Nažalost, jedan od faktora koji će mnogima spriječiti da postanu financijski uspješni je lažno uvjerenje o novcu. U stvari, rašireni financijski mitovi mogu negativno utjecati na vašu kratkoročnu i dugoročnu neto vrijednost. Bacite ove mitove o 10 najboljih novca i izbjeći ćete posljedice vjerovanja u njih.
1. Ako dobijem povišicu koja me naleti na viši porezni razred, zapravo ću uzeti manje novca kući. Srećom, to nije istina. Prijelaz u viši porezni razred samo povećava stopu poreza plaćenog na zadnje zarađene dolare. Pretpostavimo da prijavite samca, vaša je stara plaća bila 30.000 USD godišnje, a vaša nova plaća 33.000 USD godišnje. Prema rasporedu savezne porezne stope IRS-a za 2007. godinu, kada je vaša plaća iznosila 30.000 USD, granična stopa poreza bila je 15%. Uz plaću od 33.000 USD, vaša granična stopa poreza sada je 25%.
Ključ za otključavanje ovog mita je riječ "marginalna". U ovom scenariju, vaš prvi prihod od 31.850 dolara i dalje se oporezuje na isti način kao prije nego što ste dobili povišicu. S prihodom od 30.000 USD, vaš dom će biti 25.891, 25 USD. Ako zaradite 33.000 dolara, kući ćete uzeti 28.326, 25 dolara. To je zato što se samo dodatnih 1150 USD iznad 31, 850 USD oporezuje na 25% - ne i čitavih 33 000 USD. (Da biste saznali više, pročitajte Kako funkcionira sustav granične porezne stope? )
2. Iznajmljivanje je poput bacanja novca. Smatrate li bačen novac koji trošite na hranu? Što je s novcem koji trošite na plin? Oba ova troška odnose se na predmete koje redovno kupujete, a na koje se naviknu, a čini se da nemaju trajnu vrijednost, ali koji su neophodni za obavljanje svakodnevnih aktivnosti. Novac od najma spada u istu kategoriju.
Čak i ako imate dom, novac morate i dalje "bacati" na troškove poput poreza na imovinu i hipoteke (i vjerojatno više nego što ste bacali u najam). U stvari, prvih pet godina u osnovi plaćate sve kamate na vašu hipoteku. Na primjer, na 30-godišnju hipoteku od 250 000 USD uz kamate od 7%, vaše prvih 60 plaćanja ukupno bi iznosilo oko 100 000 USD. Od toga "bacate" oko 85.000 dolara na otplatu kamata. (Da biste saznali više o rasporedima plaćanja hipoteke, pročitajte Razumijevanje strukture hipotekarnih plaćanja .)
3. Dobijate ono što plaćate.
Predmeti s višom cijenom nisu uvijek više kvalitete. Generički lijekovi medicinski se smatraju jednako učinkovitim kao njihovi kolege s robnom markom. Kuća od milijun dolara koja padne u ovrhu i otkupi se za samo 900.000 USD i dalje može imati vrijednost od milijun dolara. Kada cijena Googleovih dionica slučajnog utorka opadne jer ulagači panično gledaju na tržište, Google odjednom nije manje vrijedna tvrtka.
Iako ponekad postoji povezanost između cijene i kvalitete, to nije nužno i savršena korelacija. Čokoladica od 3 dolara može biti ukusnija od bar za 1 dolar, ali bar od 10 dolara možda neće imati značajno drugačiji okus od šanka od tri dolara. Kada određujete vrijednost predmeta, pogledajte njegovu cijenu i istražite njegove istinske pokazatelje vrijednosti. Da li vam taj generički aspirin zaustavlja glavobolju? Je li taj dom dobro održavan i nalazi li se u popularnom kvartu? Tada ćete znati kada plaćanje veće cijene vrijedi i kad nije (a vi ćete biti na putu da shvatite načela Benjamina Grahama i načela vrijednog ulaganja). (Da biste saznali više, pročitajte vodič o strategijama skupljanja zaliha: Ulaganje u vrijednosti .)
4. Nemam dovoljno novca da počnem ulagati.
Istina je da neke brokerske tvrtke traže da imate minimalni iznos novca za ulaganje u određene fondove ili čak za otvaranje računa. Međutim, ako pričekate dok ne ispunite neki od ovih minimalaca, možete se frustrirati i teže provoditi svoj cilj.
Ovih je dana jednostavno započeti ulagati s vrlo malo novca zahvaljujući širenju računa na mreži štednje. Iako tradicionalni bankovni štedni računi uglavnom nude toliko niske kamatne stope da ćete jedva primjetiti kamate koje steknete, mrežni račun za štednju ponudit će konkurentniju stopu na temelju trenutnog tržišta. U 2007. godini bilo je uobičajeno pronaći internetske banke koje nude 5% kamate, što je prilično dobar povrat ulaganja u štedni račun s niskim rizikom kada uzmete u obzir da dionice povijesno vraćaju prosječno 9-10% godišnje. Također, neki se internetski štedni računi mogu otvoriti sa samo 1 USD. Jednom kada budete u mogućnosti započeti ulagati u dionice i uzajamne fondove, možete prenijeti dio promjene sa svog mrežnog štednog računa i na svoj novi brokerski račun.
Alternativno, možete otvoriti brokerski račun s minimalnim novčanim sredstvima putem neke od mrežnih trgovačkih tvrtki koje su se pojavile. No, ovo možda nije najbolji način za započinjanje ulaganja zbog naknada koje ćete platiti prilikom kupnje ili otkupa dionica (obično 5 do 15 dolara po trgovini). Iako su te naknade drastično smanjene od kada ste morali trgovati preko ljudskih brokerskih posrednika, oni i dalje mogu prejesti vaše prinose. (Da biste saznali više o započinjanju, pročitajte Početak ulaganja sa samo 1.000 dolara .)
5. Obavljenje stanja na mojoj kreditnoj kartici poboljšati će moj kreditni rejting.
To ne predstavlja saldo i polako ga otplaćujete, što dokazuje vašu kreditnu sposobnost. Sve što će ova strategija učiniti jest izvaditi novac iz svog džepa i dati ga tvrtkama s kreditnim karticama u obliku plaćanja kamata. Ako želite koristiti kreditnu karticu kao alat za poboljšanje kreditnog rezultata, sve što stvarno trebate učiniti je da svaki mjesec u potpunosti i na vrijeme isplatite svoj saldo. Ako želite učiniti korak dalje, ne naplaćujte više od malog postotka ograničenja vaše kartice, jer je iznos dostupnog kredita koji ste koristili još jedna komponenta vašeg kreditnog rezultata.
6. Vlasništvo nad kućama je sigurna strategija ulaganja. Kao i sve druge investicije, i vlasništvo nad kućom uključuje rizik da vam ulaganje može smanjiti vrijednost. Dok se često citiraju statistike kažu da cijene cijene negdje između stope inflacije i 5% godišnje, ako ne i više, neće cijelo stanovanje cijeniti ovu stopu. U stvari, potpuno je moguće da vaš dom tijekom godina izgubi na vrijednosti, što znači da, ako želite prodati, morate hit. Jedini način da u takvoj situaciji izbjegnete ostvariti gubitak jest ako nastavite posjedovati dom dok ne umrete i proslijedite ga svojim nasljednicima.
Čak i u manje drastičnoj situaciji, premještanje posla, razvod, bolest ili smrt u obitelji mogli bi vas natjerati da prodate kuću u vrijeme kada tržište propada. A ako vaša kuća divlje cijeni, to je sjajno, ali ako se ne želite preseliti na potpuno drugo tržište nekretnina (drugi grad), zarada vam neće donijeti mnogo koristi ako ne smanjite broj jer ćete morati potrošiti sve to da uđem u drugu kuću. Posjedovanje kuće glavna je odgovornost i postoje lakši načini za uložiti svoj novac, zato nemojte kupovati dom ako vas druge privlačnosti ne privlače. (Za više uvida, provjerite Mjerenje prednosti vlasništva nad kućom .)
7. Jedna od glavnih prednosti vlasništva nad kućom je mogućnost odbitka hipoteke. To zapravo nema smisla ovo nazivati prednost vlasništva nad kućama jer nema ništa korisno u plaćanju tisuća kuna kamata svake godine. Odbitak poreza na hipoteku na hipoteku trebao bi se promatrati samo kao sporedni način olakšavanja ublažavanja plaćanja svih tih kamata. Ne štedite toliko novca koliko mislite, a čak i novac koji uštedite samo je smanjenje troškova koje plaćate. Odbitke poreza na kamate uvijek treba uzeti u obzir prilikom prijavljivanja poreza i izračunavanja možete li si dopustiti hipotekarne isplate, ali ne bi ih trebalo smatrati razlogom za kupnju kuće. (Da biste saznali više o ovom popularnom odbitku poreza, pogledajte Porez na odbitak poreza na hipoteku .)
8. Tržište dionica tankira, pa bih trebao prodati svoja ulaganja i izaći prije nego što se stvari pogoršaju.
Kad padne burza, stvarno biste trebali zadržati svoj novac. Na ovaj način možete isplivati iz zemlje i na kraju prodati s profitom. U stvari, niže dionice na burzi su sjajno vrijeme da uložite još više. Mnogi iskusni investitori pad tržišta smatraju "prodajom" i iskorištavaju priliku da pokupe neke vrijedne investicije koje tek prolaze kroz privremeni pad. Vjerovali ili ne, ulagači koji su nastavili stavljati novac na burzu tijekom Velike depresije zapravo su se dugoročno ponašali prilično dobro. (Da biste saznali više o ulaganju u pad tržišta, pročitajte Savjeti za preživljavanje za olujno tržište .)
9. Porez na dohodak je nezakonit.
Oprosti, ljudi. Ovdje postoji nekoliko različitih argumenata, ali nijedan se neće održati na sudu. Prvo je da porezni zakonik kaže da je plaćanje poreza dobrovoljno. Druga je stvar da IRS nije agencija Sjedinjenih Država. IRS smatra da su svi ti argumenti utaje poreza i takozvane porezne prosvjednike kaznit će kaznama, kamatama, poreznim založama, oduzimanjem imovine, stjecanjem plaća - ukratko, sve što je potrebno da bi utajivači poreza platili potpunu dospjeli iznos kad ih uhvate. Većina argumenata protiv poreznih prosvjednika i odbacivanja IRS-a mogu se pronaći na web mjestu IRS-a. Nemojte pasti na ovaj shenanigan - to će vas na kraju koštati mnogo više nego što ste se nadali uštedi ne plaćajući porez. (Da biste saznali više, pogledajte vodič za porez na dohodak.)
10. Mlad sam - još ne moram brinuti o uštedi za mirovinu. / Star sam - prekasno je da počnem štedjeti za penziju.
Što ste mlađi, to vam je više godina složenih interesa. Složeni interes je poput besplatnog novca, pa zašto ga ne iskoristiti? Netko tko počne štedjeti i zarađuje kamate kad je mlad, neće trebati polagati toliko novca da bi završio s istim iznosom kao onaj tko počne štedjeti kasnije u životu, a svi ostali su jednaki. (Da biste saznali više, pročitajte Sastavite svoj put do umirovljenja .)
Međutim, ne biste trebali očajavati ako ste stariji, a još niste počeli štedjeti. Svakako, vaše gnijezdo od 50 000 dolara možda neće narasti do 20-godišnjaka do trenutka kada ga trebate koristiti, ali samo zato što ga možda nećete moći pretvoriti u milion dolara ne znači da ne biste trebali pokušajte uopće. Svaki dodatni dolar koji uložite približit će vam se vašim ciljevima. Čak i ako ste blizu dob za umirovljenje, nećete trebati cijelo gnijezdo od jaja onog trenutka kada navršite 65 godina. I dalje možete oduzeti novac i zaraditi znatnu svotu do trenutka kad vam zatreba, sa 75, 85 ili 95 godina. (Za savjete potražite u odjeljku Igranje dodataka za umirovljenje .)
Dno crta Samo zato što je vjerovanje uobičajeno i rašireno ne znači da je istinito. Dakle, ako čujete nešto o novcu ili financijama, razmislite prije nego što ga shvatite - financijski mitovi stajat će na putu vašem financijskom uspjehu samo ako im vjerujete
o uobičajenim zabludama u 5 najvećih mitova na burzi i 6 najboljih mitova o naknadama socijalnog osiguranja .
