Prebacivanje vašeg 401 (k) na IRA kada mijenjate posao može vam pružiti više mogućnosti ulaganja, niže naknade za ulaganje i veću kontrolu nad vašim novcem. Ako vam se ove značajke dopadaju, evo što treba znati o prebacivanju.
Kako započeti
Početak s prelaskom s 401 (k) je jednostavan. Samo slijedite ova četiri koraka.
1. Odaberite između rotkve i tradicionalnog IRA-a
Svoj 401 (k) možete prebaciti na Roth ili tradicionalni individualni mirovinski račun (IRA). Oba plana omogućavaju da vaš novac raste s odgodom poreza i oba imaju jednaka godišnja ograničenja doprinosa - 19.500 USD za 2020. godinu, plus ograničenje doprinosa u iznosu od 6.500 USD za zaposlenike starije od 50 godina. Donja tablica prikazuje glavne razlike između dvije vrste IRA-a.
| Koja je vrsta IRA-a najbolja za vaš prelazak? | |
|---|---|
| Roth | tradicionalan |
| Doprinosi u bilo kojoj dobi | Doprinosi u bilo kojoj dobi * |
| Doprinosi se ukidaju iznad određenih nivoa dohotka | Doprinose bez obzira na visoki prihod |
| Plaćajte porez na dohodak na saldo od 401 (k) koji sada nadmašujete | Sada nema poreza na dohodak |
| Nema poreza na dohodak od kvalificiranih povlačenja | Plaćajte porez na dohodak od kvalificiranih povlačenja |
| Iznos konverzije mora ostati u obzir pet godina | Petogodišnje pravilo se ne primjenjuje |
| Povlačenje poreza i poreza bez poreza iz bilo kojeg razloga nakon pet godina | Povlačenje poreza i poreza bez poreza bilo kada, ali samo pod određenim uvjetima |
| Nema potrebnih minimalnih distribucija | Potrebne minimalne distribucije počinju u dobi od 72 ** |
Napomene uz tablicu: * Pravilo da niste mogli doprinijeti starijim od 70 godina stava je poništeno Zakonom o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina (SECURE) iz 2019. ** Akt o SIGURNOSTI iz 2019. promijenio je dob u kojoj morate uzmi potrebne minimalne raspodjele (RMD) u dobi od 70 1/2 do 72 godine.
Umetanje vašeg 401 (k) novca u tradicionalni IRA ne zahtijeva postupak pretvorbe ili plaćanje poreza na dohodak.
2. Otvorite IRA račun
Odaberite davatelja usluge (brokerski) gdje želite otvoriti svoj novi Roth ili tradicionalni IRA i provjerite prihvaća li rollove od 401 (k) (vjerojatno je). Otvorite račun putem interneta ili telefona.
3. Zatražite izravno prebacivanje od svog 401 (k) administratora plana
Pregledavanje je moguće na više načina, ali izravno je prebacivanje najjednostavnije i pomoći će vam da izbjegnete pogreške. Vaš administrator plana 401 (k) uputit će račun svog stanja na računu izravno vašem pružatelju usluga IRA-e koji će taj novac položiti u vašu IRA-u. Nećete se morati brinuti zbog penala ili nenamjenskih poreznih računa. A obični porez na dohodak morat ćete platiti samo ako radite konverziju Roth.
4. Odlučite kako uložiti svoj novac
Omogućivanje vašeg novca na računu na novčanom tržištu znači da vjerojatno neće rasti onoliko koliko vam treba ako se želite povući. Može čak izgubiti novac s vremenom zbog inflacije. Uobičajena je mogućnost uložiti u raznoliku mješavinu dionica i obveznica kroz niskobudžetni indeksni fond S&P 500 i jeftini obveznički fond. Drugi ljudi radije rade više istraživanja i biraju pojedinačne dionice i obveznice, umjesto da ulažu u fondove.
Iako se povrati nikada ne jamče, a investicije mogu izgubiti novac, ova strategija dugoročno djeluje.
Kako odabrati IRA pružatelja usluga
Ovih dana gotovo da ne možete pogriješiti kad odaberete pružatelja usluga. Odaberite dobro poznatu tvrtku s dobrom reputacijom i imat ćete pristup ogromnom broju ulaganja i najnižim naknadama. Na vama je da maksimalno iskoristite situaciju odabirom ulaganja koja bi vjerovatno bila uspješna. Ali to zastrašuje mnoge ljude, pa su im robotski savjetnici pritekli u pomoć.
Najbolje za praktične investitore
Otvaranje vašeg rollover računa tradicionalnim brokerskim brojem omogućit će vam odabir vlastitog portfelja raznolikih, jeftinih ulaganja i odlučivanje koliko svog novca ćete dodijeliti svakom. Bit ćete odgovorni za usklađivanje vlastitog portfelja, a kada date doprinose, morat ćete ih dodijeliti novim ili postojećim ulaganjima.
Kada je riječ o izboru brokerske kuće, imate na desetine mogućnosti. Neki od najpopularnijih i najdražih uključuju Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade i E * TRADE, ali svi imaju preferencije: Neke osobe brinu više o tome da imaju jednostavno za upotrebu sučelje, dok će druge možda više zanimati račun minimalci ili naknade.
Najbolje za ruke bez investitora
No, s pojavom robo-savjetnika, poput Bettermenta, SigFig-a, WealthSimple-a i Wealthfronta, gotovo svatko može postići jeftin, raznovrstan i profesionalno upravljan portfelj. Otvaranje računa za prebacivanje putem robo-savjetnika znači da će algoritam upravljati vašim portfeljem nakon što unesete toleranciju na rizik i namjeravanu dob za umirovljenje.
Možete biti zgodan investitor čak i ako ne odaberete robo-savjetnika. Možete ići s ciljanim datumom fonda ili s par indeksnih fondova.
Neke tvrtke imaju mogućnost upotrebe ruku ili ruke ili hibridnu opciju. Na primjer, pogledajte Vanguard, Schwab, Motif i E * Trade.
Obratite pažnju na naknade
Naknade utječu na vaše povrate. Niže su vaše naknade, bolji su vaši prinosi, a svi ostali su jednaki. Veće naknade nisu povezane s boljom uslugom ili boljim performansama.
Imajte na umu dugačak prikaz pri procjeni naknade. Plaćanje provizije za kupnju dionica koje držite dugoročno zapravo može biti jeftinije od plaćanja svake godine uzajamnog fonda.
Neki će vam davatelji platiti bonus za otvaranje svojeg prenosa IRA-e s njima. Bonus ne bi trebao biti vaš jedini razlog odabira pružatelja usluga, ali lijep je pogodak i može vam pomoći u naplati naknade. Imajte na umu, bonus može biti oporezivi dohodak.
U zaključku
Ne morate prebaciti svoj 401 (k) na IRA kad mijenjate posao. Saldo možete unovčiti, ali to ne preporučujemo jer ćete platiti poreze i kazne i izgubiti napredak koji ste postigli u mirovini. Novac možete i prebaciti u prihvatljivi mirovinski program koji vam je ponudio novi poslodavac, primjerice drugi 401 (k). Neki će vam poslodavci čak dopustiti da svoj 401 (k) ostavite tamo gdje je.
Mnogi ljudi koji promijene posao odluče pretvoriti svoj 401 (k) u tradicionalni ili Roth IRA zbog potencijala za niže naknade za ulaganje, više mogućnosti ulaganja i veće kontrole nad svojim novcem. Ako krenete ovom rutom, morat ćete donijeti neke ključne odluke o tome kakav ćete račun otvoriti, kako želite biti i kako će brokerska kuća obraditi vaš račun.
Temeljitim detaljnim istraživanjem, možda ćete moći potrošiti samo sat vremena godišnje upravljajući računom nakon što dovršite prebacivanje. Ali lijepo je znati da svoj izbor uvijek možete preispitati kasnije - na primjer, prebacivanjem brokerskih kuća ili promjenom ulaganja. Najvažniji korak je sada ispravno dovršiti rollover kako bi se izbjegli nepotrebni porezi.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
401k
Najbolji načini prelaska preko svojih 401 (k)
401k
Moraju znati pravila za pretvaranje vašeg 401 (k) u Roth IRA
401k
Koji potez 401 (K) prelaska je pravi za vas?
IRA
Kako otvoriti Roth IRA
401k
Top 7 razloga da preko 401 (k) prebacite na IRA
401k
Glavni razlozi da se vaš 401 (k) ne prebaci na IRA
Veze partneraPovezani uvjeti
Što je plan 401 (k)? Plan 401 (k) je račun za penziju s definiranim doprinosom koji koristi porez, a nazvan je za odjeljak Zakona o unutarnjim prihodima. Naučite kako rade, uključujući i vrijeme kada morate promijeniti posao. više Njuškanje u stražnjoj roti IRA Stražnji Roth IRA omogućava poreznim obveznicima da doprinose Roth IRA-u, čak i ako su njihovi prihodi veći od iznosa odobrenog od IRS-a za takve doprinose. više Kompletni vodič za Roth IRA Roth IRA je račun za štednju u mirovini koji vam omogućuje podizanje novca bez poreza. Saznajte zašto je Roth IRA možda bolji izbor od tradicionalnog IRA-a za neke štediše u mirovini. više Definicija konverzije Roth IRA-a Roth IRA Conversion je premještaj imovine s tradicionalnog, SEP ili SIMPLE IRA u Roth IRA, što je oporezovan događaj. više IRA Rollover definicija Prebacivanje IRA-e je prijenos sredstava s mirovinskog računa na tradicionalni IRA ili Roth IRA izravnim prijenosom ili čekom. više Što je tradicionalna IRA? Tradicionalni IRA (individualni mirovinski račun) omogućuje pojedincima da usmjere prihode prije oporezivanja prema investicijama koje mogu povećati odgodu poreza. više