Ako ste poput većine ljudi koji otplaćuju hipoteku ili žele kupiti ili prodati kuću, vjerojatno ste obratite pažnju na to gdje se kreću stope hipoteke. Uzmite u obzir sljedeće strategije prilikom odlučivanja o kupnji, prodaji ili refinanciranju ako stope ostanu iste, povećavaju se ili imaju glavu niže.
Kad kamatne stope ostanu stabilne
Prosječne kamatne stope za hipoteke već su nekoliko godina povijesne, a to vas čini dobrim položajem za kupnju ili prodaju kuće. Vaša kupovna moć, što znači koliko si kuće možete priuštiti, jaka je, povijesno gledano. To pretpostavlja da je kredit dobar i kvalificirate se za zajam s niskim kamatama.
Kamatne stope se kreću oko 4, 5% za hipoteke s fiksnom stopom od 30 godina. To se povećalo od trenutka kada su dostigli rekordni minimum od 3, 3% na kraju 2012., ali znatno ispod raspona od 6% u godinama koje su dovele do recesije.
Povijesno niske stope u posljednjih nekoliko godina također su pomogle da se tržište stambenog prostora oporavi, iako polako, budući da su se financijska tržišta urušila 2007. To je dobra vijest za prodavače, od kojih su mnogi vidjeli da se cijene kuća oporavljaju od najnižih nivoa recesije. (Za više pogledajte: Hipoteke: Fiksna stopa prema Prilagodljivoj stopi .)
Ako cijene padnu
Nakon godina povijesnih padova, stopa hipoteke raste. Teoretski, u nekom trenutku, mogli bi se opet spustiti. Ako to učine, gore navedeno još uvijek vrijedi.
Kod refinanciranja uvijek uzmite u obzir jedinstveni splet okolnosti. Faktor zatvaranja troškova i koliko vremena će trebati da se ostvare koristi u vezi s troškovima. Koliko dugo, na primjer, planirate živjeti u svom domu prije prodaje? Hoćete li se slomiti i prije nego što planirate prodaju? Općenito govoreći, što je veća neizmirena hipoteka, to veći utjecaj niže stope mogu imati na mjesečne isplate. (Za više pogledajte: Hipoteka s fiksnom ili promjenjivom stopom: što je sada bolje .)
I, naravno, niže cijene znači da si možete priuštiti više kuće - a više ljudi si može priuštiti vašu kuću - tako da je dobar trenutak za kupnju ili prodaju kuće.
Povećanje cijene
Kad se stope povećaju, a imate hipoteku s fiksnom kamatnom stopom s niskom kamatnom stopom i ne želite je prodati ili kupiti, možete rado zadržati tečaj i dobro spavati noću. Ali ako vam je potreban veći dom ili se morate preseliti, imajte na umu dugoročni pogled da su, povijesno gledano, vrijednosti doma bile u toku s inflacijom. Uz to, kako se inflacija povećava, plaćanja hipoteke na zajam s fiksnom stopom ostaju ista. (Za više pogledajte: Kako kupovati hipotekarne cijene .)
Također uzmite u obzir da su prosječne cijene domova porasle nakon recesije. Ako je vrijednost vašeg doma porasla, povećala se i vrijednost vašeg kapitala. Kapital je iznos kuće koji posjedujete umanjen za preostali kreditni saldo. (Za više pogledajte: Treba li refinancirati hipoteku kada kamatne stope porastu .)
Povećanje vrijednosti od 10% na kući od 300.000 USD znači 30.000 USD više u džepu prilikom prodaje. Ovo vam može pomoći kod odlaganja većeg predujma pri kupnji sljedećeg doma i pomoći nadoknađivanju viših kamatnih stopa smanjenjem mjesečne uplate. (Za više detalja, pogledajte: Imate dobru hipoteku? Zaključajte je! )
Iako okruženje rastućih kamatnih stopa nije idealno za kupnju i prodaju, ukoliko dolazi s više kapitala, taj dodatni novac može pomoći otkazati učinak viših kamatnih stopa.
Donja linija
Konsenzus je da će kamatne stope u 2018. i nakon toga nastaviti rasti jer Federalne rezerve periodično podižu svoju referentnu stopu i predviđa se da će to nastaviti raditi. To znači da bi potencijalni kupci kuća trebali razmisliti o akciji sada. Naravno, uvijek postoji vjerojatnost da će se stope u budućnosti smanjiti. Ako je to slučaj, kupci bi trebali biti spremni iskoristiti sve pogodnosti.
Budući da su stope još uvijek relativno niske, vlasnici kuća sa starijim hipotekama koje se još nisu refinancirali trebali bi razmotriti ima li smisla to učiniti kako bi osigurali niže mjesečne isplate. A vlasnici kuća s ARM-ovima ne bi trebali gubiti vrijeme razmišljajući trebaju li prijeći na fiksni zajam. Kao i uvijek, treba uzeti u obzir troškove zatvaranja i vlastiti vremenski okvir (koliko dugo planirate ostati u svom trenutnom domu?).
Nastavi čitati
