Sadržaj
- Što pruža politika vlasnika kuća
- Različite vrste pokrića
- Što nije pokriveno?
- Kako se određuju cijene?
- Savjeti za smanjenje troškova
- Kako usporediti osiguravatelje
Osiguranje kuća (poznato i kao osiguranje kuće) nije luksuz; to je nužnost. I ne samo zato što štiti vaš dom i imetak od oštećenja ili krađe. Gotovo sve hipotekarne tvrtke zahtijevaju od zajmoprimaca da imaju osiguranje za potpunu ili fer vrijednost nekretnine (obično kupoprodajne cijene) i neće davati zajam niti financirati transakciju sa stambenom nekretninom bez dokaza o tome.
Ne morate čak ni posjedovati svoj dom da biste trebali osiguranje; mnogi iznajmljivači zahtijevaju od svojih stanara da osiguraju pokriće osiguranja stanara. Bez obzira na to je li potrebna ili ne, pametno je imati ovakvu zaštitu. Proći ćemo vas kroz osnove osiguranja vlasnika kuća.
Ključni odvodi
- Police osiguranja vlasnika kuća uglavnom pokrivaju uništavanje i oštećenje unutrašnjosti i eksterijera prebivališta, gubitak ili krađu vlasništva i osobnu odgovornost za štetu drugima. Postoje tri osnovne razine pokrića: stvarna novčana vrijednost, zamjenski trošak i prošireni zamjenski trošak / vrijednost.Policne stope u velikoj mjeri određuju rizik osiguratelja da ćete podnijeti zahtjev; Oni taj rizik procjenjuju na osnovu povijesti prošlosti potraživanja vezanih za dom, susjedstvo i stanje kuće. U kupovini police potražite ponude najmanje pet tvrtki i svakako se obratite bilo kojem osiguravatelju s kojim već radite - trenutnim klijentima često dobiti bolje ponude.
Što pruža politika vlasnika kuća
Iako su beskrajno prilagodljivi, polica osiguranja vlasnika kuća ima određene standardne elemente koji pružaju troškove koje će osiguratelj pokriti.
Oštećenja u unutrašnjosti ili vanjštini vaše kuće
U slučaju oštećenja uslijed požara, uragana, groma, vandalizma ili drugih prekrivenih katastrofa, vaš osiguratelj će vam nadoknaditi troškove kuće kako biste je mogli popraviti ili čak u potpunosti obnoviti. Razaranje ili osakaćenje od poplava, zemljotresa i lošeg održavanja kuće općenito nisu pokriveni i možda će vam trebati odvojeni jahači ako želite tu vrstu zaštite. Samostojeće garaže, šupe ili druge građevine na posjedu možda će također trebati posebno prekriti pomoću istih smjernica kao i za glavnu kuću.
Odjeća, namještaj, uređaji i većina ostalih sadržaja vašeg doma pokriveni su ako su uništeni u katastrofi osiguranika. Možete čak dobiti i „izvan prostora“ pokrića, tako da možete podnijeti zahtjev za izgubljeni nakit, recimo, bez obzira gdje ga u svijetu izgubili. Međutim, može postojati ograničenje iznosa koji će vam osiguratelj osigurati. Prema Zavodu za informaciju o osiguranju, većina osiguravajućih društava osigurava pokriće za 50% do 70% iznosa osiguranja koji imate na strukturi svog doma. Na primjer, ako je vaša kuća osigurana za 200 000 USD, bilo bi više do oko 140.000 USD pokrića za vaše posjede.
Osobna odgovornost za štetu ili ozljede
Pokrivanje odgovornosti štiti vas od tužbi drugih. Ova klauzula uključuje čak i vaše kućne ljubimce! Dakle, ako vaš pas ugrize susjedu, Doris, bez obzira da li se ugriz dogodio kod vas ili kod nje, vaš osiguratelj će joj platiti medicinske troškove. Ili, ako vam dijete polomi Ming vazu, možete podnijeti zahtjev za povrat naknade. A ako Doris klizi po slomljenim komadima vaze i uspješno tuži za bol i patnju ili izgubljene plaće, i za to ćete se pokriti, kao da je netko ozlijeđen na vašem imanju.
Pokrivanje odgovornosti izvan poslovnih prostora često se ne odnosi na one koji imaju osiguranje stanara.
Iako police mogu ponuditi samo 100.000 USD pokrića, stručnjaci preporučuju osiguranje od najmanje 300.000 USD, prema podacima Instituta za osiguranje osiguranja. Za dodatnu zaštitu, nekoliko stotina dolara više premije može vam kupiti dodatni milijun dolara ili više kroz krovnu politiku.
Najam hotela ili kuće dok se vaš dom obnavlja ili popravlja
Malo je vjerojatno, ali ako se neko vrijeme nađete izbačeni iz svog doma, to će nesumnjivo biti najbolje pokrivanje koje ste ikada kupili. Ovaj dio osiguranja, poznat kao dodatni životni troškovi, nadoknadio bi vas za najamninu, hotelsku sobu, obroke u restoranu i druge slučajne troškove koji nastanu dok čekate da vaš dom ponovo postane useljiv. Prije nego što u Ritz-Carltonu rezervirate apartman i naručite kavijar iz posluge u sobi, imajte na umu da pravila nameću stroge dnevne i ukupne granice. Naravno, te dnevne limite možete proširiti ako želite platiti više pokrića.
Različite vrste pokrivanja vlasnika kuća
Sva osiguranja definitivno nisu jednaka. Najmanje skupo osiguranje vlasnika kuća vjerojatno će vam dati najmanje pokrivenosti i obrnuto.
U SAD-u postoji nekoliko oblika osiguranja vlasnika kuća koji su postali standardizirani u industriji; označeni su HO-1 do HO-8 i nude različite razine zaštite, ovisno o potrebama vlasnika kuće i vrsti stanovanja koje pokriva.
Postoje uglavnom tri razine pokrivenosti.
Stvarna novčana vrijednost
Stvarna novčana vrijednost pokriva troškove kuće plus vrijednost vaših stvari nakon odbitka amortizacije (tj. Koliko stvari trenutno vrijede, a ne koliko ste ih platili).
Trošak zamjene
Politike zamjenske vrijednosti pokrivaju stvarnu novčanu vrijednost vašeg doma i imovine bez odbitak za amortizaciju, tako da biste mogli popraviti ili obnoviti dom do prvotne vrijednosti.
Zajamčeni (ili produženi) zamjenski trošak / vrijednost
Najcjelovitija, ova politika zaštite od inflacije plaća sve što košta popravku ili obnovu kuće - čak i ako je veća od ograničenja vaše politike. Neki osiguratelji nude produženu zamjenu, što znači da nudi veću pokrivenost od one koju ste kupili, ali postoji strop; obično je 20% do 25% više od ograničenja.
Neki savjetnici smatraju da bi svi vlasnici kuća trebali kupiti police zajamčene zamjenske vrijednosti, jer vam nije potrebno samo dovoljno osiguranja da bi pokrili vrijednost vašeg doma, potrebno vam je dovoljno osiguranja da biste obnovili dom, po mogućnosti po trenutnim cijenama (koje će vjerojatno rasti nakon kupnje ili izgrađeno). "Kupci često čine pogrešku što osiguravaju dovoljno da pokriju hipoteku, ali to obično iznosi 90% vrijednosti vašeg doma", kaže Adam Johnson, analitičar podataka za stranicu za usporedbu politika QuoteWizard.com. "Zbog fluktuirajućeg tržišta, Uvijek je dobra ideja dobiti pokrivanje više nego što vrijedi vaš dom. "Zajamčene politike zamjenske vrijednosti apsorbirat će povećane troškove zamjene i vlasniku kuće pružiti jastuk ako se povećaju cijene gradnje.
Što se ne pokriva osiguranjem kuća vlasnika?
Iako osiguranje vlasnika kuća pokriva većinu scenarija u kojima bi mogao nastati gubitak, neki se događaji obično isključuju iz polica, poput prirodnih katastrofa ili drugih „djela Božjih“ i ratnih djela.
Što ako živite u poplavi ili uraganu? Ili područje s poviješću potresa? Trebat će vozačima ove ili dodatnu policu za osiguranje od zemljotresa ili osiguranje od poplava. Tu je i pokrivanje sigurnosnim kopijama i odvodima koje možete dodati, pa čak i pokriće za oporavak identiteta koje vam nadoknađuju troškove povezane sa žrtvom krađe identiteta.
Kako se određuju cijene osiguranja vlasnika kuća?
Pa što je pokretačka snaga stope? Prema Noah J. Bank, licenciranom posredniku za osiguranje u B&G Group iz Plainviewa, NY, vjerojatnost je da će vlasnik kuće podnijeti zahtjev - osiguravatelj smatra "rizikom". A kako bi odredili rizik, kuće osiguravajuće kuće značajno uzimaju u obzir zahtjeve za osiguranje starih kuća koje je podnio vlasnik kuće, kao i zahtjeve vezane za tu imovinu i kredit vlasnika kuće. "Učestalost i ozbiljnost potraživanja igraju značajnu ulogu u određivanju stopa, posebno ako postoji više zahtjeva u vezi s istim pitanjem poput oštećenja vode, vjetrovitih oluja itd.", Kaže banka.
Dok su osiguravatelji tu da plaćaju potraživanja, oni također rade da zarade. Osiguravanje kuće koja je imala više zahtjeva u protekle tri do sedam godina, čak i ako je prijavni vlasnik podnio zahtjev, može povećati premiju osiguranja vašeg stana u višu razinu cijena. Možda čak i ne ispunjavate uvjete za osiguranje kuće na temelju broja prijava u prošlosti, napominje Banka.
Susjedstvo, stopa kriminala i dostupnost građevinskog materijala također će igrati ulogu u određivanju stopa. I naravno, mogućnosti pokrivanja kao što su odbitci ili dodani jahači za umjetnost, vino, nakit itd. - i željeni iznos pokrića - također utječu na veličinu godišnje premije.
„Cijene i podobnost za osiguranje kuća mogu također varirati ovisno o apetitu osiguravatelja za određenu gradnju zgrade, vrstu krova, stanje ili starost kuće, vrstu grijanja (ako je rezervoar za ulje u stanu ili pod zemljom), blizinu obale, bazen, trampolin, sigurnosni sustavi i još mnogo toga ", kaže Bank.
Što još utječe na vaše cijene? "Stanje vašeg doma također može umanjiti interes osiguravajućeg društva za osiguranje kuće", kaže Bill Van Jura, savjetnik za planiranje osiguranja u Poughkeepsieju, NY. "Kuća koja nije dobro održavana povećava izglede koje će osiguratelj platiti u slučaju odštete." Čak i prisustvo štene koja boravi u vašem domu može povećati stope osiguranja vašeg stanovanja. Neki psi mogu napraviti puno štete, ovisno o pasmini.
Savjeti za smanjenje troškova
Iako se nikad ne isplati igrati jeftino s pokrićem, postoje načini smanjenja premija osiguranja.
Održavajte sigurnosni sustav
Alarmni alarm nadziran od strane središnje stanice ili vezan izravno za lokalnu policijsku postaju pomoći će sniziti godišnje premije vlasnika kuće, možda za 5% ili više. Da bi ostvario popust, vlasnik kuće mora obično osigurati osiguravajuće društvo dokaz središnjeg praćenja u obliku računa ili ugovora.
Dimni alarmi su još jedan veliki potez. Iako je standard u većini modernih kuća, njihovo postavljanje u starije domove može uštedjeti 10% ili više u godišnjim premijama. CO 2 detektori, brave sa mrtvim vijcima, sustav prskalica, a u nekim slučajevima čak i vremenska izolacija također mogu pomoći.
Povećajte svoj odbitni iznos
Kao što su zdravstveno osiguranje ili osiguranje automobila, što veći odbitni iznos domaćeg vlasnika odabire, niže su godišnje premije. Međutim, problem s odabirom visokog odbitka je što će zahtjeve / probleme koji obično koštaju samo nekoliko stotina dolara - poput slomljenih prozora ili oštećenog lima iz nepropusne cijevi - najvjerojatnije apsorbirati vlasnik kuće. A ovo se može zbrojiti.
Potražite više popusta na polica
Mnoge osiguravajuće kuće daju popust od 10% ili više kupcima koji druge ugovore o osiguranju održavaju pod istim krovom (poput auto ili zdravstvenog osiguranja). Razmislite o dobivanju ponude za druge vrste osiguranja od iste tvrtke koja osigurava osiguranje vaših vlasnika kuća. Možete uštedjeti na dvije premije.
Planirajte unaprijed za obnovu
Još jedna stvar koju bi većina vlasnika kuća trebala, ali često ne uzima u obzir, jesu troškovi osiguranja koji su povezani sa izgradnjom bazena. Zapravo, predmeti poput bazena i / ili drugih potencijalno štetnih uređaja (poput trampolina) mogu povećati godišnje troškove osiguranja za 10% ili više.
Isplati hipoteku
Očito je to lakše reći nego učiniti, ali vlasnici kuća koji posjeduju svoje domove izravno će najvjerovatnije vidjeti kako im pada premija. Zašto? Osiguravajuće društvo iznosi ako je mjesto 100% vaše, bolje ćete se pobrinuti za to.
Redovito pregledavajte i uspoređujte pravila
Bez obzira na početnu cijenu koju navodite, morat ćete izvršiti malu usporedbu kupnje, uključujući provjeru mogućnosti pokrivanja grupe putem kreditnih ili sindikalnih, poslodavačkih ili članova udruga. Čak i nakon kupnje police, ulagači bi trebali barem jednom godišnje usporediti troškove drugih polica osiguranja s njihovim vlastitim. Pored toga, oni bi trebali pregledati svoju postojeću politiku i zabilježiti sve eventualne promjene koje bi mogle smanjiti premije.
Na primjer, možda ste rastavili trampolin, otplatili hipoteku ili instalirali sofisticirani sustav prskalica. Ako je to slučaj, jednostavno obavijestiti osiguravajuće društvo o promjenama i pružiti dokaz u obliku slika i / ili primanja moglo bi značajno smanjiti premije osiguranja. "Neke tvrtke imaju kredite za kompletnu nadogradnju vodovodne, električne, toplotne i krovne", kaže Van Jura.
Vjernost se često isplati. Što duže budete kod nekih osiguravatelja, niža premija može postati, ili će sniziti vaš iznos odbitka.
Kako biste znali imate li dovoljno pokrića da zamijenite svoj imetak, također vršite periodične procjene i vaših najvrjednijih predmeta. Prema Johnu Bodrozicu, suosnivaču HomeZada. aplikacija za održavanje kuće, "Mnogi potrošači nisu dovoljno osigurani za dio sadržaja politike jer nisu napravili popis imovine i dodali su ukupnu vrijednost da bi se usporedili s onim što politika pokriva."
Potražite promjene u susjedstvu koje bi mogle smanjiti i stope. Na primjer, postavljanje vatrogasnog hidranta unutar 100 metara od kuće ili postavljanje vatrogasne stanice u neposrednoj blizini nekretnine, mogu smanjiti premije.
Kako usporediti kućna osiguravajuća društva
Kada tražite prijevoznika osiguranja, evo popisa za pretraživanje i savjeta za kupovinu.
1. Usporedite troškove na državnoj razini i osiguravatelje
Kada je riječ o osiguranju, želite biti sigurni da idete s pružateljem usluga koji je legitiman i kreditno sposoban. Vaš prvi korak trebao bi biti posjetiti web mjesto odjela Državnog ureda za osiguranje kako biste saznali ocjenu svakog kućnog osiguravajućeg društva koje ima dozvolu za obavljanje poslova u vašoj državi, kao i bilo kakve žalbe potrošača podnesene protiv osiguravajućeg društva. Web stranica također treba pružiti tipične prosječne cijene osiguranja kuće u različitim županijama i gradovima.
2. Provjerite zdravstveni pregled tvrtke
Istražite kućna osiguravajuća društva koja razmišljate putem njihovih rezultata na web stranicama najboljih kreditnih agencija (kao što su AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) i onim Nacionalne asocijacije povjerenika osiguranja i Weiss Research. Ove web stranice prate pritužbe potrošača na tvrtke, kao i opće povratne informacije kupaca, obradu reklamacija i druge podatke. U nekim slučajevima, ove web stranice također ocjenjuju financijsko zdravlje kućnog osiguravajućeg društva kako bi utvrdile je li tvrtka u mogućnosti isplatiti potraživanja.
3. Pogledajte odgovor na tvrdnje
Nakon velikog gubitka, teret isplate vlastitog džepa za popravak kuće i čekanje na naknadu od osiguravatelja mogao bi dovesti vašu obitelj u težak financijski položaj. Brojni osiguratelji izvršavaju vanjske poslove, uključujući rješavanje potraživanja.
Prije kupnje pravila saznajte hoće li licencirani prilagoditelji ili treći pozivni centri primati i obrađivati vaše zahtjeve za potraživanjem. "Vaš agent trebao bi biti u mogućnosti pružiti povratne informacije o svom iskustvu s prijevoznikom, kao i o njegovoj reputaciji na tržištu", kaže Mark Galante, predsjednik terenskog poslovanja PURE grupe osiguravajućih društava. „Potražite prijevoznika s provjerenom evidencijom pravednih, pravovremenih nagodbi i pobrinite se da razumijete stajalište svog osiguravatelja o rezervacijama o povratu, što je slučaj kada osiguravajuće društvo zadržava dio svoje isplate dok vlasnik kuće ne dokaže da su započele popravke. ”
4. Zadovoljstvo trenutnih osiguranika
Svaka će tvrtka reći da ima dobru uslugu potraživanja. Međutim, presecite nered pitajući svog agenta ili predstavnika tvrtke osiguravajuću stopu zadržavanja osiguravatelja - odnosno koliki postotak osiguranika obnavlja svake godine. Mnoge tvrtke prijavljuju stope zadržavanja između 80% i 90%. Informacije o zadovoljstvu također možete pronaći u godišnjim izvještajima, mrežnim pregledima i dobrim starim svjedočanstvima osoba u koje imate povjerenja.
5. Dobijte više citata
„Dobivanje više citata važno je kada tražite bilo koju vrstu osiguranja; međutim, to je posebno važno za osiguranje vlasnika kuća budući da potrebe za pokrivanjem mogu toliko varirati ", kaže Eric Stauffer, bivši predsjednik ExpertInsuranceReviews.com." Usporedba nekoliko tvrtki će donijeti najbolje opće rezultate."
Koliko citata trebate dobiti? Pet ili nešto tako će vam dati dobar osjećaj o tome što nude ljudi i utjecati na pregovore. Prije nego što prikupite citate od drugih tvrtki, zatražite cijenu od osiguravatelja s kojima već imate vezu. Kao što je ranije spomenuto, u mnogim slučajevima prijevoznik s kojim već poslujete (za vaš automobil, brod itd.) Može ponuditi bolje cijene jer ste postojeći kupac.
Neke tvrtke pružaju poseban popust za starije osobe ili za ljude koji rade kod kuće. Obrazloženje je da su ove obje skupine češće na lokalnom mjestu - ostavljajući kuću manje podložnom provaliji.
6. Gledajte iznad cijene
Godišnja premija često je pokretač izbora za kupnju police osiguranja kuće, ali ne gledajte samo na cijenu. "Nijedna dva osiguravatelja ne koriste iste obrasce i odobrenja, a formulacije mogu biti vrlo različite", kaže Banka. "Čak i kad mislite da usporedite jabuke s jabukama, obično ih ima više, stoga morate usporediti pokrivenost i ograničenja."
7. Razgovarajte s pravom osobom
Stauffer smatra da je najbolji način da dođe do citata izravno otići do osiguravajućih društava ili razgovarati s neovisnim agentom koji posluje s više tvrtki, za razliku od tradicionalnog osiguravajućeg agenta ili financijskog planera koji radi za samo jedno kućno osiguravajuće društvo. Imajte na umu, "broker koji ima licencu za prodaju za više kompanija često vlastite naknade pripisuje politikama i obnavljanju politika. To bi moglo koštati stotine dodatnih godina", napominje.
Banka potiče potrošače da postavljaju pitanja koja će im dati detaljni uvid u njihove mogućnosti: „Želite razmotriti različite odbitne scenarije kako biste najbolje ocijenili da li ima smisla odlučiti se za veći odbitni iznos i samoosiguranje“, kaže on.
