Sadržaj
- Što su računi na novčanom tržištu?
- Nisu fondovi novčanog tržišta
- Inflatorni rizici
- Samo pravi balans
- Novac kao sigurnosni pokrivač
- Podijelite ga
- Donja linija
Ulaganje može biti rizično. Mnogo je različitih čimbenika koje morate uzeti u obzir prije nego što se obvezate na bilo koji način ulaganja. Ako ulažete u dionice, morate snositi rizik tržišne i ekonomske volatilnosti. Obveznice nose sa sobom i kamatne i inflatorne rizike. Ali ako ste na tržištu za nešto što je prilično sigurno, uvijek postoji račun na tržištu novca.
Računi na novčanom tržištu služe korisnoj svrsi održavanja našeg novca sigurnim i likvidnim. Ali oni su često pogrešno shvaćeni i zloupotrijebljeni. Ali što su oni? I kako izbjeći neke pogreške koje većina ljudi napravi kada ulaže u ta vozila s niskim kamatama?
Čitajte dalje kako biste saznali o pet najvećih pogrešaka koje ulagači čine kada su u pitanju računi na novčanom tržištu.
Što su računi na novčanom tržištu?
Prvo, važno je razumjeti te račune i ono što nude. Računi na novčanom računu su depozitni računi u bankama i kreditnim sindikatima. Često ih se naziva depozitnim računima na novčanom tržištu (MMDA), a često se nalaze i sa značajkama koja ih razlikuju od ostalih štednih računa. Smatraju se odličnim mjestom za privremeno držanje novca, pogotovo kada tržište divlja volatilnošću i ne možete biti sigurni u nijedno drugo sigurno utočište.
Kad držite račun na novčanom tržištu, možete biti sigurni da vam je stanje osigurano ravnotežom Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) do 250.000 USD. Obično je potreban minimalni saldo, koji se mora održati određeno vremensko razdoblje - obično oko godinu dana. Ulagač čiji saldo padne ispod minimuma obično snosi naknadu.
Mnogi MM računi dolaze s mogućnostom pisanja čekova i debitnom karticom. No, investitor ima ograničenu količinu transakcija - ukupno šest transfera i elektroničkih plaćanja mjesečno, u skladu s Uredbom Federalnih rezervi D. Naknade se nameću potrošačima koji zarade više od propisanog limita.
Ovi računi uključuju kamatne stope - uglavnom jednocifrene prinose - i mogu plaćati nešto više od tradicionalnog štednog računa. To je zato što mogu ulagati u stabilne fondove s niskim rizikom poput državnih obveznica (T-obveznice) i obično plaćaju veće kamatne stope od štednog računa. Iako prinosi možda nisu veliki, računi na novčanom tržištu i dalje su prilično dobar izbor u vrijeme neizvjesnosti.
Ključni odvodi
- Računi na novčanom tržištu su poput redovnih štednih računa s izrazitim značajkama koje ih razdvajaju. Investitori moraju držati minimalni saldo u određenom vremenskom razdoblju i ograničeni su na broj dozvoljenih transakcija. Računi na više novca nisu sredstva na tržištu novca koja su poput uzajamni fondovi. Ovi računi također su skloni inflatornom riziku i ne bi ih trebali koristiti kao glavni izvor ulaganja.
Nisu fondovi novčanog tržišta
Pogreška računa računa novčanog tržišta za fond novčanog tržišta je česta, ali postoje kritične razlike između dva financijska instrumenta.
Fond novčanog tržišta je uzajamni fond koji karakteriziraju ulaganja s niskim rizikom i niskim povratom. Ta sredstva ulažu u vrlo likvidnu imovinu kao što su novac i vrijednosni papiri ekvivalentni novcu. Oni također ulažu u vrijednosne papire s visokim kreditnim rejtingom koji dospijevaju u kratkom roku. Ulazak i izlazak iz MM fonda relativno je lak, jer nema opterećenja povezanih s položajima.
Međutim, često će ulagači čuti novac na tržištu i pretpostavljati da je njihov novac savršeno siguran. Ali to ne vrijedi s fondovima novčanog tržišta. Ove vrste računa i dalje su investicijski proizvod, te kao takve nemaju FDIC jamstvo.
Povrati sredstava na novčanom tržištu ovise o tržišnim kamatnim stopama. Oni se mogu razvrstati u različite vrste, kao što su primarni novčani fondovi koji ulažu u dug s promjenjivom kamatnom stopom i komercijalni papir ne-državne riznice, ili trezorski fondovi koji ulažu u standardni američki dug izdan kao riznice, kao što su računi, obveznice i bilješke.
Inflatorni rizici
Česta zabluda je vjerovanje da vas stavljanje novca na račun novca štiti od inflacije. Ali to nije nužno istina.
Mnogi tvrde da je bolje zaraditi male kamate u banci, a ne zarađivati uopće kamate, ali dugoročno nadmašiti inflaciju zapravo nije smisao računa na novčanom tržištu. Stopa inflacije u 2019. godini je niska - 1, 8% u lipnju, dok je prosječna prosječna stopa inflacije za 20 godina bila 2, 24%. U međuvremenu, prosječni račun na novčanom tržištu plaća pod 2% kamate. Stoga novac koji sjedi na računu novčanog tržišta vjerojatno neće nadmašiti inflaciju.
Pretpostavimo, na primjer, da je inflacija niža od 20-godišnjeg povijesnog prosjeka. Čak iu ovoj situaciji smanjuju se i kamatne stope koje banke plaćaju na ove račune, što utječe na prvotnu namjeru računa. Iako su računi na novčanom tržištu sigurna ulaganja, oni vas zapravo ne štite od inflacije.
Ulaganje u račun na novčanom tržištu ne štiti vas od inflacije.
Samo pravi balans
Promjene stope inflacije mogu utjecati na efikasnost računa novca na tržištu. Ukratko, imati visok postotak svog kapitala na tim računima neefikasno. Ali oni zahtijevaju veći minimalni saldo od tradicionalnih štednih računa.
Šest do 12 mjeseci životnih troškova obično se preporučuje za iznos novca koji treba držati u gotovini na ovim vrstama računa za nepredviđene hitne slučajeve i životne događaje. Osim toga, novac u osnovi sjedi i gubi na vrijednosti.
Novac kao sigurnosni pokrivač
U mnogim smo slučajevima programirani da vjerujemo kako je skladištenje novca najuspješniji pristup. No, to nije nužno točno, posebno kad je riječ o štednji novca na novčanom tržištu ili standardnim štednim računima. Teško je imati novac za koji ste naporno radili da biste se ugurali na otvoreno tržište, izložen svu neizvjesnost koja dolazi s tim. Nažalost, ljudi često ostaju stavljeni u svoje novčane položaje predugo, umjesto da ulažu, a to je sve zbog straha.
Velika recesija samo je već oprezne investitore dovela dalje u zečje rupe u kojima se čuvaju novci. Ali visoki prinosi na vaš novac mogu poticati samo iz različitih ulaganja. Prije pedeset godina, mogli ste svaki dan po malo odlagati novac i biti sigurni da ćete biti u redu, ali moderno vrijeme diktira daleko drugačiju budućnost naše financijske stabilnosti. Danas je izazov nadmašiti naš prirodni refleks da bismo ga zadržali.
Podijelite ga
Diverzifikacija imovine jedan je od osnovnih zakona ulaganja. Novac nije ništa drugačiji. Ako inzistirate da sav svoj novac držite na računima na novčanom tržištu, nijedan račun ne bi smio imati više od iznosa osiguranog FDIC-om u iznosu od 250 000 USD. Nije rijetkost vidjeti obitelji ili imanja s više bankovnih računa kako bi im novac osigurao što je više moguće.
Pomoću ove strategije, podjela novca u tri "kante" može se pokazati korisnom. Odlaganje novca za kratkoročno (jednu do tri godine), srednjoročni (četiri do 10 godina i dugoročni (10 godina plus) može dovesti investitore do logičnijeg pristupa koliko dugo i kako mnogo - novac se mora uštedjeti. Da bismo uzeli više taktički pristup, možemo primijeniti iste kante i realno procijeniti vašu toleranciju prema riziku.
Razmislite o ulaganju dugoročnog novca u druga investicijska sredstva niskog rizika poput anuiteta, polisa životnog osiguranja, obveznica ili trezorskih obveznica. Postoji bezbroj opcija za podjelu neto vrijednosti kako biste zaštitili rizik od gubitka vrijednosti vašeg novca koji se čuva u gotovini. Nekoliko investicijskih vozila osim računa novčanog tržišta nudi i veće kamate. Za tolerantnije investitore ili one koji žele kratkoročno i srednjoročno zadržati neki novac, postoje fondovi i strategije ulaganja koji mogu pružiti prinose koje tražite - s obzirom na vrijeme i želudac za volatilnošću. Ovi pristupi, uz zadržavanje novca koji se stalno kreće za svako razdoblje vašeg života, mogu vam pomoći da nadmašite trenutnu i buduću inflaciju, a istovremeno štite novac od gubitka vrijednosti. Bilo kako bilo, poštovanje cjelovitog razumijevanja ovih proizvoda je ono što će vam omogućiti donošenje prave odluke za sebe.
Donja linija
Računi na novčanom tržištu imaju jedinstvenu svrhu: Da bi vaš novac bio parkiran. Novac, međutim, ne radi ništa ako se ne preseli, pa će u konačnici zahtijevati od investitora da istraži njihove mogućnosti i uloži mnogo raznoliko.
