Sadržaj
- Osiguranje za kratkotrajnu njegu
- Kritična skrb ili osiguranje od bolesti
- Anuitet uz dugoročnu njegu jahača
- Odgođene anuitete
Osiguranje dugotrajne skrbi je specifična vrsta zdravstvenog osiguranja koja se prodaje u SAD-u, Kanadi i Velikoj Britaniji. Ovaj proizvod osiguranja pomaže ljudima da pokrije troškove dugotrajne skrbi nakon određenog razdoblja. Dugotrajno osiguranje pokriva vrste skrbi koje nisu obuhvaćene u tradicionalnim medicinskim planovima, Medicare ili Medicaid.
Oni kojima je potrebna dugotrajna njega nisu nužno bolesni na način na koji ljudi mogu misliti. Umjesto toga, obično nisu u mogućnosti obavljati osnovne svakodnevne aktivnosti. Ove aktivnosti uključuju jedenje, kupanje, šetnju i oblačenje.
Dok se ljudi koji trebaju dugotrajnu njegu smatraju starijima, to nije isključivo tako; iako otprilike 70% ljudi starijih od 65 godina zahtijeva dugotrajnu njegu, oko 40% svih koji dobivaju dugotrajnu skrb je u dobi između 18 i 64 godine.
Ključni odvodi
- Da bi izbjegli da budu odbijeni zbog osiguranja dugotrajne skrbi ili plaćanja viših premija, pojedinci mogu potražiti druge alternative. Osiguranje za kratkoročnu skrb jedna je od mogućnosti, a to je u osnovi osiguranje dugotrajne skrbi za razdoblja od 180 do 360 dana. Kritična skrb ili osiguranje kritičnih bolesti nudi pokriće za one kojima je dijagnosticirana ozbiljna bolest, poput raka. Troškovi kod pružatelja usluga dugotrajne skrbi ili odgođene anuitete mogu biti alternativa dugoročnom osiguranju, potencijalno pružajući novac bez poreza kada se koristi za dugoročnu njegu.
Iako dugotrajna skrb pokriva ljude s različitim pitanjima iz različitih dobnih skupina i podrijetla, za neke ljude možda nije najbolja opcija osiguranja. Premija osiguranja dugotrajne skrbi neprestano raste već nekoliko godina. Čak i pri ovim višim premijama, osiguravajuća društva koja nude ovu vrstu osiguranja odbijaju podnositelje zahtjeva nakon što se dublje probiju u njihovoj zdravstvenoj povijesti. Zbog ovih čimbenika ljudi će možda trebati druge mogućnosti dugotrajne skrbi. Sljedeće su četiri mogućnosti osiguranja dugotrajne skrbi koji pružaju dobro pokriće za one kojima je potrebna dugotrajna skrb.
Osiguranje za kratkotrajno zbrinjavanje
Osiguranje za kratkoročnu njegu, poznato i kao rekonvalescentno osiguranje, je politika koja nudi između 50 i 300 USD dnevno zdravstvenog osiguranja za 180 do 360 dana. Kako ne postoji dugoročna obveza za osiguravajuće kuće, premije su obično manje od tradicionalnih opcija dugotrajne skrbi.
Budući da su premije niže i pokriće im je samo godinu dana ili manje, mnogi podnositelji zahtjeva koji su odbačeni od tradicionalnog dugotrajne skrbi mogu se prihvatiti za osiguranje kratkotrajne skrbi. Ove vrste polica imaju kratka razdoblja uklanjanja ili ih uopće nema, što omogućava odmah započinjanje pogodnosti onima kojima je to potrebno.
Uz osiguranje od kratkoročne skrbi, naknade se obično resetiraju. To znači da ako netko podnese zahtjev, ali se nakon toga povrati prije nego što dobije potpunu korist, moguće je u budućnosti podnijeti drugi zahtjev i dobiti pokriće. Oni mlađi od 85 godina normalno su prihvatljivi za ovu vrstu pokrića.
Iako ova vrsta osiguravajućeg osiguranja može pomoći onima koji su odbijeni zbog osiguranja dugotrajne skrbi, kratkovidnost osiguravajućeg osiguranja čini ga samo kratkoročnim rješenjem za pokrivanje dugotrajne skrbi. Međutim, Medicare nudi rehabilitaciju nakon hospitalizacije do 20 dana, što omogućava zdravstvenu zaštitu za nešto više od jedne godine ako se nakon 20-dnevnog razdoblja skine osiguranje za kratkotrajnu skrb.
Kritična skrb ili osiguranje od kritičnih bolesti
Osiguranje od kritične skrbi i kritične bolesti dvije su vrste osiguranja koje nude paušalne novčane isplate ljudima kojima je dijagnosticiran rak, moždani udar, srčani udar i druge ozbiljne bolesti. Uz to, Aflac i Guarantee Trust Life Insurance Co., dva glavna prijevoznika, nude kritičnu njegu i osiguranje kritičnih bolesti s dnevnim ili mjesečnim naknadama za bolničku rehabilitaciju i kontinuiranu njegu.
Aflacove dnevne pogodnosti mogu trajati i do šest mjeseci, a mjesečne naknade zajamčenog životnog osiguranja Co. mogu trajati i do dvije godine. Pored dnevnih i mjesečnih naknada, kritična skrb i osiguranje od kritičnih bolesti obično su jeftiniji od osiguranja dugotrajne skrbi. Na primjer, ako 60-godišnja žena traži kritičnu skrb ili osiguranje od bolesti, ona može primiti paušalno plaćanje u iznosu od 50 000 američkih dolara iz plana za samo 100 dolara mjesečno.
Čak i struktura osiguranja mjesečnih naknada kupljena putem Guarantee Trust Life Insurance Co. može pružiti nekome kome je potrebna dugoročna skrb do 2000 dolara mjesečno tijekom dvije godine, a košta samo oko 110 USD mjesečno.
Nažalost, ljudi koji traže osiguranje dugotrajne skrbi putem kritične skrbi ili osiguranja kritičnih bolesti nisu u mogućnosti dobiti naknadu ako je problem iz prethodne dijagnoze. Umjesto toga, pokrivanje je valjano samo ako su ozljeda ili bolest nedavni i prethodno nepoznati.
Godišnje s vozačima dugotrajne skrbi
Za osobe koje tradicionalni pružatelji osiguranja dugotrajne skrbi odbiju, moguće je skinuti anuitetu osobama s dugoročnom skrbi. Zahvaljujući izmjenama Službe za unutarnje prihode (IRS), novac uložen u anuitetu s vozačem dugotrajne skrbi može se koristiti bez poreza za plaćanje dugotrajne skrbi kako je određeno u ugovoru. To čovjeku pruža niz mjesečnih uplata koje može posebno koristiti za plaćanje njege koja mu je potrebna.
Medicinsko potpisivanje ove vrste opcija je manje strogo od tradicionalne dugotrajne njege, što daje veću slobodu u načinu na koji ljudi koriste blagodati skrbi. Ako se pokaže da dugotrajna njega nije potrebna, moguće je otkupiti akumuliranu vrijednost anuiteta. Nakon prelaska anuiteta, nasljednici mu prikupljaju sredstva umanjena za podizanje dugotrajne skrbi.
Međutim, anuiteti se trebaju kupiti unaprijed, što zahtijeva veliku uplatu unaprijed za uzvratni mjesečni novčani tok za određeno razdoblje. Ovakve anuitete imaju najmanje 50.000 USD unaprijed, a novac se obično zaključava na pet do 10 godina.
Odgođena anuiteta za umirovljenje
Dugotrajna njega može se unaprijediti korištenjem odgođene fiksne rente. Ako ljudi uzmu u obzir da imaju 70% šanse da im nakon umirovljenja treba dugotrajna njega, pametno se zaštititi od budućih troškova stavljajući novac prije umirovljenja u zamjenu za obećanje, osiguratelj će plaćati mjesečne iznose počevši od određenog datuma dostiže se dob.
Recimo, na primjer, da osoba ima 60 godina i odluči kupiti odloženi anuitet za 100.000 dolara od njujorškog životnog osiguranja. Kad ta osoba dostigne određenu dob (72 ako je anuitet na mirovini s kvalificiranim mirovinama), tada počinje primati raspodjelu. Iznos distribucije ovisit će o vrsti distribucije. Potrebne minimalne raspodjele zahtijevaju izračune iz rasporeda usluge unutarnjih prihoda. Ostale raspodjele obično ovise o ugovornim uvjetima anuiteta.
Odgođena anuiteta razlikuje se od anuiteta kod dugotrajne njege jer nije dizajnirana isključivo za dugoročnu njegu. Umjesto toga, ova se mogućnost može upotrijebiti kao smirenje da ako je nakon umirovljenja potrebna dugotrajna skrb, predviđa se mjesečni novčani tok koji će se platiti za potrebne troškove. Odgođeni anuitet ne pokriva dugoročnu njegu potrebnu prije umirovljenja.
