Što je pravni limit pozajmljivanja
Zakonski limit zajma je maksimalni iznos dolara koji pojedina banka može dati zajmu dužnom dužniku. Ovo ograničenje izraženo je u postotku kapitala i viška institucije. Ograničenja nadgledaju Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) i Ured za nadzor valute (OCC).
RASPOLOŽENJE zakonskog ograničenja zajma
Zakonski limit za pozajmljivanje nacionalnih banaka uspostavljen je prema američkom Kodeksu (USC), a nadgledaju FDIC i OCC. Detalji o ograničenjima zajma nacionalnih banaka prikazani su u naslovu 12 USC, dio 32.3.
FDIC osigurava osiguranje za američke štediše. I FDIC i OCC uključeni su u proces povezivanja nacionalnih banaka. Oba entiteta također rade na tome da nacionalne banke slijede utvrđena pravila definirana u Kodeksu Sjedinjenih Država koji detaljno opisuju savezne statute.
Izračunavanje ograničenja zajma
Pravni kodeks ograničenja pozajmljivanja odnosi se na banke i štedne udruge u cijeloj državi. Kodeks o ograničenjima zajma kaže da financijska institucija ne može dati zajam jednom zajmoprimcu za više od 15% kapitala i viška institucije. To je osnovni standard i zahtijeva od institucije da pažljivo prati razine kapitala i viška koji su također regulirani saveznim zakonom. Bankama je dopušteno dodatnih 10% za zajmove pod osiguranjem. Dakle, mogu posuditi do 25% kapitala i viška ako je zajam osiguran.
iznimke
Pojedini zajmovi mogu biti dopušteni posebni limiti zajma. Zajmovi koji mogu biti kvalificirani za posebna ograničenja zajma uključuju sljedeće: zajmovi osigurani tovarnicama ili primici skladišta, otplatni potrošački papir, zajmovi osigurani stokom i predujmovi za financiranje projekata koji se odnose na predkvalificiranu kreditnu obvezu.
Uz to, za neke zajmove uopće ne može postojati ograničenje zajma. Ti zajmovi mogu obuhvaćati: određene komercijalne zajmove s diskontom na komercijalnom papiru ili poslovnom papiru, prihvaćanja banaka, zajmove osigurane američkim obvezama, kredite povezane sa saveznom agencijom, zajmove povezane s državnom ili političkom pododjeljkom, kredite osigurane odvojenim depozitnim računima, kredite financijskim institucije uz odobrenje određene savezne agencije za bankarstvo, zajmovi Udruženju za marketing studentskih zajmova, zajmovi vlastima industrijskog razvoja, zajmovi leasing kompanijama, kreditni promet iz transakcija financiranja određenih državnih vrijednosnica i unutardnevni kredit.
Kapital i višak
Banke su obvezne posjedovati značajne iznose kapitala što obično uzrokuje ograničenje zajma samo za institucionalne zajmoprimce. Općenito, kapital je podijeljen na razine na osnovi likvidnosti. Količina prvog reda uključuje njegov najlikvidniji kapital, poput statutarnih rezervi. Temeljni kapital može uključivati neotkrivene i opće pričuve za gubitke. Od nacionalnih banaka se traži da ukupan omjer kapitala i imovine iznosi 8%.
Višak se može odnositi na brojne komponente u banci. Kategorije uključene kao višak mogu uključivati dobit, rezerve gubitka i konvertibilni dug.
