Što je klasificirani zajam?
Klasificirani zajam je svaki bankovni zajam koji prijeti opasnosti od neplaćanja. Zajmovi na klasificiranim kreditima imaju neplaćene kamate i glavnicu, a nejasno je hoće li banka moći povratiti zajam od zajmoprimca. Banke takve kredite obično klasificiraju kao nepovoljno klasificiranu imovinu u svojim knjigama.
Zajmovi klasificirani nisu ispunili prihvatljive kreditne standarde, tvrde bankarski ispitivači. Kreditna kvaliteta bitno je opala od početnog odobrenja. Ova vrsta zajma ima visoku stopu zajma zajmoprimca i može povećati cijenu posudbe novca za ostale banke banke.
Zajmovi klasificirani imaju visoku stopu neplaćanja zajmoprimca i mogu povećati troškove zaduživanja za ostale klijente banke.
Kreditna analiza Whys and Hows
Da bi utvrdile kreditnu sposobnost zajmoprimca, a samim tim i kvalitetu zajma, mnoge banke će provesti kreditnu analizu. Kreditna analiza usredotočena je na sposobnost subjekta, kao što je pojedinac ili tvrtka, da ispuni svoje dužničke obveze. Zajmodavci će uglavnom raditi kroz pet C za utvrđivanje kreditnog rizika, gledajući u podnositelje zahtjeva:
- Kreditna povijestKapacitet otplateKapitalneovjere i uvjeti zajmaKolateralna osiguranja (Na primjer, hipotekarna transakcija je kolateralna kuća koju stranka kupi sredstvima hipoteke. Ako plaćanja ovog duga prestanu, zajmodavac može preuzeti vlasništvo nad kućom postupak koji se naziva isključenjem.)
Kreditna analiza oblik je dubinske provjere koja se često oslanja na omjere likvidnosti i solventnosti. Likvidnost mjeri jednostavnost s kojom pojedinac ili tvrtka može ispuniti svoje financijske obveze raspoloživom tekućom imovinom, dok solventnost mjeri sposobnost otplate dugoročnih dugova. Kreditni analitičar može upotrijebiti sljedeće specifične omjere likvidnosti za određivanje kratkotrajne vitalnosti: trenutni omjer, brzi omjer ili kiseli test i omjer gotovine. Koeficijenti solventnosti mogu uključivati omjer pokrića kamata.
Klasificirani zajmovi i visoke prinose
Klasificirani zajam i visoko prinosna obveznica slični su po tome što obje mogu imati smanjene kreditne ocjene. Obveznice visokog prinosa također se nazivaju bezvrijednim obveznicama za razliku od korporativnih obveznica investicijskog ranga, trezorskih i općinskih obveznica. S obzirom na veći rizik neplaćanja klasificiranih zajmova, oni često isplaćuju veći prinos od obveznica investicijskog razreda. Izdavatelji dugoročnih dugova obično su startup tvrtke ili tvrtke sa velikim kapitalom s visokim omjerima duga.
Prinos obveznice je iznos povrata koji investitor ostvaruje na obveznicu. Postoji nekoliko vrsta prinosa obveznica, uključujući nominalni prinos, koji je plaćena kamata podijeljena s nominalnom vrijednošću obveznice i trenutnim prinosom koji je jednak godišnjem dohotku obveznice podijeljenom s njegovom trenutnom tržišnom cijenom.
