Sadržaj
- Što Društvo dobiva
- U međuvremenu, naknade
- Kasne isplate su veliki novac
- Banke vole križati
- Revolver ili Transaktor?
- Tko će vjerovatno izgubiti
- Donja linija
Prenos salda na kreditnoj kartici s postotnom postotkom od 0% (APR) čini se sjajnim: ne plaćajte kamate do 18 mjeseci na dugovani novac. U stvari, ove ponude mogu biti alati za uštedu novca ako se mudro koriste. Međutim, razmišljanje o tome što se nalazi u banci i tvrtki za izdavanje kreditnih kartica prije prijave može vam pomoći u izbjegavanju skupih pogrešaka.
Ključni odvodi
- Tvrtke s kreditnim karticama zarađuju ne samo od kamata, već i od trgovaca kad su kupnje obavljene. Potrošači koji se odluče za prijenos od 0% trebali bi razumjeti da je beskamatno razdoblje samo na ograničeno vrijeme. Banke prate ove ponude i znaju postotak ljudi koji će pobijediti ili izgubiti.
Što Društvo dobiva
Tvrtke koje se bave kreditnim karticama imaju nekoliko razloga za zarađivanje novca što nude kupcima da prenesu saldo s natjecateljeve kartice i ne plaćaju kamate na toj bilanci godinu ili duže. "Tvrtke s kreditnim karticama nude 0% financiranja kao način da vas privuku da podnesete zahtjev za njihovom kreditnom karticom", kaže certificirani financijski planer Colin Drake iz Marin financijskih savjetnika u Sausalitu u Kaliforniji.
Tada zarađuju od 3% naknade za razmjenu koje trgovci plaćaju prilikom svake kupnje koju potrošač naplati na kreditnu karticu, od naknada za prijenos stanja i od kupaca koji ne isplate saldo prije početka uvodnog razdoblja.
„U većini poduzeća trošak stjecanja novog kupca je visok. Tvrtke s kreditnim karticama spremne su platiti taj trošak oglašavanjem svojih 0% kartica, a zatim vam omogućuju besplatno korištenje kredita na ograničeno vrijeme ", kaže Drake." Obavili su sva istraživanja koja su im potrebna kako bi shvatili da će to biti novac dobro potrošene i dovest će do vrlo profitabilnog kupca za njih."
U međuvremenu, naknade
Iako saldo ispod ponude od 0% ne naplaćuje kamate tijekom postavljenog razdoblja sve dok je svako minimalno plaćanje na vrijeme, tvrtke sa kreditnim karticama obično naplaćuju potrošače za prebacivanje bilansa sa stare kartice na novu karticu. Studija Usporedbe karata za 2018. godinu pokazala je da prosječna naknada za prijenos ravnoteže iznosi 3, 46%, što znači da svaki preneseni 1.000 USD stvori prosječno 34, 60 USD naknada za prijenos ravnoteže.
Godišnja naknada kreditne kartice, ako je ima, još jedna je prilika da izdavatelj kartice zaradi kada se saldo prenese na novu karticu.
Kasne isplate su veliki novac
Prijenos bilansa da biste dobili 0% uvodne stope za 12 mjeseci ne znači samo zaboraviti na saldo. Vlasnik kartice mora svakog mjeseca izvršiti minimalne uplate prije roka dospijeća ili će izgubiti stopu od 0% i možda će morati platiti naknadu za zakašnjenje. Izgubivši stopu od 0%, vlasnik kartice će početi plaćati kamate na preneseni saldo u visini kaznene kazne osim ako kartica ne predstavlja travanj bez kazne.
Razmislite o automatskom zakazivanju minimalnih mjesečnih plaćanja. Čak i ako postoje takva plaćanja, postavite podsjetnik kalendara kako biste bili sigurni da je svako plaćanje prošlo prije roka dospijeća i osigurajte da ga na tekućem računu ima dovoljno za pokriće plaćanja.
Banke vole križati
Jednom kada banka ima klijenta s kreditnom karticom, moglo bi izgledati da se taj klijent bavi na druge načine: osobni tekući račun za koji kupac plaća mjesečnu naknadu; štedni račun koji za klijenta zarađuje malo, budući da ga banka posuđuje po većoj stopi; ili auto-kredit ili hipoteka na koju kupac s prodajom križa plaća kamate godinama, pa čak i desetljećima. Da ne spominjemo kreditnu liniju domaćeg kapitala ili drugu kreditnu karticu koja povećava ravnotežu i kamate.
Ništa od toga nije pogrešno s bilo kojim od ovih proizvoda ili od toga što banke zarađuju od njega, ali svaki put kada banka prijavi kupca za neki od njegovih proizvoda, ona ima priliku stvoriti dugu vezu unakrsne prodaje. Ta nada u dodatni posao još je jedan razlog za ponude od 0% na kartici.
Jeste li revolver ili transaktor?
"Revolveri", u industriji kreditnih kartica, su potrošači koji mjesečno nose mjesečno stanje na svojim karticama. Na njihove salde obračunavaju se kamate, što se dodaje i u konačnom zaključku.
"Transaktori" su daleko manje profitabilni, jer jednostavno koriste svoje kreditne kartice kao alat za kupovinu i eventualnu zaradu. Transaktori svaki mjesec otplaćuju saldo u potpunosti i na vrijeme. Jedini novac koji povjerioci zarađuju od tih potrošača dolazi od naknada za razmjenu. Transaktori će dobiti besplatnu vožnju bez karata bez kamata na kartici. Neki čak zarađuju od bonusa za registraciju na kreditnoj kartici.
Tvrtke za izdavanje kreditnih kartica imaju nekoliko razloga zarade jer nude mogućnost kupcima da prenesu saldo za kamate od 0%.
"Banke žele da posjeduju saldove dok plaćaju minimalno plaćanje na vrijeme", kaže Kevin Haney, koji je proveo više od desetljeća kao direktor prodaje u Experian-u, jednoj od tri velike kreditne biroe. Sada dijeli uvide kao insajder kreditnog ureda na web lokaciji Growing Family Benefits .
"Revolverima je to puno isplativije od transaktora", kaže on. "Ponude predstavljaju najisplativiji način povećanja revolving stanja koji stvaraju prihode od kamata."
Tko će vjerovatno izgubiti
Svatko ulazi u ponudu za prijenos bilance 0%, očekujući da će izaći naprijed, ali hoće li? "Banke prate i mjere rezultate ovih ponuda, a iz iskustva znaju koliki je postotak ljudi koji će pobjedu ili izgubiti u igri", kaže Haney. „Pobjednici uzimaju ponudu i u cijelosti vraćaju preostali dio prije isteka uvodnog razdoblja ili koriste drugu ponudu od 0% i prebacuju je u drugu banku. Gubitnici plaćaju naknadu za prijenos i potom nastavljaju plaćati kamate na bilansu nakon što istekne uvodno razdoblje."
Banke računaju da potrošači precjenjuju vlastite snage i podcjenjuju vlastite slabosti (aka „pristranosti superiornosti“). Većina ljudi koji prihvate ponude vide sebe kao pobjednike u igri, ali statistika iz godina praćenja tih ponuda pokazuje da većina završi kao gubitnici, kaže Haney.
Donja linija
U svijetu privremenih stopa od 0%, tvrtke s kreditnim karticama ne ukorijenjuju potrošače u uspjehu. Pročitajte i razumite detaljni ispis ponude i češljajte web stranicu izdavača kreditne kartice za dodatne informacije o načinu rukovanja prijenosom ravnoteže. Ako potrošači ne razumiju ove ponude, ako potrošači jednostavno nisu promijenili način potrošnje koji im je donio zaduženje, vjerojatnije je da će izaći naprijed jednostavnim plaćanjem postojećih salda što je brže moguće.
