Sadržaj
- Pronalaženje naknada u 401 (k) s
- Dva ključna naknada za plan 401 (k)
- Rušenje 401 (k) plana naknada
- Učinak naknade od 401 (k)
- Što učiniti oko naknada 401 (K)
- Donja linija
Čak i ako ste do sada uspjeli izbjeći sastanak na sastanku s pogodnostima tvrtke, vjerojatno ste upoznati s konceptom plana 401 (k). 401 (k) je, naravno, plan s definiranim doprinosom, što znači da su plaćanja u njega fiksna. Stavite postavljeni iznos po plaći, vaš poslodavac može odgovarati nekim postotkom tog iznosa, i, godinama kasnije, uživate u nekom stupnju financijske neovisnosti umjesto da se smjestite u lokalnoj kuhinji za supu.
To opravdava ponavljanje kako biste trebali prihvatiti usklađivanje poslodavaca s maksimalnim osiguranim vrijednostima. Inače besplatni novac odbacujete. To je dobar dio.
Ali čak i ako znate kako 401 (k) djeluje i entuzijastično pridonosi njima, znate li za skrivene pristojbe koje se s tim mogu dobiti?
Pronalaženje naknada u 401 (k) s
Nažalost, naivnost investitora takva je da milijuni ljudi nikada ne prestanu pitati koliko pruža 401 (k) pružatelja usluga - obično investicijska tvrtka koja osmišljava i upravlja uzajamnim fondovima i fondovima kojima se trguje na burzi (ETF-ovima) u koje ide vaš novac. čineći novac koji mu dajete za ulaganje. Vaš provajder ne nudi ove usluge besplatno. Prikuplja naknadu svaki mjesec, a kumulativna veličina tih naknada može utjecati na vaš povrat. Oko 95% od 401 (k) sudionika plaća naknadu.
Na neki način malo nam znači nazvati ove "skrivene" naknade. Zahvaljujući mandatu američkog Ministarstva rada za 2012. godinu, vaš 401 (k) pružatelj usluga sada mora otkriti sve svoje naknade u prospektu koji vam daje prilikom upisa u plan, a koji ga ažurira i šalje svake godine. Znamo da proždiru te izjave u trenutku kad stignu.
Međutim, ozbiljno, budući da naknade nije više teško pronaći, plaća ih obratiti pozornost. Kada primite izjavu ili prospekt od 401 (k), provjerite stavke ili kategorije poput "Ukupne naknade na temelju imovine", "Ukupni operativni troškovi kao%" ili "Količine troškova".
Ključni odvodi
- 401 (k) planovi dolaze s raznim naknadama koje nisu uvijek vidljive ulagaču, ali mogu uvelike utjecati na povrat računa dugoročno. Raspon od.5% do 2%, 401 (k) plan naknada može varirati uvelike, ovisno o veličini plana vašeg poslodavca od 401 (k), broju sudionika i davatelja plana. Uz većinu administrativnih troškova i troškova upravljanja investicijama, 401 (k) naknade potiču iz dva izvora: davatelja plana i pojedinačnih fondova unutar plana. Pojedinačni ulagači ne mogu puno učiniti s naknadama davatelja plana, ali mogu pokušati odabrati sredstva unutar plana s nižim omjerima troškova i rashoda.
Dva ključna naknada za plan 401 (k)
Naravno, pronalazak naknada je jedna stvar. Razumijevanje njih je drugo.
Naknadno je najjače utvrđena naknada 12b-1, nazvana po odgovarajućem odjeljku Zakona o investicijskim društvima iz 1940., koji je donesen desetljećima prije nego što su takve investicije bile popularizirane i demokratizirane u mjeri u kojoj su danas. Općenito podnesene pod "marketinškim naknadama", naknade od 12b-1 navodno su namijenjene posrednicima koji prodaju određene planove 401 (k) vašem poslodavcu. Te naknade, ograničene zakonom na 1% imovine, predstavljaju proviziju, što će reći trošak - za razliku od ulaganja u mogući povrat fonda.
Imajte na umu da su naknade od 12b-1, koje se naplaćuju od pojedinačnih fondova, odvojene od naknada za upravljanje ulaganjima, koje su rezanje koje 401 (k) pruža sam za sebe. Primjerice, Fidelity Investments najveći je američki dobavljač od 401 (k) s. Tipična savjetodavna naknada za račun Fidelity portfelja počinje od 1, 7%, a odatle se smanjuje za čak polovicu, ovisno o tome koliko unesete. (Dakle, postoji siguran način da se izbjegnu barem neke naknade: imati velik saldo - iako, u ovom slučaju dobavljač svoj postotak temelji na veličini svih računa u planu, a ne samo vaših pojedinačno.)
401 (k) naknade spadaju u dvije osnovne kategorije: one koje naplaćuje davatelj plana i one koje naplaćuju uzajamni fondovi ili ETF-ovi na računu.
Rušenje 401 (k) plana naknada
Naknade za plan 401 (k) obično se dijele u četiri kategorije: investicijske, administrativne, pojedinačne usluge i skrbništvo. Za ilustraciju točke, evo primjera tromjesečnog sažetka računa, a ne od 401 (k) od pružatelja usluga, nego od treće tvrtke koja upravlja planovima i vodi evidenciju (da, možete se kladiti da će i oni dobiti rez, ali vaš poslodavac to vjerojatno uzima). Brojke koje predstavljaju iznosi u dolaru na ukupan su doprinos u iznosu od 3.207, 70 USD za tromjesečje.
| Troškovi | |
| Administrativne pristojbe | 25.00 |
| Naknade za ulaganje | 4.35 |
| Podjela imovine / prihoda | 2.31 |
| Revizija, povjerenstvo i savjetovanje | 13.25 |
| UKUPNO | 44.91 |
To znači da doprinositelj plaća 44, 91 USD naknade na glavnicu u iznosu od 3, 207, 70 USD. Zanimljivo je da je to 1, 4% za denar, što čini se kao da se troškovi naknadno dodaju u omjer.
Je li razumno da samo 98, 6% vaših doprinosa pronalazi put do namjenskih ulaganja? To nije retoričko pitanje.
Učinak naknade od 401 (k)
Naknade za plan 401 (k) mogu se uvelike razlikovati, ovisno o veličini plana vašeg poslodavca 401 (k), broju sudionika i davatelja programa. Prema studiji između financijske istraživačke tvrtke BrightScope i Instituta za investicijske kompanije, veliki planovi (s preko 100 milijuna dolara imovine) gotovo ujednačeno imaju naknade ispod 1%; najveći planovi obično su ispod 0, 50%. Tržište malog plana drugačija je priča. Prosječne naknade za male planove (ispod 100 milijuna USD u imovini) su između 1, 5% i 2%, a obilje planova s imovinom manjom od 50 milijuna USD plaća više od 2% godišnje naknade.
Razlika u ovim postotnim bodovima ne zvuči mnogo, ali zaista se može sabrati tijekom godina (i vjerojatno se godinama držite mirovinskog plana, zar ne?).
Uzmite ovaj primjer od Tom Zgainera, osnivača America's Best 401 (k), savjetodavne firme za mirovinski plan. Tri prijatelja iz djetinjstva, Joe, Tyler i David, u dobi od 35 godina ulažu 100.000 USD u uzajamni fond. Svaki račun ostvari godišnji povrat od 8%, ali računi naplaćuju godišnje naknade od 1%, 2% i 3%. U dobi od 65 godina okupljaju se kako bi usporedili stanje računa. David, koji je platio 3%, ima 432.194 dolara. Tyler, koji je platio 2%, ima 574.349 dolara. Joe, koji je platio 1%, ima 761.225 dolara.
1%
Godišnja naknada koju naplaćuje prosječni 401 (k) fond, objavio je Centar za američki napredak
Što učiniti oko naknada 401 (K)
Ako bojkotirate 401 (k), ne možete puno učiniti oko naknada koje naplaćuje 401 (k) davatelj plana ili administrator - iako, ako otkrijete da su nepristojni (na primjer, 2% sjeverno), možete naglasiti na odjel za ljudske resurse. Tržište snage 401 (k) danas je nevjerojatno konkurentno, a ako su naknade jednog davatelja usluga izvan interneta, vani je mnogo razumnijih alternativa.
Međutim, možete poduzeti neke mjere kada je riječ o naplatama pojedinih fondova unutar plana 401 (k). Pogledajte u njihovom prospektu ili na mreži njihove navedene omjere troškova, što je zbroj njihovih naknada, izražen u godišnjem postotku; ako imate izbor između dva slična fonda - na primjer, dva fonda sa rastom dionica - idite s onim s nižim omjerom troškova. Općenito, vlasnički fondovi obično su skuplji od obvezničkih fondova, a ETF-ovi su mnogo jeftiniji od uzajamnih fondova. Ali naravno, nemojte kompromitirati svoje investicijske ciljeve, toleranciju na rizik ili zdrav razum samo zato da postignete nižu naknadu.
Donja linija
Naknade, neovisno o tome koliko ih se vidljivo objavljuje, trebaju biti samo jedan kriterij pri odabiru ulaganja u iznosu od 401 (k). Svaki je fond različit, a najvažniji faktor u tome koliko zarađujete je njegov ukupni povrat. Prvo pogledajte klasu imovine, relativnu kompetenciju Uprave i poslovne rezultate. Svaki od njih imat će daleko veći utjecaj na vaš dugoročni povrat od troškova. Ne zaboravite uzeti u obzir slažete li se s indeksnim fondom ili s aktivnim fondom.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
401k
401 (k) Planovi za mala poduzeća
401k
Snizite naknade od 401 (k) i povećajte svoju mirovinu
401k
Pitajte svog savjetnika ovih pet 401 (k) pitanja o prelasku
401k
7 savjeta za upravljanje 401 (k)
401k
Pet pitanja o planu tvrtke 401 (k) tvrtke
401k
Kako izvući maksimum iz svog plana 401 (k)
Veze partneraPovezani uvjeti
Kada biste trebali kupiti dionice uzajamnog fonda C klase? Dionice klase C su klase udjela uzajamnog fonda koje nose godišnje administrativne naknade utvrđene u fiksnom postotku. Međutim, za razliku od ostalih razreda dionica, oni ne nose troškove prodaje nakon što su kupljeni ili kada su prodani nakon određenog razdoblja. više Definicija uzajamnog fonda Uzajamni fond je vrsta investicijskog sredstva koja se sastoji od portfelja dionica, obveznica ili drugih vrijednosnih papira koje nadgleda profesionalni upravitelj novca. više Omjer ukupnih rashoda (TER) Omjer ukupnih troškova (TER) izražava troškove potrebne za pokretanje fonda u postocima. više Plan 12B-1 Plan 12B-1 je plan koji uzajamni fondovi pripremaju za distribuciju sredstava putem posrednika. više mirovinski plan Mirovinski plan je plan umirovljenja koji od poslodavca zahtijeva da plaća doprinose u zbir sredstava koja su namijenjena za buduću korist radnika. više Što je plan 401 (k)? Plan 401 (k) je račun za penziju s definiranim doprinosom koji koristi porez, a nazvan je za odjeljak Zakona o unutarnjim prihodima. Naučite kako rade, uključujući i vrijeme kada morate promijeniti posao. više