Što je međudržavno bankarstvo?
Međudržavno bankarstvo odnosi se na širenje bankarstva preko državnih linija. Međudržavno bankarstvo postalo je široko rasprostranjeno sredinom osamdesetih kada su državni zakoni donijeli račune koji su bankarskim tvrtkama koje su držale banke da recipročno stječu inozemne banke s drugim državama. Međudržavno bankarstvo dovelo je do uspona regionalnih i nacionalnih bankarskih lanaca.
Podrijetlo međudržavnog bankarstva
Zakon o Narodnoj banci iz 1863. zabranio je međudržavno bankarstvo od strane banaka koje su imale charter zemlje. McFaddenov zakon iz 1927. nadalje je zabranio formiranje međudržavnih banaka. Međutim, ograničenje međudržavnog bankarstva ograničilo je banke na regionalnu ekspanziju i ostavilo ih ranjivim na lokalne ekonomske krize. Nadalje, kako su Amerikanci postali mobilniji, ograničenje međudržavnog bankarstva značilo je da će onima koji su se preselili ili putovali poslovno ili u zadovoljstvo bilo teško dobiti bankarske usluge izvan lokalne regije u kojoj žive.
Prije devedesetih, Douglas-ova izmjena i dopuna Zakona o bankarskom društvu iz 1956., državama omogućuje donošenje zakona da li će van-državnim bankarskim holdingima dopušteno osnivanje, rad i posjedovanje banaka unutar njihovih granica. Sudski slučaj 1985. godine Sjeveroistočni Bancorp protiv Upravnog odbora potvrdio je to pravo. Izmjena i dopuna Douglasa razvila se iz straha da će bankarske kompanije zaobići zabrane McFaddenskog zakona tako što su kupile podružnice u drugim državama, ali su tim podružnicama upravljale na isti način kao i uobičajene podružnice.
Međudržavno bankarstvo naraslo je u tri odvojene faze, počevši od 1980-ih s regionalnim bankama. Te su kompanije ograničene na određenu regiju, poput sjeveroistoka ili jugoistoka, a formirane su kad su se manje neovisne banke spojile u velike banke. U 1980-im je šest država u Novoj Engleskoj donijelo zakonodavstvo koje je omogućilo formiranje regionalnih banaka; uskoro su slijedile banke na jugoistoku i srednjem zapadu. Trideset pet država na kraju je donijelo zakonodavstvo koje omogućuje bankama iz bilo koje druge države da osnuju ili stvore banku unutar svojih granica. Četrnaest država i Washington, DC, odlučili su dopustiti samo regionalno bankarstvo. Samo jedna država, Havaji, nije uspjela usvojiti niti regionalno niti nacionalno zakonodavstvo o međudržavnom bankarstvu.
Zakon o Riegle-Nealu
Početkom 1990-ih donesen je savezni zakon koji je omogućio uspostavljanje banaka širom zemlje. Zakon o međudržavnoj bankarskoj i bankarskoj efikasnosti Riegle-Neal iz 1994. godine omogućio je bankama koje su ispunile zahtjeve za kapitalizacijom da stječu druge banke u bilo kojoj drugoj državi nakon 1. listopada 1995. godine. Omogućio je dobro upravljanim bankama s velikim kapitaliziranjem banaka u drugim državama, regionalnim ili ne, nakon 29. rujna 1995. godine. Nadalje, bankama u različitim državama omogućilo se spajanje u mreže ogranaka širom zemlje nakon 1. lipnja 1997. Međutim, Riegle-Neal Act, nijedna banka banka ne može kontrolirati više od 10 posto ukupne imovine na depozitu u Sjedinjenim Državama ili više od 30 posto ukupne deponirane imovine bilo koje države, osim ako određena država nije utvrdila gornju granicu depozita vlastiti.
Pojedinačnim državama bilo je dopušteno isključenje odredaba zakona o Riegle-Nealu. U početku su se Teksas i Montana odlučili odjaviti, ali na kraju su odlučili dopustiti međudržavno grananje. Zakon o Riegle-Nealu ukinuo je i Douglasov amandman i McFaddenov zakon.
