ŠTO JE Dvostruko naplaćivanje
Naplata dvostrukog ciklusa metoda je koju vjerovnici, obično tvrtke s kreditnim karticama, koriste za izračun iznosa obračunatih kamata za određeno razdoblje naplate. U obzir se uzima ne samo prosječni dnevni saldo tekućeg obračunskog ciklusa (obično mjesec dana), već i prosječni dnevni saldo prethodnog ciklusa. Naplata dvostrukim ciklusom može dodati značajan iznos troškova kamata kupcima čiji prosječni saldo varira iz mjeseca u mjesec. Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine zabranio je dvociklistično naplaćivanje putem kreditnih kartica.
RASPOLOŽENJE dvostrukog naplate
Naplata dvostrukog ciklusa, poznata i kao "prosječni dnevni trošak u dva ciklusa", neke su tvrtke s kreditnim karticama dugo koristile kako bi povećale iznos kamate naplaćene kupcima. Mnogi kupci nisu bili svjesni kako je ova metoda naplate prešla na njihov račun za kamate. Ta je praksa došla u obzir tijekom izvještaja Senata Sjedinjenih Država o kreditnim karticama.
Dvostruki ciklus u odnosu na prosječnu dnevnu ravnotežu
Danas gotovo sve američke kreditne kartice izračunavaju kamate koristeći se takozvanom prosječnom dnevnom saldom, što znači prosječni saldo tijekom mjesečnog ciklusa naplate. Ako imate saldo od 1000 USD cijeli mjesec, izračun bi bio $ 1000 x 31/31 dana = 1.000 USD prosječno dnevno stanje. Ali ako ste imali saldo od 1.000 USD prvih 15 dana i 1.500 USD za ostatak mjeseca, izračun se mijenja u 1.000 x 15 + 1.500 $ x 16/31 dana = prosječni dnevni iznos od 1.258, 06 USD. Budući da kamate za tekući mjesec još uvijek samo obračunavamo, to se smatra fer.
U dvostrukom ciklusu naplate, prosječni dnevni saldo tekućeg obračunskog mjeseca iznosi samo pola slike; morate uzeti u obzir i svoj saldo iz prethodnog mjeseca. Recimo da ste imali saldo od 2.000 USD u prethodnom mjesecu, a preostali iznos od samo 1.000 USD u tekućem mjesecu. Drugim riječima, otplatili ste polovicu svog salda iz prošlog mjeseca. Ali prema načinu naplate dvostrukog ciklusa, vaš prosječni dnevni saldo bio bi 1.500 USD, što je zbroj prosjeka oba mjeseca podijeljen s dva. Učinkovito biste plaćali kamate na dug koji ste već otplatili.
Prije zabrane naplate dvostrukog ciklusa potrošači su imali tri mogućnosti izbjegavanja prakse. Mogli su kupovati kreditne kartice koje nisu koristile dvostruki ciklus plaćanja; mogli bi pokušati održati ujednačenu ravnotežu od jednog mjeseca do drugog; ili bi svaki mjesec mogli platiti svoj dug u cijelosti i uopće ne bi platili kamate, što je uvijek najbolja praksa.
