Hoće li vjerovnik iskoristiti vašu mirovinsku štednju ovisit će o vrsti računa na kojem držite svoj novac i vrsti vjerovnika koji traži otplatu. Ukratko: Vaše gnijezdo jaja je obično zaštićeno od općih vjerovnika, ali nije zaštićeno od vladinih organizacija kojima dugujete novac.
Ključni odvodi
- Sredstva koja se drže u kvalificiranim mirovinskim planovima - 401 (k), IRA i mirovinskim planovima - obično su zaštićena od općih vjerovnika, osim ako nisu korištena kao zalog za kredit. Kvalificirani mirovinski programi općenito nisu zaštićeni od vjerovnika savezne agencije. I imovina mirovinskog plana također donekle zaštićen u slučaju stečaja.
Zaštita od općih vjerovnika
Vaši fondovi 401 (k), IRA i mirovinski programi zaštićeni su od općih vjerovnika kojima možete dugovati neizmirene dugove. Planovi uspostavljeni prema Zakonu o osiguravanju dohotka za umirovljenje zaposlenika (ERISA), poput 401 (k) s, Pojednostavljeni IRA-ovi plana zaposlenika (SEP) i Poticanje poticajnog plana za zaposlenike malih poslodavaca (SIMPLE), obično su zaštićeni od sudskih presuda. Takva zaštita, međutim, ne vrijedi ako ste ovu financijsku imovinu označili kao osiguranje za bilo koji zajam.
Ako ste u stečajnom postupku, još uvijek postoji određena zaštita od vjerovnika koji su oduzeli svu vašu imovinu za umirovljenje. Federalni zakoni o stečaju već su dugoročno štitili planove 401 (k) i druge programe mirovinskih štednja koje sponzorira poslodavac. Zaštitu za IRA-e zakonski je potpisao predsjednik George W. Bush prema Zakonu o sprječavanju zlostavljanja i zaštite potrošača ili BAPCPA iz 2005. godine. I tradicionalni i Roth IRA-i zaštićeni su u ukupnoj vrijednosti dolara u iznosu od 1362.800 USD po osobi. Ova ograničena zaštita odnosi se na zbroj svih tradicionalnih i Roth IRA računa koje vodi pojedinac, a ne na svaki IRA račun u izolaciji.
Vrijednost dolara prilagođava se svake tri godine; trenutna svota vrijedi do 2022. Računi koji premašuju 1362.800 dolara nisu zaštićeni BAPCPA, ali zakon kaže da stečajni sudovi mogu proširiti dodatnu zaštitu ako to pravda naloži i sudac odluči odobriti.
Nema zaštite od Fedora
Ako je vaš vjerovnik savezna agencija, poput Službe za unutarnje prihode (IRS) ili Odjela za obrazovanje (ako imate javne studentske zajmove), onda nijedan vaš račun, čak ni vaš 401 (k) plan ili vaš mirovinski plan, zaštićen je. IRS ne zahtijeva sudski nalog da vam ukrade novac za povrat poreza, uzdržavanje djeteta ili alimentaciju - može to učiniti i sam.
Sada, činjenica da ti mirovinski i mirovinski planovi 401 (k) zakonski pripadaju vašem poslodavcu pruža određenu zaštitu od saveznih poreznih zaloga. Prema Zakonu o osiguravanju dohotka od umirovljenja od 1974. (ERISA), sredstva u iznosu od 401 (k) zakonski pripadaju vama tek kad ih povučete kao dohodak. Do tada, oni su u pravnom vlasništvu administratora plana - vašeg poslodavca - koji ih ne može pustiti nikome osim vama. Kao rezultat toga, IRS vjerojatno neće moći ta sredstva prisiliti izravno s vašeg računa. Međutim, može zahtijevati sve ili dio bilo koje distribucije koju preuzmete - to jest, svaki novac koji povučete.
Kako bi se osiguralo da se prijelaz s kvalificiranog mirovinskog plana zaštiti od vjerovnika, pomaže u stvaranju zasebnog računa samo za tu imovinu.
Što možeš učiniti
Novac smješten u kvalificiranim mirovinskim planovima, kao što su IRA-i, 401 (k) s i mirovinski programi, vjerojatno će biti zaštićen.
Usprkos tome, kako biste spriječili da vjerovnici iskoriste bilo koju mirovinsku štednju, trebali biste osigurati maksimalan doprinos na registriranim mirovinskim računima i nikada nemojte nazivati mirovinsku štednju kao jamstvo za zajam. Držite sredstva na mirovinskim računima dokle god možete. Jednom kad to napuste, možda će moći biti vidljivi tijekom procesa bankrota ili naplate.
