Ako ste to jednom čuli, čuli ste to milijun puta: Životno osiguranje je obavezno, pogotovo kada imate obitelj koja ovisi o vašim prihodima. Ako umrete neočekivano, plan životnog osiguranja osigurat će da su financijske potrebe vaše obitelji pokrivene, od mjesečne hipoteke do računa za namirnice do fakultetskog obrazovanja vašeg djeteta.
Iako je zamjena dohotka osnovna svrha životnog osiguranja, mnogi osiguranici koriste se životnim osiguranjem s novčanom vrijednošću iz drugih razloga, kao što je izgradnja gnijezda jaja za odlazak u mirovinu. Poznate i kao trajno životno osiguranje, polisa životnog osiguranja životne vrijednosti pružaju i smrtnu naknadu i akumulaciju gotovinske vrijednosti tijekom života nositelja osiguranja.
Uz politike o novčanoj vrijednosti, vlasnici osiguranja mogu novčanu vrijednost koristiti na različite načine, uključujući:
- Investicija zaštićena porezom; sredstvo za plaćanje premija u kasnijim godinama života; naknada koju mogu prenijeti na svoje nasljednike.
Čitav život, varijabilni život i univerzalni život imaju ugrađenu novčanu vrijednost. Termin života nema.
Ne bacajte svoju novčanu vrijednost
Previše previše osiguranika čini veliku pogrešku ostavljajući iza sebe novčanu vrijednost u svojim pravilima stalnog života. Kad osiguranik umre, njegovi korisnici primaju smrtnu naknadu, a svaka preostala novčana vrijednost vraća se osiguravajućem društvu. Drugim riječima, oni u osnovi bacaju tu akumuliranu novčanu vrijednost.
Srećom, možete poduzeti korake kako biste osigurali da ne trošite svoju novčanu vrijednost. Evo šest popularnih strategija koje će vam pomoći da u potpunosti iskoristite novčanu vrijednost u vašem trajnom životnom osiguranju.
Strategija 1: Povećati dobrobit za smrt
Tijekom trgovine vaš bi cilj trebao biti potpuno isušiti novčanu vrijednost i prenijeti puni iznos na smrtnu naknadu ili nominalnu vrijednost. Na primjer, ako imate univerzalnu polisu životnog osiguranja s novčanom naknadom od 200 000 USD i novčanom vrijednošću od 100 000 USD, vaš je cilj potpuno isprazniti novčanu vrijednost i povećati naknadu za smrt na 300 000 USD. To je još 100.000 dolara koje će vam pasti u ruke nasljednika umjesto da odu u društvo za životno osiguranje.
Strategija 2: Plaćanje premije životnog osiguranja
Nakon što sakupite dovoljno novčane vrijednosti, možete je dodirnuti da biste pokrili plaćanje premija. To je poznato kao „plaćeno“. Velika većina tvrtki za životno osiguranje spremne su udovoljiti ovom zahtjevu - sve što morate učiniti je pitati. Pomoću ove taktike mogli biste uštedjeti 2.000 dolara ili više na premijama svake godine.
Strategija 3: Uzeti zajam
Ako ste stvorili znatnu novčanu vrijednost, također možete odlučiti uzeti kredit protiv svoje politike. Tvrtke za životno osiguranje često nude ove zajmove u gotovini po kamatama nižim od tradicionalnih zajmova banaka. Naravno, niste obvezni vratiti zajam jer u osnovi posuđujete svoj novac. Međutim, važno je imati na umu da će se svaki novac koji posudite, plus kamate oduzeti od naknade za smrt kada umrete.
Strategija 4: Izvlačenje
Ako nemate dovoljno sredstava ili jednostavno želite obaviti veliku kupnju, imate mogućnost povući neke ili cijelu svoju novčanu vrijednost. Ovisno o vašoj politici i veličini vaše novčane vrijednosti, takvo povlačenje može vam se oduzeti u korist smrti ili ga čak potpuno izbrisati. Dok se neke politike smanjuju na osnovi dolar za dolar svakim povlačenjem, druge (poput nekih tradicionalnih politika cijelog života) zapravo smanjuju naknadu za smrt za iznos veći od onoga što povučete. Obavezno razgovarajte o ovoj taktiki sa svojim agentom za osiguranje prije nego što napravite iznenadne poteze.
Strategija 5: Uzgojite gnijezdo jaja
Posljednjih godina police životnog osiguranja gotovinske vrijednosti postale su izuzetno popularne kod ulagača koji žele nadopuniti svoje mirovinske prihode. Ako ste nakupili zdravu novčanu vrijednost, ta sredstva možete koristiti na različite načine kao sredstvo u svom portfelju mirovina. Često se za ove fondove jamče dugotrajni odgođeni porezi, što bi zaista moglo ojačati vaše gnijezdo.
Većina savjetnika kaže da im policajci trebaju dati najmanje 10 do 15 godina rasta prije nego što iskoriste novčanu vrijednost za mirovinske prihode. Razgovarajte sa svojim agentom životnog osiguranja ili financijskim savjetnikom o tome je li ova taktika prikladna za vašu situaciju.
Strategija 6: Potpuna predaja
Naravno, uvijek imate mogućnost predati svoju politiku i dobiti nagomilanu novčanu vrijednost. Prije nego što krenete ovom rutom, važno je razmotriti mnoge čimbenike. Prije svega, odričete se smrtne naknade kada predate policu životnog osiguranja, što znači da vaši nasljednici neće dobiti ništa od police kada umrete. U većini slučajeva naplatit će vam se i naknade za predaju, što bi moglo umanjiti vašu novčanu vrijednost.
Uz to, novac koji dobijete predajom podliježe porezu na dohodak. Ako imate zaostali kreditni saldo protiv polica, mogli biste ostvariti još više poreza.
Donja linija
Ne dopustite da se vrijednost gotovine akumulira u trajnoj polici životnog osiguranja bez odlučivanja kako ćete je koristiti. I osigurajte da se novčana vrijednost isprazni i preusmjeri kasnije u životu.
