Amerikanci su vidjeli da im se stanje kreditnih kartica smanjuje za 19 milijardi USD do kraja prvog tromjesečja 2018. godine, prema najnovijem Tromjesečnom izvještaju o dugu i kreditu domaćinstava iz New York-ove Federalne rezervne banke (FRBNY). To je pad od 2, 3% u četvrtom tromjesečju 2017. No, umjesto da sugerira poboljšanje razine duga, pad je samo odraz sezonskih obrazaca, jer ulagači naplaćuju manje troškove nakon naporne sezone prazničnih kupovina.
Stanje na kreditnim karticama predstavlja samo 815 milijardi USD od 13, 21 bilijuna USD ukupnog duga kućanstava koje su Amerikanci držali na kraju prvog tromjesečja 2018. To je za oko 19 milijardi USD od stanja 834 američkog dolara prijavljenog za četvrto tromjesečje 2017. Stanja na kreditnim karticama su najmanja kategorija duga nakon kreditnih linija s vlastitim kapitalom. Amerikanci su od kraja 2016. povećali stanje na kreditnoj kartici za 55 milijardi dolara.
Najvažnija stvar koju treba shvatiti u vezi s tim podacima je da stanja na kreditnoj kartici nisu isto što i dug na kreditnoj kartici. Potrošači koji svaki mjesec plaćaju svoje račune za kreditne kartice u potpunosti - oko 78 milijuna Amerikanaca - imaju stanje na kreditnoj kartici. Samo oni koji ne uplate svoj dug u cijelosti imaju dug na kreditnoj kartici. Oko 200 milijuna Amerikanaca koristi kreditne kartice, ali samo oko 122 milijuna Amerikanaca ima dug na kreditnim karticama.
Veća delikta, manje stečaja
Bilance koje su postale 90 ili više dana delinkvenata porasle su za pola postotnog boda iz četvrtog tromjesečja 2017. na 8% u prvom tromjesečju 2018. Kreditne kartice imaju drugu najvišu stopu kašnjenja nakon studentskih zajmova. Ova statistika ima smisla, jer su kazne za neplaćanje hipoteke ili zajam za auto - povrat imovine - mnogo strože od onih za neplaćanje minimalne isplate kreditnom karticom.
Međutim, pozitivnije je da je broj potrošača sa stečajnim zapisima dodan njihovim kreditnim izvještajima u prvom tromjesečju smanjen na 192.000, najniža razina u 19-godišnjoj povijesti izvještaja.
Potrošači su imali veći pristup ukupnom kreditu u 2017. i prvoj polovici 2018. godine, prenosi TransUnion. Pozitivni čimbenici uključivali su snažnu ekonomiju i niske prijestupnike. Rizici koji idu dalje uključuju povećanje kamatnih stopa i neizvjestan učinak nedavnih poreznih reformi. (Pogledajte kako GOP porezni račun utječe na vas .) Prosječna stopa kreditne kartice krajem lipnja, kako je izvijestila CreditCards.com, promjenjiva je 16, 83%. Zajedno s povećanjem kamata Feda od 0, 25% u lipnju, povećali su se i troškovi zaduživanja. No, predviđena povećanja BDP-a, osobnog dohotka i zaposlenosti dobra su ponuda za ostatak 2018. godine.
Što znači podizanje salda kreditne kartice?
Saldo na kreditnim karticama mogao bi postati problem sljedeći put kad dođe do recesije ili ako se kamate povećaju brže od prihoda. Domaćinstva koja obično uplaćuju svoj dug u potpunosti mogu započeti s manjim uplatama. Domaćinstva koja obično vrše minimalna plaćanja ili nešto više od toga mogu u potpunosti prestati plaćati, povećavajući stope prijestupnosti. Važno su ozbiljno prijestupne bilancije jer zajmodavci nikad ne mogu skupiti denar na njima. Tada, kako zajmodavci gube novac, potrošači doživljavaju niže kreditne limite i pooštrene standarde za dobivanje kreditne kartice. Ako ste koristili kredit za vrijeme Velike recesije, previše dobro znate kako taj proces funkcionira.
Za 2018. TransUnion je napravio nekoliko predviđanja o trendovima kreditnih kartica. Kreditni ured očekuje da će delinkvencije i dalje upravljati jer je u 2016. i početkom 2017. bilo više subprime i blizu novih premijera nego u kasnim 2017. To znači da banke ne daju toliko kredita zajmoprimcima koji su izloženi većem riziku da ne otplate stanja. Ipak, "rukovanje" ne znači nepromijenjeno. TransUnion očekuje da se ozbiljne prestupnice do kraja godine povećaju s 1, 86% na 1, 96% s porastom premije (podatak FRBNY-a dolazi iz Equifaxa, tako da nisu identični brojevima TransUniona).
TransUnion također očekuje da potrošači završe 2018. s oko 1% više duga na kreditnoj kartici. Očekuje se da će potrošači s saldom završiti godinu noseći 5.675 dolara duga na kreditnoj kartici u odnosu na 5.626 dolara na kraju 2017. Uz prosječne kamatne stope oko 17%, potrošač koji duguje 5.626 dolara na kreditnim karticama (trenutni prosječni saldo) i šalje minimalno Ako se svaki mjesec plati 2% ostatka, tijekom godine plaćate kamate od oko 926 USD. Ako taj potrošač nikada ne plati više od 2% mjesečnog minimuma, platit će zapanjujućih 12 406 USD kamate do trenutka kad se saldo isplati. (Za pomoć u iskopavanju duga pročitajte u članku Kako objediniti dug na kreditnoj kartici i otplatiti je.)
Ukupni dug kućanstava raste, previše
Rast dugovanja kućanstava može ukazivati na to da su potrošači vezani za novac i da se trebaju zaduživati kako bi postigli kraj s krajem. Rastući dug također može značiti da potrošači žive preko svojih mogućnosti i zadužuju se kako bi održali napuhani način života. U mjeri u kojoj se gospodarski rast oslanja na potrošače koji i dalje preuzimaju veći dug, rizik od recesije raste.
Zapravo, Nacionalni biro za ekonomska istraživanja (NBER) kaže da je povećanje duga kućanstava u odnosu na BDP države snažan pokazatelj slabljenja gospodarstva. Američki BDP porastao je za 2, 3% u 2017. godini, dok je dug kućanstava porastao za 4, 3% (572 milijarde dolara podijeljeno sa 13, 15 bilijuna dolara). Pozitivnije je da podaci Federalne banke banaka u St. Louisu pokazuju da se omjer američkog duga kućanstava i BDP-a smanjio od završetka recesije i da je stabilan od početka 2015. do listopada 2016., posljednjeg mjeseca za koji podaci su dostupni.
Slično NBER-u, Međunarodni monetarni fond predviđa da će povećanje omjera duga kućanstava vjerojatno pomoći gospodarskom rastu i zaposlenosti, ali da će za tri do pet godina rast usporiti i financijska kriza postati vjerojatnija. Isprva, primjećuje MMF, potrošači troše više, a ekonomija raste. Kasnije se potrošači moraju povući u trošenju da bi upravljali svojim dugom, što preokreće rast i doprinosi nezaposlenosti.
Donja linija
Ukupni su iznosi na kreditnoj kartici u porastu, a više od jedne trećine korisnika kreditnih kartica svakog mjeseca otplaćuje u potpunosti. Ali ako se ukupni dug kućanstava - koji uključuje stanje na kreditnim karticama, auto-kreditima, studentskim zajmovima i hipotekama - i dalje povećava brže od BDP-a, moglo bi doći do ekonomskog usporavanja i povećanja neplaćenog duga na kreditnim karticama u sljedećih nekoliko godina.
