Sadržaj
- Razumijevanje planova 401 (k)
- Tradicionalni I Roth IRAs
- Tradicionalni vs Roth IRA-i
- SEP IRAs
- Plan s novčanom bilansom s definiranom i dobiti
- Investicijski račun
Plan 401 (k), od svog osnutka 1978. godine, postao je najpopularniji mirovinski plan sponzoriran od strane poslodavaca u SAD-u. No, svi radnici nemaju pristup jednom od njih, što znači da traže druge alternative kako bi uštedjeli za mirovinu.
Pa što je još vani? Postoji nekoliko opcija. Ali prvo, pogledajmo kako funkcionira 401 (k).
Ključni uredi
- Nisu svi radnici pristupili 401 (k), popularnom mirovinskom planu sponzoriranom od poslodavaca. Neke alternative štednim mirovinama uključuju IRA-ove i kvalificirane investicijske račune. ispunjavate uvjete za Roth opciju, razmotrite svoju trenutnu i buduću poreznu situaciju da odlučite između tradicionalnog IRA-a i Roth-a.
Razumijevanje planova 401 (k)
Postavljanje je jednostavno. S cijenom 401 (k) svakog mjeseca doprinosite pretporeznim novcem sa svoje plaće. Doprinosi se oporezuju od vašeg godišnjeg dohotka. Novac se automatski oduzima s plaće i ulaže u ulaganja koja odaberete iz opcija plana.
Još je bolje ako vaš poslodavac odgovara nekom postotku vaših doprinosa, što mnogi čine. Prihod od investicija dobivate kad odete u mirovinu.
Postoje ograničenja u tome koliko možete godišnje doprinijeti. Od 2020. možete doprinijeti do 19.500 USD godišnje (u usporedbi s 19.000 USD 2019.), a štediša će imati dodatnih 6.000 USD ako imate 50 i više godina.
Iako se 401 (k) može pokrenuti automatskim pilotom nakon što je ustanovite, to obično nije dobra ideja. Ako vam se, primjerice, plaće udvostruče, a vi i dalje plaćate svaki mjesec isti iznos, stavljate se u nepovoljnost tako što ne povećavate doprinose.
Za one koji traže alternative 401 (k) razmislite o istraživanjima u nastavku.
Tradicionalni I Roth IRAs
Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) - ili ste samozaposleni ili vlasnik male tvrtke - možete otvoriti pojedinačni mirovinski račun (IRA). Ovi računi također nude porezne pogodnosti orijentirane na mirovinu, koje se razlikuju ovisno o tome odaberete li tradicionalnog ili Roth IRA.
Još bolje, možete uštedjeti na jednom uz dodatak 401 (k), iako - ovisno o vašem prihodu i vrsti računa koji odaberete - vaši doprinosi možda neće biti porezno priznati. Čak iu tom slučaju, novac na vašem računu raste bez poreza do odlaska u mirovinu.
Iako IRA i 401 (k) nude porezne olakšice, postoje neke ključne razlike. Pomoću IRA-a najviše možete doprinijeti i 2019. i 2020. godine 6000 USD godišnje (7000 USD ako imate najmanje 50).
Općenito, 401 (k) s i IRA-e imaju prijevremenu kaznu povlačenja ako uzimate distribuciju prije dobi od 59 i pol, ali postoje iznimke od ovog pravila.
S IRA-om, svijet je vaša investicijska kamenica. Možete uložiti u gotovo svaki vrijednosni papir ili financijski instrument čija se vrijednost može precizno i dnevno mjeriti.
Ono što ne uključuje su životno osiguranje i kolekcionarstvo. "Kolekcionarstvo bi bilo kategorizirano kao svako umjetničko djelo, metal, dragulj, alkoholno piće, prostirka, antikvitet ili markica", objašnjava Rebecca Dawson, financijska savjetnica u Los Angelesu, Calif.
"IRA je sjajno sredstvo za ulaganje. Međutim, više od 85% ulagača nije svjesno svih prednosti koje IRA pruža. Omogućuje vam ulaganje u akcije, obveznice i uzajamne fondove, ali također vam omogućuje da uložite u nekretnine, konje, zalihe privatnih tvrtki, porezne založne obveze, poljoprivredne površine, kripto valute, franšize, fizičko zlato i drugo.
Tradicionalni vs Roth IRA-i
Kao i 401 (k) s, IRA dolaze u tradicionalnoj i Roth verziji. Želite li platiti porez sada ili kasnije?
S tradicionalnom IRA-om danas oduzimate doprinose od poreza, a porez na dohodak plaćate tek kad se počnete povlačiti - desetljećima nizbrdo.
S Roth IRA-om, ne možete odbiti doprinose s godišnjeg računa za porez, ali kad jednom počnete povlačiti, sve je neoporezivo. Svako povećanje je također neoporezivo. Također postižete minimalnu raspodjelu kada dosegnete dobnu skupinu 70½, koja je propisana za tradicionalne IRA-e i za 401 (k) s.
Kad se odlučujete između tradicionalnog ili Roth IRA-a, morate se zapitati hoćete li nakon umirovljenja biti u višem poreznom razredu i hoće li porezni okviri ubuduće sličiti današnjim.
SEP IRAs
Od 2020. godine doprinosi ne mogu biti veći od 25% naknade za godinu ili 57.000 USD (u odnosu na 56.000 USD 2019.), ovisno o tome koji je manji.
Plan s novčanom bilansom s definiranom i dobiti
Ako ste samozaposleni i uspješni, a bili ste prezauzet ili premalo gotovine da biste mnogo napravili u stvaranju mirovinskog plana ranije u životu, još uvijek imate vremena da učinite nešto kako biste osigurali svoju budućnost. Plan novčanog salda s definiranim naknadama omogućit će vam trenutno nadoknadu mirovine.
Robert R. Schulz, CFP®, predsjednik tvrtke Schulz Wealth u Mansfieldu u Teksasu, to objašnjava ovako:
Mnogi se samozaposleni kasnije u životu nađu s visokim primanjima i vrlo malo da se pokažu na način mirovinske štednje. Moje najdraže rješenje za takvu osobu je plan s novčanim primanjima s definiranim novčanim primanjima, gdje bi godišnji doprinos u 2020. godini mogao biti čak 230 000 USD (u odnosu na 225 000 USD 2019.).
Investicijski račun
Na kraju, postoje redovni stari računi ulaganja. Možete otvoriti račun u željenoj financijskoj instituciji i "pridonijeti" koliko god želite ili možete. Sva dobit, bilo od aprecijacije ili dividendi, oporezat će se kao dugoročni kapitalni dobici sve dok se ulaganja drže duže od jedne godine. To vjerojatno znači da ćete platiti nižu stopu nego što biste plaćali za obični dohodak.
Daniel Schutte, iz Credo Wealth Management u Denveru, Colorado, objašnjava ovu situaciju na sljedeći način:
Iako doprinos 401 (k) ili tradicionalnom ili Roth IRA ima velike prednosti, poput odgođenog poreza ili rasta bez poreza, godišnja ograničenja mogu vas spriječiti da uložite dovoljno kapitala da kasnije uživate u dovoljnom dohotku za umirovljenje. Dopunjavanje računa umirovljenja s oporezivim računom uloženim u odgovarajući dionički fond i izdvajanje obvezničkih fondova može nadopuniti vaš financijski plan i podržati željeni ishod.
Ako ste dovoljno disciplinirani da vozite izvan neizbježnih padova i duboko udišete diskove, usputni put mogao bi biti standardni investicijski račun. Ali oni uzmu mnogo napora za održavanje i možda dugujete kapitalni dobitak za rast prihoda.
