma?
Servisiranje zajma odnosi se na administrativne aspekte zajma od trenutka raspodjele prihoda do isplate. Servisiranje zajma uključuje slanje mjesečnih izvještaja o plaćanju i prikupljanje mjesečnih uplata, vođenje evidencije o uplatama i saldovima, prikupljanje i plaćanje poreza i osiguranja (i upravljanje depozitom i privremenim sredstvima), vraćanje sredstava vlasniku novčanica i praćenje propusta.
Servisiranje zajma kao funkciju može obavljati banka ili financijska institucija koja je izdala zajmove, nebankarski subjekt koji je specijaliziran za servisiranje kredita, ili podružnica koja djeluje kao treći dobavljač kreditne institucije. Servisiranje zajma može se odnositi i na obvezu dužnika da blagovremeno plaća glavnicu i kamate na kredit kao način za održavanje kreditne sposobnosti kod zajmodavaca i agencija za kreditni rejting.
Kako djeluje servisiranje kredita
Na servisiranje zajmova tradicionalno se gledalo kao na osnovnu funkciju banke. Banke su izdale izvorni zajam, tako da je imalo smisla da će biti odgovorne za rukovanje s kreditom. To je, naravno, prije nego što je široka sekuritizacija promijenila prirodu bankarstva i financija uopće. Nakon što su zajmovi - a posebno hipoteke - prepakirani u vrijednosne papire i prodani iz poslovnih knjiga banke, servisiranje kredita pokazalo se manje isplativom poslovnom linijom od pokretanja novih zajmova. Dakle, dio životnog ciklusa kredita koji se servisirao odvojen je od nastanka i otvorio se tržištu. S obzirom na evidencijski teret servisiranja zajmova i promjenjive navike i očekivanja korisnika kredita, industrija je postala posebno ovisna o tehnologiji i softveru.
Servisiranje zajma tradicionalno obavljaju zajmodavci (velike banke), ali u prostor kreću manji, regionalni igrači i nebankarski serviseri.
Servis zajma kao posao
Servisiranje zajma industrija je sada samo po sebi. Servisi zajma nadoknađuju se zadržavanjem relativno malog postotka svake periodične isplate kredita, poznate kao naknada za servisiranje ili servisna traka. To je obično 0, 25% do 0, 5% periodičnog plaćanja kamate. Na primjer, ako nepodmireni dug na hipoteci iznosi 100 000 USD, a naknada za servis 0, 25%, serviser ima pravo zadržati (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD sljedećeg periodičnog plaćanja prije nego što preostali iznos uputi nositelju novčanice,
Trgovanje kreditima na sekundarnom tržištu slično je hipotekarnim vrijednosnim papirima (MBS). Vrednovanje servisa hipoteke slično je vrednovanju MBS traka samo za kamate. Trake za servisiranje podložne su velikom riziku plaćanja unaprijed i obično pokazuju negativnu konveksnost.
Servis zajma Veličina i trendovi tržišta
Hipoteke su najveći dio tržišta usluga zajmova, koji iznosi trilijune dolara vrijedne stambene kredite, iako je servisiranje studentskih zajmova također vrlo velik posao. Od 2018. samo su tri tvrtke bile odgovorne za prikupljanje plaćanja na 93% nepodmirenih studentskih zajmova u državnom vlasništvu u iznosu od 950 milijardi USD od oko 30 milijuna korisnika kredita. U međuvremenu, trend među serviserima za velike hipotekarne zajmove polako se povlači s tržišta kao odgovor na rastuće regulatorne zabrinutosti. Na njihovo mjesto u prostor se sele manje, regionalne banke i nebankarski serviseri.
Servisiranje zajma nakon pada hipoteke
Raspad hipoteke donio je povećani nadzor prakse sekuritizacije i prijenosa obaveza servisiranja kredita. Kao rezultat toga, troškovi servisiranja kredita povećali su se u odnosu na razine prije krize, a uvijek postoji potencijal za veću regulaciju. Servisenti zajma prihvatili su tehnologiju kako bi pokušali smanjiti troškove usklađivanja. Neke su banke ponovno razmotrile servisiranje vlastitog kreditnog portfelja kako bi održale vezu sa svojim maloprodajnim klijentima.
