Što je kreditno bodovanje?
Kreditno bodovanje je statistička analiza koju provode zajmodavci i financijske institucije kako bi pristupili nečijoj kreditnoj sposobnosti. Zajmodavci koriste kreditno bodovanje kako bi se odlučilo hoće li produžiti ili odbiti kredit. Kreditni rezultat osobe je broj između 300 i 850, pri čemu je 850 najviši mogući kreditni rejting. Kreditni rezultat može utjecati na brojne financijske transakcije, uključujući hipoteke, auto-kredite, kreditne kartice i privatne zajmove.
Na kreditni rezultat utječe pet kategorija - povijest plaćanja, vrste kredita, novi kredit, trenutni dug i duljina kredita. Osoba mora obratiti posebnu pozornost na trenutni dug i povijest plaćanja.
Što je kreditni rezultat?
Kako djeluje kreditno bodovanje
Modeli bodovanja mogu se malo razlikovati u načinu postizanja ocjene. Kreditni sustav bodovanja fer Isaac Corporation, poznat kao FICO bod, najkorišteniji je sustav bodovanja u financijskoj industriji. Međutim, još jedan popularni model bodovanja kredita je VantageScore koji su kreirale tri agencije za izvještavanje o kreditima - TransUnion, Experian i Equifax.
Ključni odvodi
- Kreditni rezultati određuju sposobnost osobe da posuđuje novac za hipoteke, auto kredite, pa čak i privatne zajmove za koledž.VantageScore i FICO popularni su modeli za ocjenjivanje kreditne sposobnosti. Zajmodavci koriste kreditno bodovanje u cijenama temeljenim na riziku u kojima su uvjeti zajma, uključujući kamatnu stopu koja se nudi zajmoprimačima temelji se na vjerojatnosti otplate. Kreditni poredak primjenjuje se na tvrtke (poslovne) i vlade, a ocjenjivanje kredita primjenjuje se na fizičke osobe.
Zajmodavci koriste kreditno bodovanje u cjenovnim cijenama u kojima se uvjeti zajma, uključujući i kamatnu stopu, ponuđenu zajmoprimcima, temelje na vjerojatnosti otplate. Općenito, što je bolji kreditni rezultat osobe, bolja je stopa koju financijska institucija nudi pojedincu.
Kreditiranje prema kreditnoj ocjeni
Sličan koncept, kreditne ocjene, ne treba miješati s ocjenjivanjem kredita. Kreditne ocjene primjenjuju se na vrijednosne papire društava, državnih suverenika, državnih suverenika i entiteta, kao i vrijednosne papire zaštićene imovinom.
Kao tradicionalni pristup analizi kreditnog rizika, bodovanje je najučinkovitije za male poduzetnike i pojedince koji upravljaju vlasnikom.
Modeli kreditnog bodovanja čine sliku vašeg odnosa s kreditima i bodovi će se razlikovati (iako se obično ne drastično mijenjaju) između tri glavna biroa za kredit.
Kreditni rejting određuje i kamatnu stopu za otplatu i ako će dužnik dobiti odobrenje za kredit ili izdavanje duga.
Posebna razmatranja
Iako kreditno bodovanje svrstava kreditnu rizičnost zajmoprimca, ne daje procjenu vjerojatnosti nepodmirenja dužnika. Kao redovni poredak, on ocjenjuje samo rizičnost dužnika od najvišeg do najnižeg. Kao takav, ocjenjivanje kredita pati od njegove nemogućnosti utvrđivanja je li Zajmoprimac A dvostruko rizičniji od Zajmoprimca B.
Još jedno zanimljivo ograničenje kreditnog bodovanja je njegova nemogućnost izričiti faktor trenutnih ekonomskih uvjeta. Na primjer, ako zajmoprimac A ima ocjenu od 800, a gospodarstvo ulazi u recesiju, kreditni rezultat zajmoprimca A ne bi se prilagodio ako se ne promijeni ponašanje financijskog položaja zajmoprimca A.
Naprednije metode modeliranja kreditnog rizika uključuju strukturne modele i modele smanjenog oblika.
