Što je Zakon o saveznoj banci?
Zakon o bankarskim hipotekarnim zajmovima donesen je za vrijeme uprave Hoover 1932. godine. Dizajniran je kako bi potaknuo vlasništvo nad kućama pružajući izvor jeftinih sredstava za banke članice koje će koristiti za produljenje hipotekarnih kredita. Zakon o bankarskim kreditima kod kuće bio je prvi u nizu zakona koji su nastojali učiniti vlasništvo domova ostvarivim ciljem za više Amerikanaca.
Podrijetlo Zakona o saveznim bankama o zajmu
Zakon o banci za stambene kredite potpisao je predsjednik Herbert Hoover 22. srpnja 1932. Predsjednik Hoover, potpisivanjem akta, rekao je da je namijenjen "uspostavi niza diskontnih banaka za hipotekarne hipoteke, obavljajući funkciju za vlasnike domova donekle sličnu na one koje Federalne rezervne banke izvode u komercijalnom području putem svojih diskontnih programa."
Sjedinjene Države bile su u velikoj depresiji u vrijeme donošenja akta, a banke nisu imale novca da pozajmljuju potrošačima hipoteke. U isto vrijeme, hipotekarni klijenti koji su izgubili posao ne ispunjavaju uvjete za vraćanje stambenih kredita. Ovo neplaćanje dodatno je smanjilo novac koji su banke imale na raspolaganju za pozajmljivanje. Arhitekti Federalnog zakona o bankarskim kreditima namjeravali su unijeti novac u bankarski sustav i hipotekarne kredite učiniti dostupnima potrošačima, čime je stimulirala tržište stanova.
Institucije stvorene saveznim Zakonom o bankarskim kreditima
Tim činom stvorena je i Federalna uprava banaka za zajmove kod kuće i Federalne banke zajmova kod kuće. Federalna banka zajma zajmova zadužila je i upravljala Saveznim štednim i zajamnim bankama i organizacijama. Sustav banke za zajmove kod kuće počeo je s 12 nezavisnih, regionalnih veleprodajnih banaka s ukupnim financiranjem od 125 milijuna dolara. FHLB-ovi su trebali ta sredstva staviti na raspolaganje maloprodajnim bankarskim institucijama, poput štednih banaka, kooperativnih banaka, osiguravajućih društava, udruženja za izgradnju i zajam te organizacija za razvoj zajednice.
Naknadne izmjene Zakona o saveznim bankama o zajmu
1989. godine Zakon o reformi, oporavku i provedbi financijskih institucija iz 1989. (FIRREA) donesen je kao odgovor na krizu štednje i zajma (S&L) 1980-ih. Tijekom S&L krize, jedna trećina američkih institucija za štednju i zajam nije uspjela. FIRREA je eliminirala Saveznu upravu banaka za kućne zajmove i Saveznu korporaciju osiguranja štednje i zajma (FSLIC) i stvorila Ured za nadzor štednje (OTS) i Resolution Trust Corporation (RTC) radi pružanja veće stabilnosti i odgovornosti među zajmodavcima.
Zakonom o stambenim i ekonomskim reformama iz 2008. osnovana je Federalna agencija za stambeno financiranje i zadužena je za reguliranje FHLB sustava. Od 2000. godine, kada su štednje bile glavni posuđivači FHLB-a, komercijalne banke i osiguravajuća društva prevladavaju.
Zakon o bankarskim kreditima kod kuće započeo je kao način za poticanje vlasništva nad kućama pružajući bankama jeftina sredstva da se koriste za hipoteke, aktivnost koja traje i danas.
Za i protiv Zakona o saveznim bankama o zajmu
Zagovornici Federalnog zakona o bankarskim zajmovima i drugih programa subvencioniranja zajma tvrde da je vlasništvo nad domovima bilo ključno za ekonomski oporavak zemlje u vrijeme akta. Oni također tvrde da subvencije i dalje rezultiraju snažnijim lokalnim zajednicama i većom ukupnom kvalitetom života.
Međutim, kritičari tvrde da je ta duga tradicija saveznih subvencija za hipotekarne kredite izobličila stambeno tržište. Bojali bi se da će ovo izobličenje kulminirati previše lahkim standardima kreditiranja i neprirodno visokim cijenama stanova. Sumnjičavi kažu da financiranje putem akta dovodi do ciklusa stambenih nekretnina s velikim promjenama između rušenja i procvata.
Postoje zabrinutosti da bi nedavni rast saveznih banaka zajmova za stanove i veće oslanjanje na financiranje FHLB-a, zajedno s međusobnom povezanošću financijskog sustava, mogli značiti da bi bilo kakva nevolja među FHLB-ovima mogla biti prenesena na druge tvrtke i tržišta.
