Što je financijski plan?
Financijski plan je sveobuhvatna izjava o pojedinčevim dugoročnim ciljevima sigurnosti i dobrobiti i detaljna strategija štednje i ulaganja za postizanje tih ciljeva. Financijski plan može se izraditi samostalno ili uz pomoć certificiranog financijskog planera.
U oba slučaja, sve započinje temeljitom procjenom trenutnog financijskog stanja i budućih očekivanja pojedinca.
Osnove financijskih planova
Razumijevanje financijskog plana
Bez obzira na to idete li sami ili s financijskim planerom, prvi korak u stvaranju financijskog plana uključuje prikupljanje puno komada papira ili, što je vjerojatnije, ovih dana, rezanje i lijepljenje brojeva s različitih računa temeljenih na webu u dokument ili proračunsku tablicu.
Sljedeće korake u stvaranju financijskog plana, naravno, može dovršiti pojedinac ili par.
Izračunavanje neto vrijednosti
Naučit ćete svoju trenutnu neto vrijednost. Navedi sve sljedeće:
- Vaša imovina: To može uključivati dom i automobil, nešto gotovine u banci, novac uložen u plan vrijednosti 401 (k) i sve ostalo što posjedujete u vrijednosti. Vaše obveze: To može uključivati dug na kreditnoj kartici, studentski dug, neizmirena hipoteka i kredit za automobil. U nekim ćete slučajevima možda imati pristup počeku ili moratorijumu.
Vaša ukupna imovina, umanjena za ukupne obveze, jednaka je vašoj neto vrijednosti.
Utvrđivanje novčanog toka
Ne možete stvoriti financijski plan a da ne znate gdje novac ide svaki mjesec. Dokumentiranje će vam pomoći vidjeti koliko vam treba svaki mjesec za potrepštine, koliko vam može preostati za uštedu i ulaganje, pa čak i gdje možete malo (ili puno) smanjiti.
Jedan od načina da se to postigne je prolazak vašeg tekućeg računa i izvoda s kreditne kartice. Kolektivno bi trebali predstavljati prilično potpunu povijest vašeg trošenja. Ako se vaši troškovi sezonski razlikuju, najbolje je proći čitavu godinu, prebrojite sve izdatke u svakoj kategoriji, a zatim podijelite sa 12 da biste dobili prosječnu mjesečnu procjenu svoje potrošnje. Na taj način nećete potcijeniti ili precijeniti potrošnju komunalnih usluga ili zaboraviti računati praznične darove ili odmor.
Glavni elementi financijskog plana uključuju strategiju umirovljenja, plan upravljanja rizikom, dugoročni investicijski plan, strategiju smanjenja poreza i plan nekretnina.
Dokumentirajte koliko ste platili tijekom godinu dana u osnovnim troškovima stanovanja poput plaćanja najma ili hipoteke, komunalije, kamate na kreditnoj kartici, pa čak i pokućstva kuće. Dodajte kategorije za hranu, odjeću, prijevoz, zdravstveno osiguranje i ne pokrivene medicinske troškove. Dokumentirajte svoje stvarne troškove za zabavu, ručavanje i putovanja na odmor. Ne zanemarite podizanje gotovine koja se može koristiti na proizvodima od šampona do sode.
Dok pregledavate vlastite financijske zapise, istaknut će se vaše kategorije osobnog trošenja. Možda imate skupi hobi ili razmaženog ljubimca. Dokumentirajte troškove.
Jednom kada zbrojite sve ove brojeve za godinu dana, a zatim ih podijelite s 12, točno ćete znati koliki je vaš novčani tok.
S obzirom na vaše prioritete
Srž financijskog plana su jasno definirani ciljevi osobe. Oni mogu uključivati financiranje obrazovanja na faksu za djecu, kupnju većeg doma, pokretanje posla, odlazak u mirovinu ili napuštanje naslijeđa.
Nitko vam ne može reći kako odrediti prioritete tim ciljevima. Međutim, profesionalni financijski planer možda će vam moći pomoći u odabiru detaljnog plana štednje i specifičnih ulaganja koja će vam pomoći da ih otključate, jednu po jednu.
Ključni odvodi
- Financijski plan dokumentira pojedine dugoročne ciljeve i kreira strategiju za njihovo ostvarenje. Plan treba biti visoko individualiziran kako bi odražavao njegovu osobnu i obiteljsku situaciju, toleranciju na rizik i očekivanja u budućnosti. Plan započinje s izračunavanjem trenutne osobe osobe neto vrijednost i novčani tok.
Posebna razmatranja financijskog plana
Financijski planovi nemaju postavljeni predložak. Ovlašteni financijski planer moći će stvoriti onaj koji odgovara vama i vašim očekivanjima. Možda će vas to zatražiti da kratkoročno izvršite promjene koje će vam pomoći da osigurate neometan prijelaz kroz životne financijske faze.
Treba rješavati sljedeće elemente i prema potrebi ih revidirati:
- Strategija umirovljenja: Bez obzira koji su vaši prioriteti, plan treba sadržavati strategiju za akumuliranje dohotka za umirovljenje koji vam je potreban. Sveobuhvatni plan upravljanja rizikom: To uključuje pregled životnog i invalidskog osiguranja, pokriće osobne odgovornosti, pokriće imovine i nezgode i katastrofalno pokriće. Dugoročni plan ulaganja: Prilagođeni plan koji se temelji na posebnim investicijskim ciljevima i osobnom profilu tolerancije na rizik. Strategija smanjenja poreza: Strategija za minimiziranje poreza na dohodak u mjeri dopuštenoj poreznim zakonikom. Plan nekretnina: Dogovori u korist i zaštitu vaših nasljednika.
