Sadržaj
- 1035 razmjena
- Prednosti razmjene
- Kada treba izbjegavati razmjenu
- Rizici
- Regulatorna zaštita
- Donja linija
Vlasnici varijabilnog anuiteta možda su razmišljali o predaji ugovora zbog lošeg učinka ili zbog toga što neko drugo ulaganje izgleda bolje. Također, vlasnici se mogu obratiti agenciji za anuitet i potaknuti ga da svoj novi varijabilni anuitet ponovi za novi model. Kada to ima smisla i koliko bi takav potez mogao koštati?
Predaja varijabilne anuitete obično znači:
- Vlasnik duguje obični porez na dohodak (do 37% saveznog poreza, kao i državni porez ako je primjenjivo) na bilo koju dobit koju imaju u ugovoru. Tvrtka za anuitet može naplatiti naknadu za predaju, koja obično počinje oko 7%. IRS će tražiti dodatnih 10% kao kazna ako je vlasnik računa mlađi od 59½.
Zahvaljujući odredbi poreznog zakona, alternativna strategija može ukloniti svu ili barem dio ove boli. Ulagači koji imaju ili razmatraju anuitete trebali bi se upoznati s ovim vrijednim alatom za razmjenu anuiteta.
Ključni odvodi
- Razmjena 1035 mogla bi biti opcija za nekoga kome više nije potreban varijabilni anuitet. Kompanije za anuitet stalno mijenjaju i proširuju opcije u svojim proizvodima. Broker ili financijski planer mogu dobiti visoku proviziju za prodaju novog anuiteta kada je proizvod s niskom provizijom takav kao dionica, obveznica ili uzajamni fond mogu jednako dobro funkcionirati.
1035 razmjena
U skladu s odjeljkom 1035. Zakona o unutarnjim prihodima, IRS će omogućiti razmjenu jedne rente za drugu bez poreza na dohodak.
Sredstva moraju prelaziti izravno iz starog ugovora o anuitetu u novog. Drugim riječima, vlasnik ne može prihvatite ček za stari anuitet za kupnju novog. Vlasnik i anuant u novom ugovoru također moraju ostati isti kao kod starog ugovora, iako se isti mogu promijeniti nakon završetka razmjene.
Ne postoji ograničenje broja starih ugovora s promjenjivim anuitetima koji se mogu zamijeniti za nove ugovore.
Prednosti razmjene
Razmjena 1035 mogla bi biti opcija za nekoga kome više nije potreban varijabilni anuitet i možda sada preferira fiksni odgođeni anuitet ili fiksni indeks anuiteta. Osim toga, anuitetne tvrtke stalno mijenjaju i proširuju opcije u svojim proizvodima. Mnogi sada nude:
- Bonusi od čak 10% za svaku premiju Više opcija ulaganja, poput onih koje koriste globalna tržišta, Niži troškoviPoboljšane životne beneficije, kao što su zajamčena doživotna povlačenja Poboljšane beneficije za smrt, kao što su isplata doživotnog primanja korisnicima.
Razmjena 1035 može također pomoći prilikom zamjene zastarjelog ugovora o varijabilnoj anuciji za aktualniji i učinkovitiji dok nastavlja odgodu poreza na dobit.
Kada treba izbjegavati razmjenu
Izmjena varijabilnog anuiteta možda nije dobra ideja ako:
- Bonus se briše dodatnim troškovima kompanije za anuitet. Novi ugovor nema nepotrebnih značajki. Naknade za novi ugovor veće su od onih na starom ugovoru. Vlasnik ugovora stariji je 59½ i uzima porezni gubitak. Ekonomski Promjene, poput nižih kamatnih stopa, čine starije anuitete povoljnijim za vlasnika od uvjeta nove anuitete. Trenutni ugovor vrijedi manje od prvobitno plaćenog.
U posljednjem slučaju, vlasniku ugovora moglo bi biti bolje da preda anuitet, pod pretpostavkom da su troškovi za predaju nestali.
Imajte na umu i sljedeće: Broker ili financijski planer može dobiti visoku proviziju za prodaju novog anuiteta kada proizvodi s niskom provizijom, poput dionica, obveznica ili uzajamnog fonda, mogu jednako dobro funkcionirati. Ili se anuitetno poduzeće možda potiče da vlasnici predaju anuitete utvrđene prije mnogo godina, kada su kamatne stope bile veće nego sada.
Nadalje, svako ulaganje u varijabilni anuitet treba obaviti s razumijevanjem da će se jedan dio osiguranja plaćati ugovorom. U protivnom bi bilo preporučljivije pravo ulaganja u kapital ili fiksni dohodak.
Rizici
Iako razmjena 1035 omogućava prijenos novca bez poreza i novi ugovor zvuči primamljivo, razmjena nosi rizik.
Na primjer, pretpostavimo da troškovi za predaju konačno nestaju s dugotrajnom varijabilnom anuitetom na koju je skoro umirovljenik računao da će dopuniti svoj prihod. Izmjena te rente za novu pokreće troškove ponovne predaje iznova - možda čak 15 godina. Ako je to slučaj, umirovljenik može žrtvovati nekoliko postotnih bodova svaki put kada se povuče iz rente. (Neke tvrtke za anuitet povremeno će odustati od povrata naknade za promjenjive anuitete kupljene mjenjačem 1035. Obavezno pitajte.)
Regulatorna zaštita
Promjenjive anuitetne prodaje i razmjene jedna su od najreguliranijih investicija na tržištu. Njima upravlja:
- Povjerenici za državno osiguranje Službenici za sukladnost s posredovanjem tvrtki
Prodavači moraju na lako razumljivom jeziku izraziti prednosti i nedostatke razmjene. Dozvoljeno im je preporučiti zamjenu samo ako je to u najboljem interesu potrošača i tek nakon što preispitaju jedinstvenu situaciju vlasnika anuiteta, financijske potrebe i toleranciju na rizik.
Pored toga, mnoge države i brokerske tvrtke imaju obrasce za provjeru potrošačevog razumijevanja razmjene 1035. Obrasci obično daju usporedbu značajki i troškova postojeće varijabilne anucije s novom. Oni također mogu dati dobru ideju što potražiti kad agent predloži razmjenu 1035.
Odredba u poreznom zakonu omogućuje vam da zamijenite zastarjeli ugovor o varijabilnoj anuciji za aktualniji i učinkovitiji dok nastavljate odgoditi porez na dobit.
Čak i ako se ne odjavljuje na obrascima za potvrdu, vlasnik anuiteta trebao bi biti siguran:
- Troškovi. Koliki su ukupni troškovi za razmjenu, godišnju i dugoročnu? Značajke. Jesu li svi potrebni? Zašto? Koliko će svaki koštati godišnje? Razdoblje predaje. Koji je trošak za predaju? Koliko dugo to traje? Koje su mogućnosti povlačenja novca? Razlikuju li se oni od starog ugovora?
Konačno, vlasnik anuiteta ne bi trebao potpisati nikakav obrazac za razmjenu ili pristati na razmjenu anuiteta dok pažljivo ne prouči opcije, dobivajući odgovore na sva pitanja i osjećajući se zadovoljnim da je razmjena bolja od zadržavanja trenutnog ugovora. U nekim slučajevima trenutni ugovor može imati povoljnije uvjete. Nemojte shvaćati agent za to da je novi ugovor bolji, pogotovo ako ste pritisnuti da napravite razmjenu.
Donja linija
Promjenjivi anuiteti dugoročni su investicijski pokretači orijentirani na umirovljenje, a njihova razmjena nije svima u korist. Ispitajte prednosti i nedostatke razmjene 1035 kao i sve druge važne odluke o ulaganju.
