Što je trenutna vrijednost indeksa?
Trenutna vrijednost indeksa je najnovija vrijednost za bazu indeksirane stope na zajmu s promjenjivom stopom. Trebao bi odražavati opće tržišne uvjete i promjene temeljene na promjenama na tržištu. Zajmovi s promjenjivom stopom oslanjaju se na indeksanu stopu i maržu za izračun potpuno indeksirane stope koju dužnik mora platiti.
Razbijanje trenutne vrijednosti indeksa
Trenutne vrijednosti indeksa koriste zajmodavci za izračunavanje varijabilne stope u kreditnom proizvodu zajmoprimca. Stopa koju dužnik plaća na kreditni proizvod s promjenjivom stopom naziva se potpuno indeksirana stopa i funkcija je i indeksirane stope i marže. Zajmodavci mogu ponuditi različite kredite s promjenjivim stopama kredita s potpuno indeksiranim stopama koje se mijenjaju u različitim vremenima resetiranja.
Trenutna vrijednost indeksa odražava opće tržišne uvjete i promjene temeljene na tržištu.
Zajmovi s promjenjivom stopom
Zajmovi s promjenjivom stopom imaju kamatnu stopu koja se izračunava zbrajanjem indeksirane stope i marže zajmoprimca. Indeksanu stopu određuje zajmodavac i može se temeljiti na različitim indeksima, uključujući najnižu stopu zajmodavca, LIBOR, indeks troška sredstava, indeks troška štednje ili različite američke riznice. Zajmodavac će odrediti komponentu indeksirane stope i detaljno će opisati uvjete u ugovoru o zajmu; izabrani indeks se nakon zatvaranja obično neće mijenjati.
U postupku preuzimanja kredita s varijabilnom stopom osiguravatelj će dužniku dodijeliti maržu na temelju njihovog kreditnog profila. Zajmoprimac je dužan platiti potpuno indeksiranu stopu, koja se mijenja s promjenama osnovne indeksirane stope. Za mnoge kreditne proizvode s promjenjivom stopom varijabilna stopa je nestabilna, što znači da se može promijeniti u bilo kojem trenutku. Dakle, kad se promijeni trenutna vrijednost indeksa, mijenja se i dužnička stopa.
Hipoteke podesive stope
Hipotekarni zajmovi podesive stope kreditni su proizvod koji uključuje fiksne i promjenjive kamate. Zajmoprimci pod hipotekom podesive stope plaćat će fiksnu stopu prvih nekoliko godina do nastupanja određenog datuma resetiranja. Obično se fiksna stopa primjenjuje za prvih pet godina zajma, nakon čega se stopa godišnje resetira; takav je zajam poznat kao zajam 5/1. Na datum resetiranja i nakon toga, dužniku će se naplaćivati kamata s promjenjivom stopom. Promjenjiva stopa hipotekarnog zajma s prilagodljivom stopom izračunava se na isti način kao i standardni proizvodi s promjenjivom stopom. Zajmoprimac plaća osnovnu indeksiranu stopu uvećanu za maržu.
U hipoteci s prilagodljivom stopom kamata na varijabilnu stopu može biti promjenjiva stopa koja se mijenja sa svakom promjenom osnovne vrijednosti trenutnog indeksa ili se može zakazati varijabilna stopa. Uz zakazani varijabilni iznos, zajmoprimci plaćaju potpuno indeksiranu stopu koja se resetira u zakazano vrijeme. Većina hipoteka podesiva stopa s zakazanim datumom resetiranja resetirat će se svakih 12 mjeseci. Ako se promjenjiva stopa temelji na rasporedu, tada će se zajmoprimčeva kamatna stopa promijeniti na trenutnu vrijednost indeksa uvećanu za marži dužnika na određeni datum, a potpuno indeksirana stopa ostat će nepromijenjena do sljedećeg datuma resetiranja.
