Uvodna kamata od 0% na saldo transfera uobičajena je ponuda kreditnih kartica namijenjenih potrošačima s povoljnim i odličnim kreditnim sposobnostima. Iako ova ponuda na površinu izgleda sjajno, ljudi koji je iskoriste mogu se naći na udici zbog neočekivanih troškova kamata.
Problem je u tome što prijenos stanja znači vršenje mjesečnog salda, a provođenje mjesečnog salda - čak i onog s kamatama od 0% - može značiti gubitak razdoblja počeka kreditne kartice i plaćanje iznenađujućih kamata na nove kupnje. Evo što trebate znati o ovom problemu i kako ga izbjeći.
Transferi ravnoteže mijenjaju razdoblje milosti
Grejs period je vrijeme između vremena kada završava ciklus naplate vaše kreditne kartice i kada dospijeva račun za vašu kreditnu karticu, tijekom kojeg ne morate plaćati kamate na svoje kupnje. Prema zakonu, mora biti najmanje 21 dan. Grejs period možete dobiti samo ako nemate saldo na kreditnoj kartici. Ono što mnogi potrošači ne shvaćaju jest da provođenje ravnoteže od obavljanja prenosa promotivnog salda - ne samo kupovine - može značiti gubitak razdoblja počeka.
Bez grejs perioda, ako nakon dovršetka prijenosa računa izvršite bilo kakvu kupnju na svojoj novoj kreditnoj kartici, naplatit ćete troškove kamata na te kupnje od trenutka kada ih izvršite. Kad se to dogodi, dio novca koji štedite tako da uz kamatnu stopu od 0% na saldu prenosite novac iz vašeg džepa.
Jedini način da se vratite grejs period na vašu karticu i prestanete plaćati kamate je da platite cjelokupni saldo prijenosa kao i sve svoje nove kupnje. Da ste uštedjeli dovoljno novca za to, vjerojatno ne biste napravili prijenos stanja.
Ključni odvodi
- Prenosi na bilanci mogu vam pomoći da otplatite dug, ali mogu vas koštati i novca. Graciozni period može se promijeniti promjenom salda. Za neke korisnike kredita, možda će biti najbolje da potražite karticu koja nudi 0% travanj za transfere i kupnje.
Ravnoteža za prijenos ravnoteže
Prijenos može uštedjeti novac...
Recimo da na kreditnoj kartici s 20% trava imate saldo od 5000 USD. Izvršenje te ravnoteže košta vas 1000 dolara godišnje po ovoj stopi. Tada na novoj kreditnoj kartici dobivate ponudu za prijenos stanja od 0%. Možete prebaciti svoj saldo od 5000 dolara na novu karticu i imat ćete cijelu godinu da je otplatite bez kamata. Samo morate platiti 3% naknade za prijenos bilansa, što iznosi 150 USD. (Naknade za prijenos salda obično se kreću od 3% do 5% prenesenog iznosa.)
Čak i nakon naknade, vi ćete napasti unaprijed ne plaćajući kamate godinu dana, sve dok u iznosu od 5000 USD mjesečno uložite oko 415 USD, tako da se do kraja promotivnog razdoblja isplati u cijelosti. (Za više matematike pogledajte „Isplati li se prijenos ravnoteže?“)
… Osim ako na toj kartici ne kupite nešto drugo.
Recimo da tijekom rutinskog kupovinskog putovanja trebate istresti više od 150 USD za toaletni papir, papirnate ručnike i ostale potrepštine za kućanstvo, a napunite ga na novu karticu, istu karticu na koju ste prenijeli saldo.
Pretpostavljate da, ako otplatite 150 USD kada dođe na naplatu u roku od tri tjedna, na kupnju nećete dugovati nikakvu kamatu - uostalom, upravo ste je napravili. I znate da ćete imati novca jer vam se financijska situacija poboljšala otkako ste uspjeli popraviti taj saldo od 5000 USD. Tada ste bili nezaposleni; sada imate posao i ne preuzimate nove dugove, samo čistite prošlost. Upravo ste kupili karticu radi praktičnosti.
Ali kada stigne izjava o vašoj kreditnoj kartici, ustanovite da vam je naplaćeno 15% travanj - kamatna stopa vaše nove kartice na kupnje - na vašu kupnju u iznosu od 150 USD. To je mali iznos, ali što ako ste djetetu naplatili školarinu za fakultet? Uz to, postoji princip stvari: Ako ćete plaćati kamate ili naknade kompaniji s kreditnim karticama, to želite svjesno, a ne zato što vas je tvrtka uhvatila izvan straha.
Pogoršava se. U mislima, iznos koji dugujete za prijenos stanja - i iznos koji dugujete za kupnje - su odvojeni. Samo pošaljite uplatu u iznosu od 150 USD plus kamate od 1, 25 USD ili otprilike, i vratit ćete se poček i sve je u redu, mislite. Ali to ovisi o tome kako vaša kreditna kartica primjenjuje plaćanja.
Pravila su ispisana sitnim tiskom. Ako tvrtka s kreditnom karticom prvo primijeni plaćanja na saldo s najnižim kamatama, vaš 151, 25 USD ide prema iznosu vašeg prijenosa salda, a vaša kupnja u iznosu od 150 USD nastavit će sjediti s prikupljanjem kamata u iznosu od 15% dok ne platite cjelokupni prijenos stanja, kupnju i sve kamate koje ste stekli.
Obmanjujući marketing
Biro za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) kaže da mnogi izdavači kartica ne odražavaju ove uvjete u svojim promotivnim ponudama i da planira započeti uznemiravanje izdavača kartica. Poziva neuspjeh izdavača kartica da jasno otkriju gubitak grejs perioda "obmanjujuće" i potencijalno "zloupotrebe".
Izdavači kreditnih kartica dužni su potrošačima priopćiti kako funkcionira poček u marketinškim materijalima, materijalima za prijavu, izvještajima o računu i prenošenjem stanja ili čekovima plaćanja unaprijed, navodi CFPB. Kaže da neki izdavači to ne rade na način koji potrošači mogu lako razumjeti. U stvari, fini tisak možda čak i ne koristi izraz "mirovanje". To bi moglo reći poput "izbjegavanja kamata za kupovinu".
Također, imajte na umu da mnoge ponude za prijenos bilansa ne garantiraju da ćete zapravo dobiti 0% prijenosa bilance za najveći broj mjeseci u uvodnom razdoblju. Vaš kreditni rezultat određuje što zapravo dobijate. Ako nemate izvrsnu kreditnu sposobnost, mogli biste završiti s prijenosom salda s niskim kamatama za djelić vremena koje ste očekivali.
Dekodiranje uvjeta razdoblja milosti
Evo primjera iz stvarnog života tvrtke Discover što znači da ćete platiti kamate na nove kupnje, bez grejs perioda, ako iskoristite ponudu za prenos bilance:
"Možete izbjeći kamate na nove kupnje koje napravite ako svakog mjeseca plaćate cjelokupni saldo u cijelosti. To znači da ako nemate 0% uvodnog trajanja kupnje, platit ćete kamate na nove kupnje ako ne platite preostale prenose po ovoj ponudi u cijelosti do prvog roka dospijeća."
Citi to postavlja ovako:
"Ako prenesete saldo, kamate će se naplaćivati na kupnje izvršenim vašom kreditnom karticom, osim ako vaše kupnje imaju 0% travanj ili ako cijeli mjesec (uključujući bilo koji preneseni saldo) platite u cijelosti svakog mjeseca do dana dospijeća plaćanja. ”
Wells Fargo je nešto jasniji - i barem koristi izraz "milost razdoblje":
"Ako prenesete iznose koji duguju drugom vjerovniku i održite saldo na ovom računu kreditne kartice, nećete se kvalificirati za buduća razdoblja početaka za nove kupnje sve dok na ovom računu ostane saldo."
Imajte na umu CFPB-ovo upozorenje da potrošači možda neće moći pronaći potrebne podatke u sitnom tisku. Ponekad te izjave nisu ni u samoj ponudi kreditne kartice, ali drugdje na web mjestu izdavača kreditne kartice, kao što je pomoć, FAQ ili područje korisničke usluge.
Izbjegavanje zamke za prijenos ravnoteže
Ako su uvjeti grejs perioda za kupnju nakon što izvršite prijenos stanja nisu jasni, imate tri mogućnosti:
1. Pošaljite ponudu i potražite je s jasnijim uvjetima.
2. Iskoristite ponudu od 0% za transfer stanja, ali nemojte koristiti karticu za kupnju dok u potpunosti ne platite prijenos stanja.
3. Odaberite kreditnu karticu koja nudi isti uvodni travanj od 0% za isti broj mjeseci, kako na saldu, tako i na nove kupnje.
Donja linija
Ne potpisujte nijednu novu kreditnu karticu s ciljem korištenja promocije vašeg prijenosa stanja dok ne znate točno kako tamo rade i kako utječu na nove kupnje. Više o ovoj temi potražite u „Prednosti i nedostaci prenosa ravnoteže“.
