Znate da će vam refinanciranje hipoteke pomoći smanjiti plaćanje hipoteke i uštedjeti tisuće dolara tijekom trajanja vašeg zajma. To može čak skratiti vrijeme koje će vam trebati da otplatite svoj dug i stavi još nekoliko dolara natrag u džep na kraju svakog mjeseca. Prvo što ćete morati učiniti je dobiti novi zajam, što znači pronaći zajmodavca. Mogli biste ući u lokalnu banku i tražiti da posudite novac. Iako će vam ovo možda pomoći da postignete svoje ciljeve, možda ćete biti iznenađeni kada saznate da ulaganje malo više napora može dovesti do većeg isplativanja. Evo nekoliko stvari koje biste mogli uzeti u obzir.
Pronalaženje pravog zajmodavca
Većina ljudi razmišlja o bankama i kreditnim sindikatima kad razmotri refinanciranje, ali oni nisu jedini potencijalni izvori. Tvrtke za financiranje potrošača, štedne i kreditne institucije, kao i drugi subjekti također nude hipoteke. To može biti dugotrajno i vrlo mučno, ali razvrstavanje po velikom broju kreditnih institucija i ponuda dostupnih na tržištu je vrijedno truda. Uzimanje vremena za odabir pravog zajmodavca može donijeti veliku razliku u iznosu novca koji ćete potrošiti na naknade za dobivanje zajma kao i na kamate na hipoteku.
Kada započnete pretragu, imajte na umu da se kreditnim službenicima isplaćuje transakcija koju izvrše. To kreditne službenike ne čini lošima; to samo znači da biste trebali malo raditi sami kako biste bili sigurni da razumijete svaku opciju koja vam stoji na raspolaganju, uz prednosti i nedostatke svake od njih.
Hipotekarni posrednici mogu vam pomoći usporediti usluge mnogih zajmodavaca i raditi na osiguravanju najbolje cijene. Kao dužnik plaćate im naknadu za pomoć u pronalaženju hipoteke i olakšavanju postupka otvaranja zajma. Zajmodavac im također plaća naknadu u zamjenu za prenošenje vašeg poslovanja. Kao i kod bankovnih zajmova, hipotekarni posrednici plaćaju kupovinom. I ovdje će vam malo znanja i malo kupovine u usporedbi vjerojatno dobro poslužiti. Mala razlika u kamatnoj stopi može povećati uštedu tijekom trajanja hipoteke. Kao i kod mnogih tradicionalnih financijskih usluga, sada je na raspolaganju nekoliko internetskih alata koji vam pomažu da izbjegnete brokerske naknade.
Troškovi hipotekarnih zajmodavca
Jedna od ključnih varijabli koje treba uzeti u obzir kod hipotekarnih zajmodavaca su troškovi. Razumijevanje uvjeta vašeg zajma - iznos mjesečne isplate, broj godina do isplate, kamatna stopa, naknade, bez obzira na to da li se plaća kazna predujma ako otplatite zajam rano - pružit će uvid u razni troškovi.
Zato je ključno pregledati procjenu dobre vjere koju daje vaš zajmodavac. Ta je procjena pravno mandatnog dokumenta namijenjenog zaštiti zajmoprimaca. Zajmodavci zahtijevaju standardizirano objavljivanje troškova povezanih s kreditom. Ova pisana procjena sadrži detalje o troškovima koje ćete morati platiti prilikom zatvaranja, uključujući troškove za sve točke, naknade za obradu, pravne takse, podnošenje i zatvaranje.
Iako zakon ne diktira cijenu koju svaki zajmodavac naplaćuje za različite usluge koje nudi, procjena dobre vjere pruža koristan alat za usporedbu kupovine. Jedan davatelj kredita može naplatiti više za pravne troškove, a manje za troškove podnošenja. Drugi može imati niže ukupne naknade, ali naplaćuje višu kamatnu stopu. Pažljiv pregled procjena dobre vjere od zajmodavaca o kojima razmišljate pomoći će vam da pronađete najbolju ponudu.
Razmislite o usluzi hipotekarnog zajmodavca
S uslužne strane, pravovremeno i točno odgovaranje na vaša pitanja važan je element procesa. Za dobivanje zajma je potrebno prilično papirologije, kao i prikupljanje i širenje značajne količine osobnih podataka. Imati jedinstvenu, pouzdanu kontaktnu točku za svoja pitanja može napraviti razliku između glatkog, jednostavnog postupka i teškog iskustva.
Važno je razmisliti o pripremi zajma na vrijeme za zatvaranje. Konačna dokumentacija često je dostupna do dana ili čak sati prije zatvaranja, a koordiniranje rasporeda različitih strana uključenih u transakciju može biti izazov. Pouzdan zajmodavac pomoći će vam da sve pratite i značajno će pridonijeti vašem osobnom miru.
U jednom je trenutku istraživanje i prikupljanje informacija bio dugotrajan proces, koji je zahtijevao posjete više zajmodavaca ili satima telefonski. Iako su te mogućnosti i dalje dostupne, tehnologija je pomogla da se proces znatno olakša. Pomoću internetskih kalkulatora hipoteke možete skočiti na web mjesto i pronaći prikladne načine uspoređivanja zajmodavaca i steći uvid u raspon dostupnih kamatnih stopa za vrstu zajma koji tražite.
Najbolje tvrtke za digitalno refinanciranje
Usporedba uvjeta i karakteristika zajma nije jedino što možete učiniti na mreži. Danas su mnogi od najboljih zajmodavaca virtualni refinanceri - posluju isključivo putem interneta. Ono što vam nedostaje u osobnom vremenu, nadoknađujete povoljnijim cijenama, jer ove tvrtke nemaju režijske troškove institucija za ciglu i minobaciju, tvrde zagovornici. Tri od glavnih su: zajmovi za ubrzanje, zajamčena stopa i kreditni zajam.
Quicken Zajmovi su zajmodavci sa sjedištem u Detroitu s impresivnim naporima brendiranja i jedan su od najvećih internetskih hipotekarnih zajmodavaca u zemlji. Tvrtka je poznata po konkurentnim cijenama i nekoliko jedinstvenih hipotekarnih proizvoda. Nudi fiksnu stopu, podesivu stopu i YOURgage - koji nudi uvjete otplate koje možete prilagoditi izvan uobičajenih hipoteka na 15 i 30 godina koje daje većina tvrtki. Možete odabrati bilo koji rok zajma od 8 do 30 godina (u narednih godinu dana) i dobiti fiksnu stopu. Ovo zaista može koristiti onima koji refinanciraju hipoteku: Ako vam je, recimo, preostalo 23 godine za vaš trenutni zajam i želite refinancirati, ali ne želite resetirati svoj rok na 30 godina ili uzeti 15-godišnji zajam (što će donijeti viša mjesečna plaćanja) možete dobiti zajam od 23 godine i na taj način održati svoj postojeći rok, ali po povoljnijim cijenama.
Quicken nudi i raketnu hipoteku. Sve se obavlja putem interneta - od početne prijave i kreditne provjere do zakazivanja ocjene u kući - a odobrenje traje nekoliko minuta. Cijene su zaključane za 90 dana, dok potrošači kupuju oko kuće. Tvrtka želi zatvoriti većinu svojih zajmova u roku od 30 dana, a s B + Business Bureau (BBB) ima ocjenu A +.
Zajamčena stopa nudi internetski postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku sličan raketnoj hipoteci za ubrzanje zajma. Možete čak ispuniti početnu prijavu i besplatno pregledati kreditne rezultate s tri glavna biroa - i sve na vašem pametnom telefonu. Na temelju onoga za što vas kredit ispunjava, mobilna aplikacija omogućuje vam odabir strukture kamatnih stopa i naknada te zaključavanje u ranim slučajevima u slučaju povećanja stopa. U većini slučajeva imate mogućnost platiti višu naknadu za prvobitno plaćanje kako biste primili nižu kamatnu stopu ili možete platiti nižu naknadu (ponekad čak i bez naknade) i uzeti višu stopu. Zajamčena stopa imala je A ocjenu kod Better Business Bureau-a od listopada 2018. i dobila je većinsku recenziju s pet zvjezdica na web lokaciji zillow.com s nekretninama.
ZajamDepot je izravni hipotekarni zajmodavac, što znači da tvrtka osigurava sredstva pri zatvaranju, a ne kao posrednik. Dakle, postoji jedna manja osoba koja mora biti plaćena, a to često znači i bolji posao. Zajedno sa konkurentnim cijenama, pozajmica može vam ponuditi cijenu stope na mreži u sekundi. Brza zatvaranja su velika prodajna točka za kreditDepot. A hipoteka iz zajmaDepot možda neće biti izvan dosega: Tvrtka nudi odobrenja kupcima s kreditnim rezultatima čak 580. Better Business Bureau je tvrtku A + odredio od listopada 2018. godine.
Zajmodavci za povrat troškova
Bez obzira na to što promocije kažu, refinanciranje uvijek zahtijeva naknadu. No, postoje hipoteke koje dužnicima omogućuju izbjegavanje plaćanja troškova zatvaranja. Umjesto toga, usporediva naknada ugrađena je u hipoteku, što je nešto viša od klasične hipoteke.
Unatoč tome, ova vrsta hipoteke može dati dužnicima da pokriju naknadu za zatvaranje kako bi dobili refinanciranu hipoteku koja im je potrebna da ostanu u svojim domovima. To također može biti privlačno pojedincima koji se planiraju preseliti u roku od pet godina. S tradicionalnom hipotekom, zajmoprimac obično zahtijeva pet godina da nadoknadi troškove zatvaranja. No, viša stopa hipoteke s instrumentom bez troškova nije značajna i može se činiti jeftinijom od plaćanja nego što su to imali prvi troškovi zatvaranja. Razmotrite ove dvije tvrtke bez troškova zatvaranja: LendingTree i CitiMortgage.
LendingTree spada među najbolje rangirane tvrtke za korisnike kredita koji traže refinanciranu hipoteku. U osnovi, to je ogromna tražilica. Na LendingTree.com, osobe koje traže refinanciranu hipoteku mogu pomoću kalkulatora unijeti specifičnosti imovine - vrijednost imovine, iznos prvobitnog zajma, datum početka i rok zajma. Nakon izračuna svih potrebnih podataka, oni mogu dobiti do pet ponuda zajma od različitih zajmodavaca.
Citigroup nudi CitiMortgage. Iako naplaćuje pristojbu za prijavu, tvrtka je jedna od rijetkih koja nudi prethodno odobrenje. Iako je svaki slučaj drugačiji, stope CitiMortgagea znatno su ispod prosječne zajmodavke u osnovnim testnim slučajevima, na temelju kreditne ocjene zajma i specifikacija za zajam. Na primjer, u nedavnoj potrazi zajmoprimci s obiteljskom kućom u Atlanti, čija je vrijednost bila 250 000 USD i sa željenom hipotekom od 200 000 USD, mogli bi dobiti hipoteku s fiksnom stopom od 30% s godišnjom postotkom od 30% 4, 2%. Te stope uključuju zajmoprimca s dobrim i prosječnim kreditnim rezultatom i trenutnim hipotekarnim iznosom od 20 000 USD. Uz troškove zatvaranja, ovaj bi dužnik plaćao otprilike 1.300 USD mjesečno. Trenutačni klijenti Citibank-a, koji daje zajmove, mogli bi dobiti povlastice ili kredite prema ovim stopama ili prema naknadama za zatvaranje troškova. Odricanje troškova zatvaranja, iako je glavna opcija sa CitiMortgage-om, mora se razgovarati pojedinačno s agentom osobno ili preko telefona.
Donja linija
Pronalaženje najbolje tvrtke koja će vam pomoći u refinanciranju hipoteke ovisi o vašim osobnim okolnostima. Dostupno je toliko različitih opcija, posebice kod tvrtki koje se odlučuju internetsko za svoju tvrtku. Razmislite o troškovima i uslugama koje svaka refinancirajuća tvrtka donosi na stol i odgovaraju li njihovim potrebama. Uostalom, u pitanju su vaš teško zarađeni novac. Što više vremena uložite u istraživanje svoje tvrtke za refinanciranje, to će veća isplata biti veća.
