Što je prekomjerno osiguranje od katastrofe?
Prekomjerno reosiguranje od katastrofe štiti osiguravatelje od katastrofe od financijske propasti u slučaju velikih katastrofa velikih razmjera.
Razumijevanje prekomjernog reosiguranja katastrofe
Prekomjerno reosiguranje od katastrofe štiti osiguravajuća društva od financijskih rizika povezanih s velikim katastrofalnim događajima. Veličina i nepredvidivost katastrofa prisiljavaju osiguravatelje na ogromnu količinu rizika. Iako se katastrofalni događaji rijetko događaju, kada se dogode, oni uglavnom pokrivaju široka geografska područja i uzrokuju velike količine štete. Kad se osiguratelj suoči s velikim brojem potraživanja odjednom, potencijalni gubici mogu ga dovesti do ograničavanja novog poslovanja ili odbiti obnovu postojećih polica, ograničavajući njegovu sposobnost oporavka.
Osiguravajuća društva koriste reosiguranje kako bi dio svog rizika prebacili na treću osobu u zamjenu za dio premija koji osiguratelj dobiva. Politike reosiguranja dolaze u različitim oblicima. Reosiguranje prekomjernog gubitka uspostavlja ograničenje iznosa koji će osiguratelj platiti nakon katastrofe, pomalo slično odbitku u redovnoj polici osiguranja. Pod uvjetom da se ne dogodi katastrofa koja osiguravatelja prijeđe njihov limit tijekom trajanja ugovora, reosiguratelj jednostavno džepira premije.
U mjeri u kojoj reosiguranje pruža financijsku zaštitu za potencijalne gubitke osiguratelja, njegova prisutnost omogućava samim osigurateljima da poduzmu više polica osiguranja, čineći pokriće širim i pristupačnijim.
Primjer "Prekomjerno reosiguranje katastrofe"
Tvrtke koje kupuju police reosiguranja prenose svoje premije reosiguratelju. U slučaju prekomjernog reosiguranja katastrofe, osiguravatelj zamjenjuje premije za pokriće određenog postotka potraživanja iznad definiranog praga. Na primjer, osiguravajuće društvo može postaviti prag od milijun dolara za prirodnu katastrofu kao što je uragan ili potres. Pretpostavimo da je do katastrofe došlo do 2 milijuna dolara potraživanja. Ugovor o reosiguranju koji pokriva sva potraživanja preko praga isplatio bi milijun dolara. Ugovor o reosiguranju za 50 posto potraživanja iznad praga platio bi 1, 5 milijuna dolara. Premda reosiguranje može pokriti postotak potraživanja iznad praga, to ne predstavlja proporcionalno pokriće, zbog čega reosiguratelji moraju platiti postotak potraživanja u zamjenu za udio ustupljenih premija. Vraćajući se našem primjeru, katastrofa koja je pretrpjela 800.000 dolara odštetnih zahtjeva ne bi koštala reosiguratelja ništa.
Imajte na umu da, za razliku od drugih vrsta reosiguranja, politike za prekomjerno reosiguranje u slučaju katastrofe ne mogu imati čvrstu granicu iznosa koji društvo za reosiguranje mora platiti u višku potraživanja, pa stoga društvu za reosiguranje može ponuditi više negativnog rizika od ostalih vrsta aranžmana.
