Sadržaj
- 401 (k) Granice doprinosa
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Maksimalan iznos 401 (k)
- 401 (k) Utakmica poslodavaca
- Potrebne minimalne distribucije
- 401 (k) Provjera
- 401 (k) Naknade
- 401 (k) Krediti
- 401 (k) Problemi
- Tradicionalni I Roth IRAs
- Druge opcije
- Donja linija
Kada su u pitanju planovi koje sponzoriraju poslodavci, poput 401 (k) s, od vitalnog je značaja da radnici, štediša i investitori (i trebali biste sebe vidjeti kao sva trojica) iskoristiti maksimalno što mogu. Iako postoje neke razlike s drugim planovima, kao što je 403 (b) s, većina ovih savjeta primjenjuje se prilično dobro u glavnim planovima u SAD-u, bilo da je riječ o 401 (k) s ili pojedinačnim mirovinskim računima (IRA).
Ključni odvodi
- Dosljedna štednja ključna je za uspješan mirovinski plan. Uvijek budite sigurni da doprinosite dovoljno 401 (k) da biste se kvalificirali za podudarnost doprinosa od svog poslodavca. Pazite na osnovne troškove i naknade različitih ulaganja u svojim mirovinskim planovima.
Ljudi su sve više sami kada su u pitanju mirovine. Tradicionalne mirovine su nečuvene izvan državne službe ili jako sindikalne industrije. I poslodavci i vlada sve više i više odgovornosti (i rizika) prenose na pojedine radnike.
Plan 401 (k) bio je zamišljen da ispuni tu prazninu i radnicima u SAD-u omogući porezno povoljniji način uštede za vlastitu mirovinu.
401 (k) Granice doprinosa
Za zaposlenike koji imaju ambiciju i financijsku pomoć koja najbolje iskoristiti svojih 401 (k), jedan od najboljih načina za početak je rad unatrag. Uzmite svoj maksimalno dozvoljeni godišnji doprinos, podijelite ga s brojem razdoblja plaćanja u godini i pogledajte gdje vas to ostavlja.
Za 2019. maksimum koji možete doprinijeti je 19.000 USD. Ako ste stariji od 50 godina, možete dodati 6000 USD godišnje doprinosa za nadoknadu. Za 2020. godinu, limiti se kreću do 19 500 USD, uz nadoknadu od 6, 500 USD.
Vaš poslodavac može doprinijeti i vašem 401 (k). Za 2019. godinu postoji ograničenje od 56 000 američkih dolara za kombinirani doprinos zaposlenika i poslodavaca (62 000 dolara ako je prihvatljiv za nadoplatni doprinos). Za 2020. godinu kombinirani limiti povećavaju se na 57.000 USD ili 63.500 USD uz nadoplatni iznos.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Vaš poslodavac vam može dati izbor između običnih 401 (k) i Roth 401 (k). Ograničenja doprinosa su ista, ali Roth 401 (k) financira se dolarima nakon oporezivanja, kao Roth IRA (vidi dolje).
Bilo koja opcija 401 (k) važan je način štednje za odlazak u mirovinu. Roth 401 (k) pruža poreznim obveznicima koji zarađuju previše da bi doprinijeli Roth IRA-u za stjecanje pogodnosti Roth IRA-a - distribucije bez poreza, bez potrebne minimalne distribucije tijekom vašeg života - jer se taj novac kasnije može prebaciti u Roth IRA.
Doprinosi za Roth 401 (k) s i Roth IRA-e vrše se s dolarima nakon oporezivanja, dok se doprinosi za 401 (k) s i tradicionalne IRA-e daju s pretporeznim dolarima.
Maksimalan iznos 401 (k)
Možete li priuštiti da uštedite maksimum? Ako je tako, nema mnogo toga što trebate učiniti, osim donošenja najboljih investicijskih odluka koje možete u okviru opcija plana.
Čak i ako ne možete dati maksimalan doprinos, razmotrite nadopunu s bilo kojim bonusima ili isplatama za podjelu dobiti. Mnoge tvrtke omogućuju vam da te iznose položite izravno u vaš 401 (k). Ovo je dobra ideja kad god je to moguće - mnoge dobre namjere su krenule po zlu kada je provjera bonusa u pitanju.
Iznad svega, pokušajte biti dosljedni. Postavite određeni iznos po plaći i ne mijenjajte ga ako zaista ne morate. Isto tako, nemojte pokušavati utrošiti tržište ili smanjiti doprinose samo zato što ekonomske ili političke vijesti izgledaju depresivno već neko vrijeme.
401 (k) Utakmica poslodavaca
Potpuno iskorištavanje utakmice poslodavca jedna je od najvažnijih strategija za postizanje najviše koristi od vašeg plana 401 (k). Podudaranje je prilično točno kako zvuči. Podložno određenim pravilima i ograničenjima, vaš poslodavac doprinosi jednakom novcu koji doprinosite ili postotak od toga.
To učinkovito udvostručuje vašu mirovinsku štednju bez smanjenja plaće ili povećanja poreznog opterećenja. Mnogi poslodavci sudjeluju nakon što uplatite 3% svoje plaće (ili više) - zato se trudite koliko god možete da to i učinite.
Želite još jedan razlog da maksimalizirate podudaranje svog poslodavca? U mnogim slučajevima poslodavci izračunavaju svoje troškove i temelje plaće svojih zaposlenika na osnovi potpune usklađenosti. Ako ne iskoristite ovo, u osnovi vraćate besplatni novac.
Neki poslodavci odlučuju uskladiti vaše doprinose s dionicama tvrtke. Iako ovo nije uvijek poželjno kao novac, ne bi vas trebalo odvraćati od maksimuma. Često se ta dionica može prodati i pretvoriti u gotovinu u prilično kratkom roku i po razumnoj cijeni.
Potrebne minimalne distribucije
Kao i drugi mirovinski plan štednje, 401 (k) je zahtijevao minimalnu raspodjelu (RMD). U dobi od 70½, 401 (k) vlasnici moraju početi uzimati RMD, trebaju li novac ili ne. Porezni urednik ozbiljan je u vezi s tim: predviđena je 50% kazna za neisplatu ispravnog iznosa.
Međutim, RMD-ovi se ne primjenjuju ako poslodavac i dalje radi za istim poslodavcem koji sponzorira plan. Imajte na umu da sredstva u Roth a 401 (k) mogu biti prebačena na Roth IRA - koja nema potrebnu minimalnu raspodjelu tijekom života vlasnika.
401 (k) Provjera
Poslodavac može zahtijevati određeni broj godina radnog staža prije nego što njegov doprinos pripada radniku. To se naziva rasporedom izdavanja. Postoje dvije vrste rasporeda stjecanja 401 (k):
- Ovjeravanje litice događa se kada zaposlenik nakon određenog vremena prijeđe iz posjedovanja 0% odgovarajućeg doprinosa na 100%. Gradirano dodjeljivanje daje sve veći dio odgovarajućih doprinosa, dok ih na kraju ne posjeduje.
Američko Ministarstvo rada zahtijeva punu naknadu nakon šest godina radnog staža. Ipak, kako biste maksimalno iskoristili 401 (k) - i utakmicu poslodavca - ključno je razumjeti raspored utvrđivanja plana. U suprotnom, tvrtka može uzeti dio ili cijeli pripadajući doprinos ako zaposlenik ode prije nego što u potpunosti dobije pravo.
401 (k) Naknade
Kao dio nekih planova za umirovljenje radnika, radnici mogu iskoristiti savjete o ulaganju od neovisnih stručnjaka. Nažalost, ovaj je savjet rijetko besplatan pa ćete možda naći da za ovu pomoć plaćate 1% do 2% svojih sredstava.
Razumljivo je da se mnogi radnici osjećaju prenapučeno kada je riječ o obračunu njihovih doprinosa, a zatim ulažu taj novac. Ipak, plaćanje savjeta za ulaganje je naporan prijedlog, posebice kada uključuje plan od 401 (k), za koji ulagači dobivaju relativno fiksni izbor mogućnosti ulaganja.
Štedišu također trebaju pažljivo obratiti troškove investicija koje drže unutar svojih 401 (k). Općenito, troškovi uzajamnih fondova smanjivali su se tijekom godina, a mnoge fondove obitelji nude bez opterećenja za 401 (k) planove kao i niskobudžetne indeksne fondove. Naravno, važno je usporediti i usporediti brojeve, jer naknade i dalje jako variraju.
U skladu s tim, ulagači moraju biti oprezni s anuitetima i ciljanim datumima. Za anuitete vjerojatno nema mjesta na računima zaštićenim porezima (tema za drugi dan). Nadalje, njihovi često visoki omjeri troškova mogu s vremenom pojesti svoju vrijednost.
Isto tako, iako su sredstva namijenjena datumu popularna opcija u mnogim planovima, često (ali ne uvijek) naplaćuju veće naknade od uobičajenih sredstava - bez odgovarajuće boljih rezultata.
401 (k) Krediti
Za radnike koji uštede nešto sredstava u iznosu od 401 (k), ali otkriju da ne mogu pridonijeti više, jer su opterećeni skupim dugom, može postojati i kontratuktivna opcija.
Većina planova sadrži odredbe kojima se zaposlenicima omogućuje posudba sredstava sa vlastitih računa. Taj novac dolazi relativno bez žice (ukoliko se sredstva mogu koristiti). A moguće ga je koristiti za otplatu zajmova s visokim kamatama ili stanja na kreditnim karticama. Taj novac ne dolazi besplatno, ali dobra je vijest da vam se u osnovi plaćaju kamate.
Zajam od 401 (k) nije manevar. Taj novac mora biti vraćen na vrijeme, ili će zajmoprimac izvršiti kazne. Štoviše, neki će radnici smatrati da je pozajmljivanje od njihove mirovinske štednje malo previše prikladno, što otvara Pandorinu kutiju budućih problema.
Ipak, ovo može biti učinkovit način da se oslobodi više novca za uštede. Nije za sve, ali pozajmljivanje jeftinog novca od 401 (k) kako bi se otplatio dug visokih troškova na kreditnoj kartici i u konačnici uložio još više u 401 (k) može biti oprezan izbor.
401 (k) Problemi
Ako vam se ne sviđa kako je organiziran plan ili opcije ulaganja u ponudi, recite to. Žalba na neispravan plan može biti učinkovito sredstvo za poboljšanje vaših mogućnosti (i onih vaših suradnika).
Imajte na umu da mnogi poslodavci odabiru planove 401 (k) na temelju onoga što je najjeftinije i najpovoljnije za ponuditi, a možda nisu ni svjesni njegovih nedostataka.
Iako je istina da mnogi radnici ne vole da budu brzi kotači, a neke tvrtke su sigurno sklonije reagiranju od drugih, ali ništa ne čini prilično dobar način da se osigura da plan ne bude poboljšan.
Tradicionalni I Roth IRAs
Što ćete učiniti ako dodate 401 (k) ili želite uštedjeti još više pomoću dobro poznatog investicijskog vozila? Srećom, dostupno vam je mnogo opcija, uključujući tradicionalne IRA-e i Roth IRA-e.
Za 2019. možete doprinijeti do 6.000 USD bilo kojoj vrsti IRA-e. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati nadoplatu od 1000 USD. Ograničenja su ista 2020. godine.
Tradicionalne IRA-e i 401 (k) s financiraju se doprinosima prije oporezivanja. Dobivate prethodnu poreznu olakšicu i plaćate porez na podizanje mirovina. Roth IRA i Roth 401 (k) financiraju se dolarima nakon oporezivanja. To znači da nećete dobiti porezni popust unaprijed - ali kvalificirane raspodjele mirovina nisu oporezovane.
Ostale mogućnosti: anuiteti i zdravstveni štedni računi
Jednom kada ste doprinijeli što većem broju 401 (k) i IRA-u, postoje i drugi porezno povoljni načini uštede za mirovinu. Jedna od opcija je razmatranje kupovine i ulaganja u anuitete.
Ima puno prednosti i nedostataka s anuitetima - oni mogu prenijeti veliko prodajno opterećenje, obično imaju velike troškove, a sponzori neprestano prenose veći rizik na ulagača. Sve u svemu rečeno, novac u anuitetu može se akumulirati bez oporezivanja iz godine u godinu, a isplativa je opcija ako se zaštiti još veća mirovinska štednja od poreznika.
Druga mogućnost, ako imate zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP), je da uštedite na računu zdravstvene štednje (HSA), vozilu povoljnom za porez koje možete koristiti ako imate ovu vrstu zdravstvenog osiguranja. Mnogi ulagači, posebno obitelji s višim primanjima koje si mogu priuštiti plaćanje odbitka i mladih zaposlenika dobrog zdravlja, smatraju ove račune korisnim u uštedi dodatnih sredstava za mirovinu.
Donja linija
Planovi mirovinskih povlaštenih povlaštenih poreza jedan su od relativno rijetkih odmora koje vlada daje običnim radnicima. Pažljivo štedi možda nisu vrata da postanu samostalno bogati. Ali barem se može postići dostatan put ka osiguravanju ugodnijeg i ugodnijeg umirovljenja.
Bez obzira na specifičnosti koje vam se nude, bilo da se radi o 401 (k), 403 (b) ili IRA-i, osigurajte da doprinesete onoliko koliko možete sebi i iskoristite svoju priliku da novac odložite za budućnost,
