Sadržaj
- Otvaranje i financiranje vaše Roth IRA-e
- Financirajte ga Roth IRA konverzijom
- Postavite ga i zaboravite
- Prednosti Roth IRA-a
- Roth IRA Zahtjevi
Roth IRA je sjajan način uštede za mirovinu. Iako ne ostvarite prethodnu poreznu olakšicu, vaši doprinosi i zarade rastu neoporezivo. A kad kasnije preuzmete kvalificiranu distribuciju, također su i neoporezivi. Ako očekujete da ćete biti u mirovini s većim poreznim razredom nego što ste sada ili se jednostavno ne želite brinuti o porezima, ovo vozilo može biti pametna porezna strategija.
Ključni odvodi
- Ako ispunjavate uvjete za Roth IRA, možete pridonijeti do 6.000 USD godišnje. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati dodatni nadoknadu u iznosu od 1.000 USD. Pravi IRA-i imaju pragove prihoda koji određuju možete li dati doprinos. Roth IRA možete otvoriti u mnogim financijskim institucijama i organizirati ga automatski financirati. Roth IRA također možete financirati premještanjem novca s drugog mirovinskog računa.
Otvaranje i financiranje vaše Roth IRA-e
Prije nego što uspijete financirati Roth IRA, morate otvoriti račun. Gotovo sve financijske institucije - uključujući banke, uzajamne fondove i brokerske tvrtke - nude Roth IRA račune. Radi praktičnosti možda želite otvoriti račun u financijskoj instituciji s kojom već poslujete.
Prije nego što se prijavite, provjerite ispunjavate li uvjete za Roth IRA. Roth IRA-ovi imaju raspon ukidanja dohotka i maksimalne pragove koji mogu onemogućiti neke korisnike visokog dohotka u prihvatljivosti. Štoviše, možda imate pravo na doprinos jedne godine, ali ne sljedeće zbog godišnje plaće.
Zarađivači prihoda ispod praga u pravilu nemaju problema. U većini slučajeva možete jednostavno riješiti aplikaciju za račun putem interneta. Trebat će vam samo sljedeće:
- Vozačka dozvola (ili neki drugi ID fotografije). Broj socijalnog osiguranja. Podaci o financiranju, uključujući broj rute i broj računa. Pojedinosti o korisnicima.
Nakon što vaš zahtjev bude odobren, obično možete svoj prvi doprinos dati gotovinom, čekom ili bankovnim prijenosom. Da biste pojednostavili stvari, možete također dogovoriti da se budući doprinosi redovito i automatski dolaze sa vašeg tekućeg računa ili iz drugih izvora automatizacijom.
Ograničenja doprinosa mogu se povremeno mijenjati, ali nisu dio godišnjih prilagodbi inflacije IRS-a. Dakle, za 2020. godinu možete doprinijeti do 6.000 USD Roth IRA-u - ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina - isto kao i 2019. godine.
Financirajte ga Roth IRA konverzijom
Drugi način financiranja Roth IRA-e je prijenos novca s postojećeg mirovinskog računa. To je poznato kao Roth IRA pretvorba. Možete premjestiti novac u svoj Roth IRA iz ovih izvora:
- Tradicionalni planovi IRA-a za zapošljavanje 401 (k) ili 403 (b) planovi Vlade 457 (b) planoviSEP-IRASIMPLE IRAs
Imajte na umu da je Roth pretvorba obično oporezovani događaj. Kada novac prebacite s oporezivog računa za umirovljenje (poput tradicionalnog IRA-a) na Roth, dugujete porez na prihod od iznosa konverzije. Općenito, konverziju konverzije možete spremiti za godinu dana kada:
- Zarađujete previše da biste direktno doprinijeli Roth-u. Očekuje vas dugotrajno veći porezni niz u budućim godinama. Porezni račun s kojeg premještate sredstva pretrpio je gubitke (niži saldo znači da ćete dugovati manje poreza u vrijeme pretvorbe),
Postavite ga i zaboravite
Do roka za prijavu porezne godine imate svoj doprinos vašem Roth IRA-u. Za 2020. to je 15. travnja 2021. Ali do tada ne morate čekati. Novac na svoj račun možete dodati već 1. siječnja tekuće porezne godine. Ako što je moguće ranije financirate svoj račun, novac će vam rasti toliko dugo, bez poreza.
Možete dati jedan veliki doprinos - u bilo kojem trenutku između 1. siječnja i sredine travnja sljedeće godine - ako imate gotovinu za to. Mnogima je, međutim, lakše dati nekoliko manjih priloga tijekom godine.
Bez obzira kako financirate Roth IRA, pokušajte to učiniti navikom i počnite što ranije. Ako otvorite Roth IRA kada napunite 20 godina, doprinosite 6000 dolara godišnje do 65. godine, a vaš račun zarađuje u prosjeku 8% godišnje, imat ćete više od 2, 5 milijuna USD koji idu u mirovinu. I sve će to biti neoporezivo.
Prednosti Roth IRA-a
Roth IRA-i imaju i druge perkete. Za razliku od tradicionalnih IRA-ova, tijekom života ne morate uzimati nikakve minimalne distribucije. Ako vam novac za životne troškove ne treba, možete ga jednostavno ostaviti na računu da raste. Zatim možete proslijediti čitav Roth IRA svojim korisnicima, osiguravajući im godine besporeznog rasta i prihoda, što je nedavno ograničeno Zakonom o povećanju svake zajednice za povećanje mirovina iz 2019. (SIGURNO).
SECURE je uveo velike promjene u mirovinsko zakonodavstvo. Zakon je zapravo okončao ono što je bilo poznato pod nazivom IRA „stretch“, što je omogućilo korisnicima IRA-a da tijekom svog životnog vijeka raspodijele naslijeđene povlačenje imovine, a time i porezno opterećenje. Također je omogućilo više vremena za rast imovine. Rok distribucije sada je ograničen na 10 godina, s nekim iznimkama.
Roth IRA-ovi su također imali koristi u odnosu na tradicionalne IRA-e, jer nije postojala dobna granica do kada biste mogli pridonijeti. Tradicionalni IRA-ovi ograničeni su doprinos u dobi do 70. godine života, ali u skladu sa sigurnošću, ovo dobno ograničenje je uklonjeno
Roth IRA Zahtjevi
IRS ima određene zahtjeve za dohodak za Roth IRA-e, što može biti važno za primatelje visokog dohotka. Razine dohotka mijenjaju se godišnje s prilagođavanjem inflacije. Za 2020., rasponi za postupno ukidanje dohotka od IRS-a IRS su sljedeći:
- 124 000 do 139 000 USD za samce i glave domaćinstava. 196 000 do 206 000 dolara za bračne parove koji zajedno podnesu prijavu. Raspon postupka za oženjene pojedince, koji podnose zaseban povratak i daju doprinos za Roth IRA, ne podliježe godišnjim troškovima života. prilagodbe i ostaje mu od 0 do 10 000 USD.
S tim rasponima za ukidanje, doprinositeljima ispod minimalnog praga dopušteno je dati doprinos u punom iznosu. Sudionici unutar praga mogu samo pridonijeti postotku iznosa doprinosa. Zarađivači iznad ili iznad praga uopće ne mogu pridonijeti.
Postotak ukidanja izračunava se uzimanjem oduzete razine dohotka od najvišeg raspona ukidanja i dijeljenjem sa cijelim rasponom. To pomaže u održavanju ravnoteže između ušteda za nastavu u čitavoj ekonomiji. Što više zarađuje u rasponu postupnog ukidanja, to manje može dati svoj doprinos. Na primjer, jedan zarađivač ispod 50 godina zarađuje 129.000 USD godišnje može doprinijeti 67% od 6.000 USD. Pojedini zarađivatelj ispod 50 godina, zarađujući 138.000 USD, mogao je pridonijeti samo 7%.