Sadržaj
- Znajte što dugujete
- Procijenite mogućnosti plaćanja
- Koristite razdoblje milosti
- Konsolidiranje ili refinanciranje?
- Plaćajte zajmove automatski
- Platite dodatno i budite dosljedni
- Upotrijebite "Pronađeni novac"
- Oprost i naknada
- Isprobajte Biweekly Payments
- Donja linija
Dug studentskih zajmova dostigao je ukupno 1, 41 trilijuna u 2019. godini, tako da niste sami. Rastući segment gospodarstva posvećen je pomaganju Amerikancima da smisle kako otplatiti studentski dug, a treba puno naučiti. Čitajući ovaj pregled kako biste razumjeli osnove. Zatim naučite i razmotrite razne mogućnosti, poput konsolidacije zajma, odgađanja ili odstupanja i razmislite o tome kako ćete raditi plaćajući studentske zajmove u druge financijske ciljeve, poput uštede za predujam kuće. Postoje čak planovi koji omogućuju oprost kredita (vidi br. 8, u nastavku).
Sada pregledajte ovih devet savjeta koji će vam pomoći da se riješite svojih studentskih zajmova - i čak ih brže otplatite.
Ključni odvodi
- Kritično je vidjeti veliku sliku: Znajte koliko dugujete ukupno, kome dugujete i koja je mjesečna uplata i kamata za svaki zajam. Pronađite najbolji plan otplate za vašu situaciju - onaj koji je brz ili spor. Razmislite o plaćanju tijekom vašeg mirovanja - prema ukupnom iznosu zajma ili barem dospjelim kamatama. Pogledajte opcije plaćanja koje mogu umanjiti dug, kao što je plaćanje više svakog mjeseca ili vršenje dvomjesečnih plaćanja, postavljanje automatskog plaćanja i primjena takvih mogućnosti kao bonusi, povrati poreza ili gotovinske poklone za rođendan glavnoj direktorici. Pogledajte ako konsolidiranje ili refinanciranje zajma sniziće kamatnu stopu i ubrzati otplatu zajmova.
1. Znajte što dugujete
Prvi korak u otplati studentskog duga je saznanje što dugujete. Ako to još niste učinili, uzmite vremena da shvatite:
- Koliko dugujete ukupno zajmove. Kojim serviserima za studentski zajam dugujete novac i koliko za svaki zajam. Koji su vaši zajmovi savezni i koji su privatni. Minimalna mjesečna uplata za svaki zajam. Kamatna stopa za svaki zajam.
Nakon što učinite ovaj dio, možete prijeći na sljedeći korak, a to je odabir plana otplate.
2. Procijenite mogućnosti vraćanja studentskog zajma
Način otplate zajmova ovisi o tri stvari: vrsti zajma koji dugujete, iznosu koji možete priuštiti za plaćanje i novčanim ciljevima.
"Financijski ciljevi su različiti za sve", kaže Joe DePaulo, direktor i suosnivač studentskih zajmova College Ave. "Neki će možda željeti duži plan otplate koji omogućava veću fleksibilnost u njihovom mjesečnom proračunu, dok se drugi mogu odlučiti za plan otplate koji će omogućuje im otplatu studentskih zajmova što je brže moguće."
Postoji niz mogućnosti otplate studentskog zajma koje treba razmotriti. Ako vam je potrebna fleksibilnost i dugujete savezne studentske zajmove, možda biste mogli pogledati plan otplate temeljen na dohotku. Postoji nekoliko izbora koji izračunavaju vašu mjesečnu uplatu na temelju vašeg prihoda i veličine kućanstva i omogućuju vam više vremena za otplatu zajmova nego što biste dobili na standardnom desetogodišnjem planu otplate.
Planovi otplate usmjereni na dohodak mogu ponuditi oprost kredita nakon određenog broja godina, ali bilo koji oprošteni saldo zajma može se tretirati kao oporezivi dohodak.
S druge strane, ako želite što brže otplatiti zajmove, možda biste htjeli držati se plana otplate koji ima najkraći rok. Kompenzacija je u tome što ćete imati višu mjesečnu uplatu. Najbolji način za procjenu mogućnosti otplate kredita je korištenje kalkulatora otplate kredita, poput onog koji nudi Odjel za obrazovanje.
3. Koristite razdoblje milosti prema vašoj prednosti
Grejs period je vremenski okvir u kojem nije potrebno da plaćate svoje zajmove. Uz savezne studentske zajmove, razdoblje odgode obično traje prvih šest mjeseci nakon što napustite školu. Imate li poček i koliko dugo traje s privatnim studentskim zajmovima, ovisi o zajmodavcu. Kod privatnih zajmova i nenamjenskih saveznih zajmova, imajte na umu da se kamata i dalje naplaćuje tijekom razdoblja počeka i bit će "kapitalizirana" - dodana ukupnom iznosu koji dugujete - nakon završetka razdoblja greške.
Jedan od načina kako da iskoristite grejs period je da izvršite avansno plaćanje zajma. Plaćanje dijela glavnice znači manje kamata koje se kasnije obračunavaju. U najmanju ruku, pokušajte izvršiti mjesečne isplate samo za kamate u grejs periodu kako biste smanjili dugovanje.
4. Razmislite o konsolidaciji ili refinanciranju studentskih zajmova
Konsolidacija i refinanciranje nude dva načina za pojednostavljivanje otplate studentskog zajma. Uz konsolidaciju duga (ili konsolidaciju studentskih zajmova) kombinirate više zajmova zajedno po kamatnoj stopi koja odražava prosječnu stopu isplaćenu za sve vaše kredite. To se može učiniti sa saveznim studentskim zajmovima radi spajanja više zajmova (i mjesečnih zajmova) u jedan.
Refinanciranje je malo drugačije. Uzimate novi zajam kako biste otplatili stare zajmove, tako da ćete i dalje završiti s jednom mjesečnom uplatom. Ali ako taj novi zajam ima nižu kamatnu stopu u odnosu na prosječnu stopu koju ste plaćali preko starih zajmova, također možete uštedjeti novac - pod uvjetom da ne produžite rok. Jedna stvar koju treba napomenuti kod refinanciranja privatnih studentskih zajmova je da će vam trebati dobar kredit za kvalificiranje, što može zahtijevati dovođenje cosignera u brod.
Budite vrlo oprezni kako biste izbjegli prevare sa studentskih zajmova, koje su osobito raširene ako pokušate refinancirati zajmove ili istražite oprost kredita.
Možete refinancirati savezne i privatne zajmove zajedno u novi privatni studentski zajam, ali ako to učinite, izgubit ćete određene zaštitne mjere saveznog zajma na vašim saveznim zajmovima, kao što su razdoblja odgode i razdoblja izdržavanja.
5. Zajmove plaćajte automatski
Zakazivanje plaćanja putem kredita svakog mjeseca automatski se oduzima s vašeg tekućeg računa znači da se ne morate brinuti zbog kašnjenja u plaćanju, što može naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Možete ostvariti i neke uštede na kamatnim stopama ako vaš zajmodavac nudi popust na stopu za korištenje automatskog plaćanja - to rade savezni kreditni servisi i mnogi privatni zajmodavci. Popust može iznositi samo četvrtinu postotka, ali to može značiti razliku u brzini otplate zajmova tijekom vremena.
6. Doplatite i budite dosljedni
Jedna stvar koja može usporiti isplatu studentskog zajma je isplata minimalne dospijeće. Joshua Hastings, osnivač bloga osobnih financija Money Life Wax, uspio je otplatiti 180.000 USD studentskih zajmova tijekom trogodišnjeg razdoblja, fokusirajući se na pristup, koji je uključivao plaćanje dodatnih kredita za svaki mjesec.
Ako možete platiti dodatno, možda ćete htjeti ciljati jedan kredit istovremeno, dok plaćate minimum za sve ostalo. Pitanje je, upotrebljavate li metodu dugačke snježne kugle ili dugačku lavinu?
"Kad odlučite koji studentski kredit prvo otplatiti, najbolje je poći s onim koji može brzo osloboditi novčani tok. Na taj način možete imati više novca za bacanje na sljedeći zajam", kaže Hastings. "Kako rastete novčani tijek, dobra je ideja prijeći na kredite s visokim kamatama."
7. Na saldo zajma primijenite "Pronađeni novac"
Korištenje pronađenog novca - što znači novca koji nije predviđen za proračun kao dio vašeg mjesečnog dohotka - još jedan je način da se privuče otplata studentskog zajma. Pronađeni novac uključuje:
- Povraćaj porezaRebatesPrihodi za godišnju plaćuDohodi zarađeni od bočnog poslaCash darove koje primate za rođendane ili praznike
Možete primijeniti ove iznose za glavnicu svog kredita da u jednom potezu otkinete djelić svog duga. Ostale prilike da se pronađeni novac brzo iskoristi za vraćanje zajma uključuju nasljeđivanje novca od rodbine ili primanje nagodbe u sklopu tužbe.
8. Pogledajte u programe oproštenja i nadoknade
Oproštaj zajma za javne usluge dizajniran je tako da ponudi isplatu duga studentima koji započinju karijeru u javnoj službi. Obavljate postavljeni broj plaćanja tijekom rada u javnom servisu, a ostatak se oprašta. Ako ne ispunjavate uvjete za oproštaj od zajma, možda ćete moći zatražiti pomoć oko studentskih zajmova kod svog poslodavca. Razgovarajte sa svojim HR odjela o tome postoji li povrat sredstava za studentske zajmove kao pogodnost zaposlenika i što trebate učiniti da biste se kvalificirali.
9. Isprobajte Biweekly Payments
Druga metoda koju možete isprobati s otplatom studentskih zajmova je prelazak s mjesečnih na dva tjedna plaćanja. Slično kao i dvostruko plaćanje hipotekom, ova taktika rezultira dodatnim plaćanjem zajma godišnje. Morat ćete razgovarati sa svojim serviserom zajma kako biste saznali je li automatsko plaćanje dvaput tjedno opcija, ali ako ne, možda ćete moći u bilo kojem trenutku izvršiti dodatna osnovna plaćanja putem pristupa vašem mrežnom računu. Nadmoćnost samih dodatnih plaćanja u dva tjedna, nasuprot automatskom, jest ta što možete izvršiti plaćanja kad to odgovara vašem proračunu i preskočiti ih ako postoji mjesec u kojem nemate dodatnog novca.
Donja linija
Rješavanje studentskih zajmova proaktivno je ključno za otplatu istih prije i kasnije. Postoji puno načina da efikasnije upravljate svojim dugom, ali najgora stvar koju možete učiniti je ništa.
"Ako utvrdite da imate poteškoće u plaćanju saveznih ili privatnih studentskih zajmova, nemojte zanemariti problem ili pretpostavite da nema mogućnosti", kaže DePaulo. "Pozovite svoje kreditne službe da razgovaraju o vašoj situaciji i pokušajte stvoriti plan kako se vratiti na pravi put."
