Roth IRA i tradicionalne IRA vrlo su slične, ali se razlikuju u načinu oporezivanja. S tradicionalnom IRA-om, doprinosi će se oporezivati povlačenjem sredstava s računa. S Roth IRA-om plaćate porez na doprinose koje uplaćujete na račun, a ne plaćate porez nakon što novac podignete u dobi od 59 i više godina. Ako se povučete prije dobi od 59 ½ sa tradicionalnim ili Roth IRA-om, podliježete dodatnom porezu od 10% za prijevremena izvlačenja osim ako se ne kvalificirate za iznimku.
I Roth IRA-ovi i tradicionalni IRA-ovi osiguravaju rast vaših doprinosa bez oporezivanja sve dok ne odete u mirovinu, zbog čega je ključno pronalaženje pravog internetskog brokera za izgradnju vašeg mirovinskog bogatstva. Brokeri koje smo odabrali imaju izvrsne alate za planiranje mirovina i izvještavanje. Također smo razmotrili niske ili nikakve godišnje naknade za upravljanje IRA-om, tako da taj novac možete nastaviti rasti za umirovljenje.
Najbolje za Roth IRA-e
Naš popis najboljih pet brokera za Roth IRAs:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRGOVINA
Merrill Edge
4.5
- Minimumi računa: 0 USD
- Naknade: 0 USD po trgovini dionicama. Opcije trguju 0 dolara po nozi plus 0, 65 dolara po ugovoru
Značajka Merrill-ove portfeljne priče sjajan je alat za planiranje mirovina i ulaganje u ciljeve. Prilagođava se svakom kupcu i prikazuje raspored sredstava i vaš napredak ka vašem cilju u pozivu izgled. Možete saznati više informacija o određenom vlasništvu koristeći značajku Merrill-ove dionice, koja također sadrži detalje o ekološkim, društvenim i upravljačkim ocjenama tvrtke. Hipotetski trgovinski kalkulator projicira kako trgovina može utjecati na vaš portfelj.
Merrill je uložila ogromna ulaganja u svoje mobilne aplikacije, odražavajući broj kupaca koji pristupe njenim uslugama putem pametnih telefona i tableta. Mobilne aplikacije sadrže i obilje sadržaja i smjernica za planiranje mirovina.
Merrill Edge također je primio nagrade za najbolje platforme za web trgovanje, najbolje za početnike, najbolje aplikacije za trgovanje dionicama i najbolje za IRA.
prozodija
-
Personalizirana analiza portfelja
-
Vrhunski alati za mirovinsko planiranje i planiranje životne faze
-
Prilagodljiv feed vijesti sa sadržajem više od 35 davatelja usluga
kontra
-
Trgovanje složenim opcijama je ograničeno
-
Samoinicijativni ulagači mogu se iznervirati naizgled stalnim pritiskom prema zapošljavanju financijskog savjetnika
Vjernost ulaganja
4.4
- Minimalni račun: 0 USD
- Naknade: $ 0 za trgovanje dionicama / ETF, 0 USD plus 0, 65 USD / ugovor za trgovinu opcijama
Fidelity poboljšava svoje alate za planiranje mirovina namijenjene uključivanju Millennials-a u igru pod nazivom Five Money Musts, koja potiče nove investitore da izađu na tržišta koristeći sredstva kojima se trguje na burzi. Za one koji idu dalje na putu ka umirovljenju, postoje alati koji pomažu da se organiziraju kao nečiji datum umirovljenja, uključujući jasno objašnjenje kako i kada preuzeti isplate socijalnog osiguranja. Fidelity nudi sve, od upravljanih računa do samoposluživanja, a njegova robotička savjetodavna usluga, Fidelity Go, može se koristiti za IRA-ove.
Prebacivanje ravnoteže poslodavca od 401 (k) u IRA proces je koji može biti glomazan i prepun okretnih odlomaka, ali Fidelity jasno precizira potrebne korake. Kalkulatori za umirovljenje i alati za postavljanje ciljeva napisani su običnim engleskim jezikom i jednostavni su za upotrebu.
Fidelity je također primio nagrade za najbolje ukupne mrežne posrednike, najbolje za početnike, najbolje aplikacije za trgovanje dionicama, najbolje za ETF-ove, najbolje za dionice s novcem, najbolje za IRA-ove, najbolje za međunarodno trgovanje i najbolje platforme za web-trgovinu.
prozodija
-
Niske naknade za transakcije, plus sjajna tehnologija usmjeravanja naloga koja smanjuje troškove transakcije tražeći poboljšanje cijena
-
Obilje internetska pomoć, uključujući chatbot koji može odgovoriti na većinu upita kupaca
-
Može se trgovati širokim spektrom imovine, a možete birati između 265 ETF-ova bez provizije
kontra
-
Platforma je pretrpjela neke nedostatke tijekom teških trgovačkih dana 2017. i 2018., ali Fidelity je jako ulagao u infrastrukturu kako bi se to dogodilo u budućnosti.
-
Automatsko ponovno ulaganje dividendi postavljeno je za cijeli račun; Da biste ga promijenili radi određene sigurnosti, morate nazvati korisničku službu
-
Pronalaženje određenog alata ili značajke može biti teško zbog sustava izbornika platforme
TD Ameritrade
4.3
- Minimalni račun: 0 USD
- Naknade: Provizije za trgovanje besplatnim dionicama, ETF-om i opcijama po nozi u SAD-u od 3. listopada 2019. 0, 65 dolara po ugovoru o opcijama.
Kupci TD Ameritrade mogu analizirati udjele u svojim mirovinskim planovima, kroz partnerstvo tvrtke s financijskim savjetnikom FeeX-om, te ih se potiče da ostvaruju veći povrat tako što će se riješiti skupih uzajamnih fondova i ETF-a i zamijeniti ih s ETF-ovima s nižim naknadama za upravljanje. Tvrtka nudi više od 300 ETF-ova koji trguju bez provizija. Možete to učiniti sami i donijeti vlastite odluke o investiranju ili surađivati s jednim od financijskih planera TD Ameritrade-a kako biste postavili ciljeve i pratili svoj napredak. Kalkulator umirovljenja TD Ameritrade dostupan je široj javnosti, tako da ne-kupci mogu provjeriti alate za planiranje prije otvaranja računa.
TD Ameritrade je također primio nagrade za najbolje ukupne mrežne brokere, najbolje za dnevno trgovanje, najbolje za trgovanje opcijama, najbolje platforme za web trgovanje, najbolje za početnike, najbolje za ETF-ove, najbolje za IRA-ove i najbolje aplikacije za trgovanje dionicama.
prozodija
-
Ponude za obrazovanje osmišljene su tako da početnicima ulagače budu ugodnije zbog širih razina imovine
-
Široka dostupnost ETF-ova bez provizije
-
Brojni alati za ulaganje s fiksnim prihodima, uključujući preko 40 000 obveznica i više od 400 obvezničkih ETF-ova, od kojih se oko 300 može trgovati bez provizija
-
Alat za procjenu prihoda pokazuje kamate i dividende koje će se pojaviti u sljedećih 12 mjeseci
kontra
-
Provizije su veće od većine ostalih brokera, a stope marži su vrlo visoke
-
Alati su raspoređeni na nekoliko web stranica, platformi koje možete preuzeti i mobilne aplikacije i možda ćete imati problema sa pronalaženjem svojih favorita
Charles Schwab
4.2
- Minimalni račun: 0 USD
- Naknade: Provizije za besplatne zalihe, ETF i opcije trgovanja u SAD-u, od 7. listopada 2019. 0, 65 dolara po ugovoru o opcijama.
Schwab nudi širok spektar imovine u koju treba uložiti, a nakon integriranja opcijeXpress platforma, također ima neke sjajne alate za trgovanje opcijama. Odjeljak za mirovine i planiranje web platforme pomaže kupcima da razumiju vrste dostupnih računa, uključujući kako prebaciti stari 401 (k) na IRA. Možete ga samostalno prijaviti ili se prijaviti sa profesionalnim savjetnikom koji će vas voditi na vašem putu.
Schwabovi robotski savjeti, Inteligentni portfelji, mogu se koristiti s bilo kojom vrstom IRA-a ako želite koristiti automatsku uslugu bez naknade. Kako se bliži odlazak u mirovinu, Schwabova web stranica puna je načina kako osmisliti pristup sigurnog ostvarivanja prihoda. Njegov kviz o dohotku od umirovljenja vrijedi uzeti samo da biste vidjeli koja područja financijske slobode možda želite dalje proučavati.
Charles Schwab također je primio nagrade za najbolje ukupne mrežne posrednike, najbolje platforme za web trgovanje, najbolje za međunarodno trgovanje, najbolje za trgovanje opcijama, najbolje za dionice s novcem, najbolje za početnike, najbolje za početnike, najbolje za ETF-ove i najbolje aplikacije za trgovanje dionicama.
prozodija
-
Schwab Intelligent Portfolios bez troška je dobro mjesto za početak ulaganja u mirovinu
-
Više od 200 ETF-ova može se trgovati bez naplate transakcijskih troškova
-
Istraživački centar ETF-a također ima osigurač sredstava za zatvorene fondove, koji se mogu koristiti za ostvarivanje prihoda u mirovini
kontra
-
Određeni uzajamni fondovi pretpostavljaju 76 USD naknade prilikom kupnje
-
Ne postoji izvješće koje bi moglo precizirati očekivani dohodak
-
$ 0 za otvaranje računa primjenjuje se samo ako ste otvorili tekući račun Schwab One
E * TRADE
4.1
- Minimalni račun: 0 USD
- Naknade: Nema provizije za trgovanje dionicama / ETF-om. Opcije su od 0, 50 do 0, 65 dolara po ugovoru, ovisno o količini trgovanja.
E * TRADE je uložio zajedničke napore u posljednje dvije godine na poboljšanju usluga mirovinskog planiranja. U tu svrhu nudi svoj E * TRADE Kompletni IRA račun za one koji ispunjavaju uvjete za početak podizanja gotovine, uključujući mogućnost pisanja čeka i taj iznos se ubraja u klijentov RMD. Sve mogućnosti sa platforme OptionsHouse sada su ugrađene u Power E * Trade, uključujući obrazovanje i smjernice. E * TRADE bio je jedan od nekoliko većih brokera koji je relativno glatko preživio trgovinske navale 2017. i 2018. godine.
E * TRADE je također primio nagrade za najbolje platforme za web trgovanje, najbolje za trgovanje opcijama, najbolje za ETF, najbolje aplikacije za trgovanje dionicama, najbolje za IRA-e i najbolje za početnike.
prozodija
-
Odlične upute, s desecima kratkih videozapisa, dostupni su u odjeljku Planiranje
-
Mobilne aplikacije uključuju sve alate za planiranje mirovina, uključujući praćenje napretka prema vašem cilju
-
200 ETF-a kojima se može trgovati bez naplate provizije
kontra
-
Nema dostupnih forex ili međunarodnih ulaganja (osim ciljanih ETF-ova)
-
Određene napredne trgovačke mogućnosti dostupne su samo u Power E * Trade
-
Automatsko ponovno ulaganje dividendi zahtijeva pomoć brokera
-
Provizije su veće od prosjeka, 6, 95 USD, ali česti trgovci kvalificiraju se za 4, 95 USD naknade
Zašto biste trebali uzeti u obzir Roth IRA
Roth IRA-ovi su fantastična investicijska sredstva. To je zato što im je velika prednost u odnosu na poreze. Evo nekoliko razloga što Roth IRA može biti izvrsna prilika:
- Porezno povoljne: Plaćajte porez na svoje doprinose sada, a ne kada povučete svoj novac. To također znači da ne samo da zarada na vašem računu raste bez poreza dok su na računu - nećete biti pogođeni porezom na kapitalni dobitak - nego da kada povučete novac sa svog računa kad odbijete, platit ćete nulu poreza na to. Ako vjerujete da ćete imati viši porezni razred kad odlazite u mirovinu, to je ogromna prednost. Nema potrebnih minimalnih raspodjela (RMD) s: Ne postoji dob u kojoj ste zbog RMD-a prisiljeni povući novac. To znači da čitav račun možete ostaviti djetetu ili unuku, osiguravajući godine distribucije poreza bez poreza. Sposobnost povlačenja doprinosa: S već plaćenim porezom možete u bilo kojem trenutku povući svoje doprinose, i porezni i bez kazne. Doprinosi se odnose na novac koji uložite, a ne na ulaganje od tih doprinosa. Omogućuje vam i korištenje vašeg Roth-a kao rezervnog fonda za hitne slučajeve, ukoliko vam zatreba. Diverzifikacija poreza u mirovini: Kada počnete povlačiti s računa za umirovljenje, kao što je vaš 401 (k) i tradicionalni IRA, vaš će oporezivi dohodak rasti. To bi moglo dovesti i do porasta vašeg poreznog razreda. No, budući da novac na Roth računu nije oporezivi dohodak, omogućuje vam miješanje raspodjele kako se ne biste gurali u viši porezni razred. Ovo je posebno korisno u godinama prije nego što pogodite 70½ kada RMD-ovi pokreću.
Za koga su najbolji Roth IRA?
Roth IRA-ovi najbolji su za one čiji je modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) ispod granice za 2020. godinu (124.000 USD ako su neudani i 206.000 USD ako su u braku), te za one koji vjeruju da će im biti veći porezni razred kada odlaze u mirovinu nego što jesu sada.
Bez obzira na to, uvijek je korisno vaš porezni štedni doprinos biti raznolik. Napominjemo da samci s MAGI-jevima između 124 000 i 139 000 USD (196 000 i 206 000 USD za one koji se vjenčaju zajedno) mogu dati smanjene doprinose za Roth IRA.
Diverzifikacija poreza znači imati razne mirovinske račune s ciljem maksimiziranja povlačenja bez guranja u viši porezni razred. Evo kako to funkcionira: Kada možete povući novac bez kazne sa svojih mirovinskih računa počevši s 59 i pol godina, povlačite se iz svoje tradicionalne IRA uštede tek do granice sljedećeg poreznog razreda. Zatim možete iskoristiti dodatnu uštedu iz svog Roth IRA-a, jer ne doprinosi oporezivom dohotku, jer je već bio oporezovan kada je prvi put uplaćen. To vam omogućuje da zadržite svoj oporezivi dohodak nizak, a istovremeno možete preuzeti veću svotu sa svojih mirovinskih računa.
Kako se kvalificirate za Roth IRA?
- Ako su samci: moraju imati modificirani prilagođeni bruto dohodak ispod 139 000 USD za doprinos, ali doprinosi se smanjuju počevši od 124 000 USD. Ako se vjenčaju podnoseći zajednički zahtjev: modificirani prilagođeni bruto dohodak mora biti manji od 206 000 USD, a faza ukidanja počet će od 196 000 USD.
Koliko mogu pridonijeti Roth IRA?
Za 2019. i 2020. možete doprinijeti maksimalno 6.000 USD (7.000 USD ako na kraju godine imate 50 ili više godina) ili vašu oporezivu naknadu za godinu, ako je ispod dozvoljenog broja.
Kako raste Roth IRA?
Mirovinski račun - bilo da se radi o tradicionalnom IRA-u, Roth-u IRA ili 401 (k) - nadograđuje se dok doprinosite računu. Ovi računi također rastu s vremenom zbog složenih kamata. Složeno znači da svake godine vaši doprinosi zarađuju kamate, vaš se saldo povećava. Sljedeće godine zarađujete kamate na povećanom saldu. Kao rezultat toga, ukupni iznos zarađenih kamata povećava se svake godine, čak i ako više ne doprinosite svom računu.
Osim kamatonosnih računa, novac za umirovljenje, uključujući sredstva u vašem Roth IRA-u, može se ulagati na tržišta. Ta sredstva mogu biti smještena u dionice, ETF-ove, uzajamne fondove i brojne druge financijske imovine. Kada se ta imovina poveća, mogu značajno povećati vrijednost vašeg mirovinskog računa.
Metodologija
Investopedia je posvećena pružanju ulagačima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama internetskih posrednika. Naše su recenzije rezultat šest mjeseci procjene svih aspekata platforme internetskog posrednika, uključujući korisničko iskustvo, kvalitetu izvršenja trgovine, proizvode dostupne na njihovim platformama, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Na temelju naših kriterija uspostavili smo ljestvicu ocjenjivanja, prikupivši više od 3000 podataka koji smo izvagali u naš sustav bodovanja zvijezda.
Pored toga, svaki broker kojeg smo anketirali morao je ispuniti anketu sa 320 bodova o svim aspektima njihove platforme koje smo koristili u našem testiranju. Mnogi mrežni posrednici koje smo ocjenjivali pružili su nam osobne demonstracije svojih platformi u našim uredima.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju industrijsku metodologiju za rangiranje platformi za internetsko ulaganje za korisnike na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
