Rast individualnog mirovinskog računa ovisi o mnogim čimbenicima. U velikoj mjeri se oslanja na uloženi novac i koliko će rizik preuzeti investitor, što oblikuje vrste ulaganja uključenih na račun. Upućivanje redovnih doprinosa na račun također ima dramatični učinak na izvedbu.
Kako doprinosi utječu na rast
Veliki faktor koji određuje rast IRA-e je doprinos. Od 2020. godine doprinosi IRA-a ograničeni su na 6.000 USD godišnje (bez promjene u odnosu na 2019. godinu) ili na 7.000 USD (6000 USD + 1000 USD nadoplatnog doprinosa) ako imate starije od 50 godina. Ako se 6 milijuna američkih dolara godišnje uloži u IRA uz povrat od 5% nakon 30 godina, račun bi vrijedio preko 400 000 USD. Činjenica da se kamate mogu reinvestirati i rasti bez poreza.
Ključni odvodi
- Rast IRA ovisi o temeljnim ulaganjima, koliko novca se ulaže i drugim faktorima. Od 2020. godine doprinosi tradicionalnim i Roth IRA-ima ograničeni su na 6.000 USD godišnje (7.000 USD za pojedince starije od 50 godina). Investitori financiraju tradicionalne IRA-e s pretporezom dolara i Roth IRA-ovi s dolarima nakon oporezivanja. U dobi od 72 godine, tradicionalni vlasnici IRA-e moraju preuzeti minimalnu distribuciju.
Čar složenosti
Naravno, da bi se pobijedila inflacija, potrebno je ulagati u rizične investicijske mehanizme, poput pojedinačnih dionica, indeksnih fondova ili uzajamnih fondova. IRA-e mogu ulagati u niz vrijednosnih papira koje nude različiti subjekti: javna korporacija, generalna partnerstva (GP), ograničena partnerstva (LP), partnerstva s ograničenom odgovornošću (LLP-ovi) i društva sa ograničenom odgovornošću (LLC). Ulaganja u IRA-e koja su povezana s tim entitetima uključuju dionice, korporativne obveznice, privatni kapital i ograničeni broj izvedenih proizvoda. Nije svako ulaganje prihvatljivo za IRA (npr. Antikviteti ili kolekcionarstvo, životno osiguranje i nekretnine za osobnu upotrebu).
Zalihe su popularan izbor za IRA-e, jer je zarada u osnovi dodatni doprinos IRA-u. Dionice također rastu IRA-e putem dividendi i povećanja cijene dionica. Iako nitko ne može predvidjeti budućnost, godišnji raspon povrata ulaganja u dionice povijesno je bio između 8% i 12%. Na primjer, ulažući 6000 dolara godišnje u fond za indeks dionica tijekom 30 godina s prosječnim povratom od 10%, mogli biste vidjeti da vaš račun raste na preko milijun dolara (iako ste svjesni utjecaja naknada za ulaganje). S tako velikim potencijalom da neprestano povećava sredstva s vremenom magijom sastavljanja, jasno je zašto se dionice gotovo uvijek nalaze na IRA računima.
Ulaganja s većim rizikom, poput dionica, pomažu u najdrastičnijem rastu IRA-a. Stabilnija ulaganja, poput obveznica, često su uključena u IRA-e radi diverzifikacije i uravnoteženja nestabilnosti dionica uz stabilan dohodak.
Roth vs tradicionalna IRA
Glavna razlika između dvije vrste IRA-a je da li želite financirati IRA-u prije ili poslije poreza. Tradicionalna IRA financira se pretporeznim dolarima. Kada odete u mirovinu i pristupite sredstvima u tradicionalnom IRA-u, odgovorni ste za plaćanje poreza na dohodak. Roth IRA financira se dolarima nakon oporezivanja, a svi napravljeni doprinosi ne podliježu porezu nakon povlačenja. Ograničenja doprinosa za Roth i tradicionalne IRA-e jednaka su, i oba se mogu financirati do bilo koje dobi.
Otvaranje IRA-e
IRA se može otvoriti putem financijske institucije, poput brokerske kuće, uzajamnog fonda, osiguravajućeg društva ili banke. IRA-ovi se mogu otvoriti i putem mrežnih brokerskih kuća. Glavna razlika između većine pružatelja usluga IRA leži u tome što naplaćuju za svoje usluge.
Otprilike svaki zarađivač plaća može postaviti IRA. Poslodavci ili samozaposleni koji žele uspostaviti mirovinske planove za sebe ili svoje zaposlenike često smatraju pojednostavljene mirovine za pojedine mirovinske račune (SEP IRA). SEP-i imaju niže troškove za postavljanje i održavanje od tradicionalnih mirovinskih planova.
Donja linija
Malo je investicijskih vozila svestrano poput IRA-a. Ulagačima je na raspolaganju mnogo opcija za personaliziranje računa kako bi im se pomoglo u postizanju njihovih financijskih ciljeva, a zahvaljujući složenijim interesima, IRA će nastaviti rasti čak i ako ih ne budete u mogućnosti financirati svake godine. Vrijedan alat za ulagače bilo koje razine iskustva, IRA-ovi nude fleksibilnost da budu u rukama ili prepuštaju izbor profesionalcima u njihovo ime. Uz toliko mnogo opcija za financiranje IRA-a i vjerojatnost visokog prinosa, ne čudi da preko 30% kućanstava doprinosi bilo tradicionalnom ili Roth-ovom IRA-u.