Koja je formula suosiguranja?
Formula suosiguranja je formula osiguranja vlasnika kuće koja određuje visinu naknade koju će vlasnik kuće dobiti od potraživanja. Formula osiguranja osiguranja postaje na snazi kada vlasnik kuće ne uspije zadržati pokriće najmanje 80 posto zamjenske vrijednosti kuće. Oni u ovoj situaciji koji podnesu zahtjev dobit će samo djelomičnu naknadu u skladu s formulom.
Kako djeluje formula suosiguranja
Sama formula suosiguranja relativno je jednostavna. Započnite dijeljenjem stvarne pokrivenosti kuće s iznosom koji je trebao biti proveden (80% zamjenske vrijednosti). Zatim pomnožite ovaj iznos s iznosom gubitka, a to će vam dati iznos naknade. Ako je ta vrijednost povrata veća, tada će određena ograničenja pojedinog osiguravajućeg društva, sekundarni osiguravatelj osigurati preostala sredstva.
Suosiguranje je klauzula koju osiguravajuća društva koriste u ugovorima o osiguranju o policama osiguranja imovine poput zgrada. Ova odredba osigurava osiguranicima osiguranje imovine na odgovarajuću vrijednost i osiguravatelj prima fer premiju za rizik. Suosiguranje se obično izražava u postocima. Većina klauzula o suosiguranju zahtijeva da se polica osiguranja osiguraju do 80, 90 ili 100 posto stvarne vrijednosti imovine. Primjerice, zgrada u vrijednosti zamjenske vrijednosti od 1.000.000 USD s klauzulom suosiguranja od 90 posto mora biti osigurana za najmanje 900.000 USD. Ista zgrada s klauzulom od 80 posto suosiguranja mora biti osigurana za najmanje 800.000 dolara.
Upotreba formule osiguranja osiguranja u stvarnom svijetu
Ako vlasnik imovine osigura za manje od onoga što zahtijeva klauzula o suosiguranju, u osnovi se slaže da će zadržati dio rizika. Tako postaju "suosiguratelji" i gubitak će dijeliti sa osiguravajućim društvom prema formuli suosiguranja.
Evo dva primjera koji pokazuju kako funkcionira klauzula o osiguravanju:
Vrijednost zgrade 1.000.000 USD
Zahtjevi suosiguranja 90 posto
Traženi iznos osiguranja 900 000 USD
Stvarni iznos osiguranja 600.000 dolara
Iznos gubitka 300.000 USD
Formula osiguranja osiguranja je:
(Stvarni iznos osiguranja) X Iznos gubitka = Iznos štete
(Potrebni iznos osiguranja)
Umetanjem gornjih iznosa u formulu dobiva se slijedeći izračun:
(600.000 USD) X 300.000 = 200.000 USD
($ 900.000)
Dakle, u ovoj situaciji vlasnik apsorbira kaznu suosiguranja u iznosu od 100 000 američkih dolara jer je zadržao trećinu rizika, umjesto da je prenese na osiguravatelja. Stoga vlasnik apsorbira jednu trećinu gubitka. Ako bi zgrada bila osigurana do iznosa zahtijevanog klauzulom o suosiguranju (u ovom slučaju 90 posto), izračun suosiguranja izgledao bi ovako:
(Stvarni iznos osiguranja) X Iznos gubitka = Iznos štete
(Potrebni iznos osiguranja)
(900.000 USD) X 300.000 = 300.000 USD
($ 900.000)
U drugom primjeru, budući da je vlasnik ispunio uvjet suosiguranja, nije suosiguratelj, a njegov zahtjev plaća se bez kazne.
Klauzule o suosiguranju mogu se naći i na policama poslovnih prekida gdje osiguravaju da osiguranici osiguravaju svoj prihod na odgovarajuću vrijednost.
